自2008年1月中国人民银行总行正式批准宁波为全国金融IC卡多应用试点城市以来，中国工商银行宁波市分行（以下简称宁波分行）积极参与宁波金融IC卡多应用试点项目，有效发挥工行客户基础广、业务规模大、科技实力强的优势，与有关各方紧密合作，努力攻克了资金、技术、应用、制度设计等难关，于2008年底成功投产了金融IC卡多应用系统。2009年8月和9月，宁波分行相继对外发行了具有警务应用的接触式单界面金融IC卡（牡丹畅通市民卡）和具有接触及非接触式双界面金融IC卡（电子钱包卡）。截至10月30日，牡丹畅通市民卡发卡量已经达到4.83万张，实现日均发卡635张，是宁波分行单一信用卡产品发卡量最大的品种。牡丹畅通市民卡的迅猛发展势头与强劲品牌影响力，标志着宁波分行金融IC卡多应用试点工程取得了实质性进展和阶段性成果。

    把握发展机遇

    金融IC卡是电子信息技术高速发展与多元化金融需求相互交融下应运而生的产物。作为存贷款超千亿、个人客户超过290万户、银行卡发卡量突破250万张的商业银行机构，宁波分行积极响应国家倡导的金融信息化号召，顺势而为，把握机遇，积极投身金融IC卡多应用的各项探索。

    把握人民银行开展金融IC卡多应用试点的机遇。人民银行宁波市中心支行全程组织了宁波金融IC卡多应用试点工程，在各个环节形成了一批规范化的成果和经验。在人行的指导和推动下，工商银行宁波分行的牡丹畅通市民卡和电子钱包卡广泛吸取和转化了这些成果和经验，并且在各个方面得到了人行的建设性意见和实质性帮助，从而在研发和推广工作等方面缩短了周期、节约了成本。

    把握工商银行推广牡丹交通卡的机遇。早在2003年，中国工商银行总行就针对我国汽车市场发展空间不断扩大、服务要求不断提高的现实情况，适时推出了牡丹交通卡项目，并且在北京、广州等城市分行得到积极推广应用，这为宁波分行牡丹畅通市民卡和市民电子钱包卡提供了最初始的技术及市场运作等方面的参考依据。同时，总行还对宁波分行创新发展银行卡业务给予了政策、技术、资金等多方面的支持，使得牡丹畅通市民卡和电子钱包卡能够按照计划顺利开展。

    把握宁波市政府开展市民卡工程建设的机遇。近年来，宁波市政府以“一卡多用，服务百姓”为目标，致力于为市民提供集商业支付与公共服务功能于一体的IC卡产品。在人民银行宁波市中心支行的积极建议、策划下，形成了以金融IC卡为基础的平等、开放的准入平台，任何一家完成系统改造、符合发卡条件的商业银行都可以参与，由银行与市政府授权的市民卡机构合作发卡，充分发挥了各方资源优势。牡丹畅通市民卡和电子钱包卡从一开始就享受到了市政府在协调引导、市场开发、品牌推广、受理环境等方面提供的支持措施。

    推进三项金融创新

    金融IC卡多应用是一个全新的项目，宁波市也是全国的试点地区，没有先例可鉴，没有规律可循，各种新情况不断出现，难度很大，采用的技术、方案、流程只能边摸索边开发。

    在实际的研发推广过程中，宁波分行主要面临着三个层面的困难。一是资金层面的困难。牡丹畅通市民卡和市民电子钱包卡项目技术领先，应用前景广阔，但其短期内投资强度较大，是分行近年来设备投入方面的大手笔。二是技术层面的困难。产品中含有PBOC2.0标准，涉及接触式芯片/非接触芯片二种介质，涵盖借/贷记、电子钱包及行业应用。由于过去宁波分行对电子钱包、非接触芯片等领域知之甚少，开发难度非常大。三是业务制度层面的困难。金融IC卡多应用涵盖内容多，技术要求高，同时具有独特的业务流程要求。宁波分行现有的业务制度不能完全覆盖金融IC卡多应用业务的要求，在业务制度设计、收入分成方面，遇到了许多困难与障碍。面对挑战，宁波分行多次组织业务、技术部门专题深入研究和论证，组成了专门的项目工作小组，并积极争取到了总行的支持。总行专门组成业务和技术攻关小组前来宁波实地调研，充分论证技术和业务的可行性，同时在人民银行宁波市中心支行指导帮助下，最终形成了科学的方案，实现了技术、应用和功能的创新。

    技术创新。牡丹畅通市民卡依托宁波分行投产的金融IC卡多应用系统，采用目前国内最先进的符合PBOC2.0标准的芯片技术，可以实现三方面的优势。一是扩展多功能应用。在一张大容量智能芯片上，除了金融支付功能外，还可附加政务功能。二是防范伪卡，降低欺诈。与磁条卡相比，金融IC卡多应用系统具有很强的加密性，其安全性能大大提高。三是缩短交易处理时间。金融IC卡多应用的安全标准、处理能力及存储容量给离线支付提供了可能，除节约交易成本和交易时间外，还有效地减少了卡片交易对通讯网络的依赖性，减轻了银行交易系统的压力，同时使银行卡可以在一些无法联机的场合也能实现应用，扩大了银行卡的使用范围。

    应用创新。宁波分行投产的金融IC卡多应用系统采用IBMP570系列主机作为数据处理平台，操作系统为AIX5L，编程语言为JAVA、PL/SQLC，前台交易使用JAVA技术开发。整个系统架构包括图形终端浏览器端、应用服务器端、数据库服务器端在内的三层结构，并结合调用了总行NOVA系统中的新终端平台、综合前置系统、代理业务传输系统、中间业务平台系统、前台业务报表系统等功能。由于该系统核心部分是在总行NOVA系统的基础上开发完成的，投产后它的应用面已经覆盖了全国工行系统，从而保证了该系统的可迁移性，为该系统项目在全国推广打下了坚实基础。今后全国工行系统的任一一家分行要推广金融IC卡多应用业务，均可依托该系统迅速实现，从而大大节约系统改造的投资成本。