严峻的形势

随着金融改革的进一步深化和WTO后金融市场的进一步开放，城市商业银行正面临着前所未有的严峻挑战。不久前，中国银监会副主席唐双宁表示，到2006年年底，全国城市商业银行必须达到银监会三项政策要求，对于实在难以救助的高风险城商行，要做好退市的准备。这三项政策要求是：到2006年年底，绝大多数城商行资本充足率应达到监管的要求；80％以上的城商行要力争建立起合理制衡的三会制度和有效运行的决策、执行、监督与约束机制；所有城市商业银行都要全面真实地向社会公众披露信息，主动接受社会监督。

中国城市商业银行是在特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成，存在许多先天不足：资本金规模大都较小，资产质量不高，技术水平、服务手段较落后，从业人员的业务素质整体不高，企业品牌影响不大，经营范围受区域性限制等。历史负担和现实环境的双重压力严重地阻碍着城市商业银行的发展。

经营的薄弱环节

目前大多数城市商业银行都是照搬早期国有商业银行的管理模式和业务体系，账务信息分离、客户信息分散，控制资产质量和风险管理的能力相对薄弱。

城市商业银行要立足市场，实现成本管理是必然的。但是，目前，城市商业银行的成本管理非常粗放，通常只核算到部门。核算的方法主要是将企业的全部成本、费用公摊至利润中心。全成本管理是指成本管理不是简单而静态的成本核算，是从不同角度，对各种成本进行全方位考察，实行全过程控制。根据目前城市商业银行的业务模式和管理方法，实现成本的全过程控制几乎是不可能。那么，如何实现成本管理，其成本管理的精细度和准确度是多少，恐怕是城市商业银行的董事长和行长们目前十分关心的问题。

产品创新一直是各商业银行积极发展和研究的领域，但是由于诸多条件的限制，城市商业银行对于产品创新往往力不从心。例如银行卡业务，城市商业银行由于网点有限，开发银行卡业务的单位成本大，其成本效益比可想而知。为此，如何在有限的范围内，开发出具有竞争力的产品，是城市商业银行关注的问题，而如何提供快速反应市场变化的产品创新能力，如何开发出适应当地市民、受市民喜爱的金融新产品，却是城商行更为关注的问题。

风险控制是城市商业银行未来发展过程中的重中之重。由于城市商业银行先天不足，在资产质量上存在缺陷，一方面要消化先天带来的不良资产，另一方面又要防范新的不良资产的产生。如何在内部经营管理和业务运作中实现有效的风险控制机制和手段，使风险控制管理体系化，让每笔业务流程和流程的关键环节都具有可控性，是每个城市商业银行近期必须解决的问题。

一位城市商业银行的行长指出，目前国内许多银行都在实施数据大集中，城市商业银行这种区域型银行不存在此类问题。城市商业银行更关注数据集中以后能够解决什么，能够给银行带来什么。如果没有想清楚，数据集中的作用将会大打折扣。数据集中仅仅是技术实现问题，真正的目的是要实现企业的战略目标，包括全成本管理、产品与服务创新、风险内控管理、客户关系管理等等。怎样将它们有机地结合在一起是需要经过科学论证和规划的。遗憾的是目前国内还没有完全成功的案例可以参照、学习。

城商行再造的关键手段

从近期各城市商业银行积极引资的行动可见，城商行在当地政府主导下正在实施和酝酿重组改造、增资扩股和资产置换，并积极引进战略投资者，从而化解历史风险，强化内控能力，同时也在按照市场规则和自愿原则进行联合并购，实现优势互补和资源整合。尽管城商行通过重组改造、联合和积极引资是缓解自身压力的有效手段，但是，这仅仅是“被动”提升自身实力的一个方面。从战略层面看，应该涉及到技术、人才资源、金融创新、资产质量、市场信誉等诸多因素，而技术的应用却是“主动”提升城市商业银行市场竞争力和可持续发展能力的关键手段。利用技术打造业务新模式，实现专业化的精品银行；利用技术提升经营管理水平，实现良性的公司治理机制；利用技术加强内部控制能力，实现高标准的资产质量；利用技术有效调配内部资源，实现优质的资源组合。

然而，城市商业银行在建立初期，其信息化的发展具有一定共同性。城市商业银行在资产结构上与四大国有商业银行有很多雷同，现在绝大多数都是对公业务。而银行的业务品种、服务品种和利润来源却决定着信息化的投入程度和方向。目前城市商业银行由于区域化比较明显，所以比较容易开发出适合当地客户的服务以及金融产品。普遍而言，过去城市商业银行对技术的要求并不高，而且它们与大银行不同的是，在问题的解决上要求立竿见影，出现什么问题就解决什么问题，有什么需求就开发什么。

大多城商行是从最初的储蓄、对公业务会计核算、央行国债交易系统，到工资管理、央行信贷登记咨询系统，以及后期的股权管理、电话银行、储蓄后督、印鉴比验、咨信评估等系统。也就是说，城商行是根据自身业务的发展需求，逐步经历了从业务操作电子化，到业务系统支持、管理系统支持和新产品开发的发展历程。

尽管这在实际操作中也能够解决一些实际问题，但是跟大多数银行一样，往往会形成许多孤立的信息管理系统，虽然已经积累了不少数据，但都是分散的，无法给决策层提供统一的数据，无法及时拿到报表，也不能给决策层提供及时的决策支持。

因此，城市商业银行的再造，一方面不仅要有效利用技术手段提升自身的综合竞争能力；另一方面，必须针对城商行各自不同的经营特色与战略定位，制定适合自己发展特色的信息化战略，按照自己的思路进行信息化规划与建设。这也是目前城市商业银行实现“救市”的有效思路，也是城市商业银行实现再造的有效策略。