渠道商做大 电子商务公司抢位网上银行
来源:互联网周刊 更新时间:2012-04-13
2005年10月，是中信实业银行正式变身为中信银行的预定时间，表面简单的番号变更后面是中信在业务方向上的改头换面，向零售业务转型已经成为中国商业银行的集体冲动。据中信内部人士透露，在短时间仍无法冲破营业网点门可罗雀的困境之下，网上银行已经成为中信力攻的重头戏，网上支付业务又是重中之重。打入互联网，寻找与电子商务公司之间的合作机会成为中信零售业务的实质突破口。
主动向电子商务公司伸出橄榄枝，只是中国商业银行姿态变化的开始。在2005年9月22日的“网上支付高峰论坛”上，来自商业银行、电子商务公司以及第三方专家之间的讨论已经开始发出这一讯号—网上支付的产业生态图在悄然变化。
交易安全已经不再是网上银行界流行的话题，在最为重要的网上支付环节，产业链几方主体的位置开始得到重新审视。先前电子商务企业的被动局面可能一去不复返，一场翻身运动正在酝酿当中，网上支付“渠道为王”的时代业已来临。
但有明显迹象表明，目前市场上主要的几家网上支付公司不会甘心只做商业银行的渠道商，银行零售业务的诱人利润已经吊起它们的胃口，中国新一代零售银行在网上支付中呼之欲出。
渠道为王
上海浦东发展银行主管副行长张耀麟专程从上海赶到北京，作为演讲嘉宾参加2005年9月的“网上支付高峰论坛”。张在浦发银行主管个人银行业务，从2005年初开始，细心的人们开始发现，之前甚少出现在公众面前的浦发银行高层开始频频出镜。
一直陪同张耀麟在侧的还有浦发银行电子渠道部总经理张少锋，作为浦发银行网上银行业务的具体负责人，张少锋一直在“暗访”互联网人士，在线支付相关的论坛更是不少见他的身影，而在他近期的时间表中，拜访国内几大电子商务网站的高层占据重要位置。在他看来，在线支付的产业调整倾向越来越明显，银行与电子商务公司不再是以前简单的技术接口之间的关联，一个产业链上下游的关系图已清晰可见。在线支付是网上银行业务的一块风水宝地，对于浦发银行这样的中小商业银行来说，与电子商务企业的亲疏远近是其能否在渠道上取胜的关键。
事实上，不少大型国有商业银行对待电子商务公司也已经一改过去高高在上的态度。2005年5月，由工商银行行长姜建清亲自出马主持，工行与新浪、阿里巴巴、盛大、云网等12家互联网公司结成战略合作伙伴关系，并联合上百家电子商务网站，共推“工行金融@家真情大赠送”促销活动。据工行电子银行部市场推进处副处长周永林介绍，2004年底的数据显示，工行网上银行业务量已经占到工行所有业务量的1/4，不少如今的“合作伙伴”在其中功不可没。
而在过去几年时间中，商业银行在网上支付市场一度处于缺位状态，不少银行的网上支付系统更是在一些电子商务企业的来回奔走之下才勉强开始建设。北京云网公司总裁朱子刚告诉记者，工行目前在网上支付市场的领先位置，云网在其中起了不少作用。2001年云网开始尝试做网上支付业务的时候，数次到工行北京分行登门拜访，希望工行能够提供支付系统接口，而此时对于工行来说，尽管已经开通网上银行，但在线支付还是个新鲜事物，小量的在线交易规模只能让其抱着尝试的态度。
在这种状况下，早期做网上支付的电子商务公司只能不厌其烦地去说服银行，为一个简单的“接口问题”费尽心机。朱子刚说，2001年、2002年这两年，工行不提供电子化服务，在每笔交易之后都要打一张纸介质的对账单，云网只好派人送到其开户的工行北京分行，再逐一取回。
现在看来，这一切都已不成问题，工行除了向云网提供电子对账单的服务之外，专门的接口业已提供。事实上，与电子商务网站之间的“无缝对接”在银行界已经成为一股潮流，先前唯商业银行是从的局面也在开始悄然变化，主动权逐渐滑落到电子商务公司这边。
据张少锋介绍，浦发银行用户目前在淘宝网上的交易额已经跃居前三，而这与浦发放下姿态不无关系。此前，张少锋曾专程从上海赶到杭州，登门拜访了淘宝网总经理孙彤宇，这种勤勉的态度让淘宝方面大为受用，对浦发的支持也不断加强。
在不少业内人士看来，如果将在线支付看成一个普通产品的话，商业银行则位于这一产业链上游，离不开销售渠道的支持，在线支付市场繁荣背后是电子商务公司帮助银行推广的力度。与传统产业类似，作为银行网上支付的渠道商，电子商务公司在产业链中的作用将越来越重要，从而成为银行的座上宾。
电子商务公司抢位网上银行？
与此同时，渠道商做大之后立志做产品提供商的例子也将在网上支付市场中出现。相较国外商业银行零售业务70%的比重，国内商业银行不到30%的比例足显其在零售业务上的软肋，对于交易量已成规模的电子商务公司来说，如果政策允许，网上支付是进入银行零售业务市场的最好突破口。
事实上，商业银行早期在网上支付上的缺位已经使得不少电子商务公司承担了商业银行的部分角色，并逐渐演化成一个类似零售银行的商业机构，承担吸纳储蓄的政策风险。在这一环节，有不少电子商务公司甚至将“吸纳储蓄”的资金在银行生成的利息当成主要的利润来源。
至今这仍然是一个游走在政策边缘的灰色地带。央行有关人士认为，电子商务企业进行的是一种商业服务，而非支付行为，其能不能在网上交易中做担保目前还在讨论中，但在国外，已经有从事在线支付的电子商务公司直言自己要做零售银行。
而在相关业内人士看来，目前政府的忽视源于网上支付仍处于相对量小的状态，在中国金融市场还不足以制造麻烦。但已经有不少地下钱庄也正打着电子商务的旗号在进行运营，在浙江、江苏等地，利用网上交易进行“洗钱”已经形成常态。“几分钟的时间，资金就可以通过网上银行绕地球转好几圈，想要查明其原始来源，相当困难。”有银行人士认为，当参与网上交易时，这种洗钱行为更是难以察觉。而目前监管的真空期给了形形色色的电子商务公司放手做市场的机会，在其他途径难以跻身进入银行业的情况下，绕道网上支付做零售银行正成为不少地下钱庄的如意算盘。
粮草未动，兵马先行，在争议尚无结论的时候，有些电子商务公司已经开始暗地下赌注。阿里巴巴旗下的支付宝公司成立之初，其领军人物马云曾放言要做中国最大的零售银行，尽管随后改口，但仍难掩饰其野心。而eBay旗下的贝宝全球总裁则直接将自己定位成“一家体面的银行”，其中国区总裁廖光宇原来在渣打银行负责中国区零售业务，来到贝宝之后，其思路也带有明显的银行零售业务痕迹，贝宝在中国招兵买马时也更为看重商业银行人士。
在“网上支付高峰论坛”上，有专家认为，2006年将是网上支付公司的洗牌年，发生在网上支付公司之间的价格战已经让不少小规模的电子商务站点面临生存危机。对于某些大的网上支付公司打出免费的旗号进行跑马圈地，有资深人士认为，其目的并不是简单的占领市场，在这背后，是其寻找机会意图“拿手上庞大的客户资源向政府摊派”，取得银行牌照，最后变身做零售银行。这位人士表示，这种诉求在日后支付宝、百付通以及贝宝等几大巨头的角力中将愈加明显。
这位人士更是断言，等2006年底中国金融市场一开放，在政策允许之下，支付宝等随时都可以走零售银行的路子。如果成行，现在商业银行与电子商务公司的关系又将进行一次巨大调整，今日的合作伙伴有可能就是明天的竞争对手。
更为关键的是，草根阶层成长起来的电子商务公司在银行零售业务上将更具竞争力，这对于国内不少商业银行来说，将是一群难缠的对手。