目前电子支付技术的种类有很多,大体包括:密码技术、鉴别技术、访问控制技术、信息流控制技术、数据保护技术、软件保护技术、病毒检测及清除技术、内容分类识别和过滤技术、系统安全监测报警技术等等。
以安全认证领域内为例,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指 纹识别、语音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于电子支付领域。2003年11月,联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的Uare Uonline指纹识别解决方案, 用户登陆Web页面不再需要输入密码,通过指纹进行用户的身份认证。Comdot公司推出的语音激活信用卡Beepcard,用户必须通过语音来输入密码 进行身份验证,即使用户丢失信用卡或信用卡密码外泄其他人也难以进行盗刷。随着电子支付技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐 得以推广,打造可信安全的支付平台,稳健有序的推动电子支付的发展。
随着电子支付逐渐走向成熟和稳定,产业发展也将随即产生新的态势和趋势。
发展态势:
★网银与第三方支付业务相互渗透
网银功能正愈发完善,交易性质的网上支付服务也逐渐纳入到网银的重点业务当中。此外,手机网 银这一新兴渠道的推广力度也有所加强。第三方支付则一改上层应用形态,“向下扎根”,通过邮政、手机、POS终端等渠道支持用户充值,并将业务延伸到各行 业,为企业提供支付解决方案,并逐渐覆盖个人生活的方方面面。
今后,网银和第三方支付的合作关系将融入更多的竞争元素,双方均将进一步延伸业务,更多的去 贴近广大用户。网银将进一步拓展网上支付、生活缴费等业务,争取更多的电子商务网站、商户以及行业企业;而第三方支付则进一步拓展充值渠道,业务也将向日 常生活以及信贷、保险、投资理财等金融领域延伸。
★ 支付工具与商务平台结合愈发紧密
由于用户的根本目的是商务交易流程的电子化,而电子支付是完善电子交易流程中的重要环节,却 非基础环节。所以,如果网上的信息渠道尚未打通,实现电子支付则无从谈起。目前中国电子商务市场快速发展,但仍旧有广大的商户、企业没有搭建起基本的电子 商务平台,存在巨大的电子商务需求缺口。因此,银行和第三方支付厂商应提供一站式电子商务解决方案,或者联合电子商务解决方案提供商,帮助客户搭建电子商 务平台,最终实现交易的全面电子化。
发展趋势:
★ 潜在用户有待挖掘,黏住用户是关键
用户的选择是网上支付发展的基础和动力。2009年网上支付用户规模增速73.1%,而深度用户的增速不及20%。提高用户的使用黏性是网上支付发展的关键。
★ 应用行业推进依然是重点
实践证明,应用行业深度推进和新兴应用行业全面拓展,可有效扩大用户规模,推动交易额的增长。B2C/B2B的突破在2009年卓有成效,在未来几年依然有待突破。
★ 手机支付和线下支付活跃,推进渠道合作是主题
2009年线下支付和手机支付与网上支付有一定的竞争和合作关系。未来各种支付方式将以合作为主。发展网上支付积极推进渠道合作,尤其是在手机终端的合作。
★ 监管政策渐明,央行稳健看待第三方网上支付
从年初的提案到年中的摸底再到年末的表态,央行对于第三方支付的调研进入尾声,网上支付有望在2010年正式纳入金融监管体系。央行监管路径的选择和执行体现出对待行业审慎、稳健的监管风格,这将有利于政策出台后网上支付行业平稳的过渡和打造可信的平台。