《亚洲时报》2005年11月4日文章：中国电子银行业务的黎明（作者：Frederick W Stakelbeck Jr / 弗雷德里克·W·斯塔克贝克）

中国正处于持续的银行业革命之中。推动这场银行业革命的是客户希望的转变、快速的技术进步、外资的参与和激烈的行业竞争。不仅如此，激烈的行业竞争还使银行业面临现代化和改革的双重巨大压力。

实际上，中国遭受猛烈抨击的实体银行系统已经到了应该采取新的“银行业务”战略的时候了。而任何新的银行战略都应该包括电子银行这样一个不可或缺的部分。

简单的定义一下，电子银行是“向客户提供零售和商业银行产品与服务的一个电子渠道”。电子银行的传递渠道可以分成三个截然不同的类别：信息、电子转帐和电子支付。利用信息渠道，银行通常会通过一个专有网站向现有或潜在客户提供一般性的信息。电子转帐渠道使客户能在网上通过电子方式在线提交贷款或存款申请，而电子支付渠道则为传统的支付业务手续、结算和分配取舍提供了便利。电子银行渠道提供的一些产品和服务包括：余额查询、交易信息、资金转帐、帐单支付和提交、现金管理和贷款申请等。

今年10月份，世界银行新任行长保罗·沃尔福威茨自出任这一全球组织的第一把手以来第一次访问了北京。在访问期间，沃尔福威茨称中国是“重要的全球力量”。他还承认，中国对全球经济的表现越来越重要。“正如我们所知，中国在过去20年里一直是亚洲增长最快的经济体。它重新确定了其他几乎每个国家的竞争力。”为了保持这样的竞争优势并满足越来越多的中产阶级对银行业务的需要，中国需要实行一项金融现代化计划，来解决与电子银行系统相关的巨大机遇和内在风险。

最近的进展

最近，中国最大的国有商业银行——中国工商银行的电子银行业务发展迅速，几个大城市的注册公司客户和个人客户数量分别达到了17.6万和1200万。工商银行今年9月称，其电子银行今年前五个月的交易总额达人民币1700亿元（约合210亿美元），比2004年同期增长了27%。和五年前相比，这标志着一个巨大的发展——五年前的电子银行交易总额只有人民币154亿元。

10月初，工商银行称9月份的电子银行客户交易总量达到了802亿元人民币，首次突破单月800亿元大关。“外国银行和本土银行之间在中国电子银行业务上激烈竞争的日子即将到来”，工商银行负责市场营销的负责人周永林（Zhou Yonglin的音译）坦言道。“我们计划到明年底将个人客户增加到2000万人，在线电子银行届时将在银行发展中发挥更大的作用”，他补充说道。近期对中国两万名互联网用户进行的独立调查显示，95.8%的受访者知道工商银行的网银品牌。这对工商银行未来努力扩大电子银行业务是一个有力支撑。

2004年7月，中国建设银行也表示其电子银行业务正蓬勃发展。建设银行是香港最大的网上银行，为当地60%以上的在线银行客户提供网银服务。建设银行今年10月份指出，2004年新开的网上银行账户超过了1000万个，交易数额比2003年增长了40%。该银行最近称其电子银行服务是“一个核心力量和自身业务的基础”。为了实现成为电子银行业务领跑者的目标，建行已经加强了其网银管理团队，鼓励员工进行培训，改进营销策略并提高客户服务范围。

中国政府也承认，电子银行对本国经济的持续增长具有的重要性。中国的中央银行——中国人民银行9月份宣布，它将对所有电子支付业务实行监管，并向互联网服务提供商发放从事相关业务的许可证。7月份，中国人民银行支付结算司还公布了“支付机构管理规定”草案供民众讨论，以解决主要的支付系统问题。1月份，中国国务院就加快与支付和结算服务相关的电子商务的发展征求了相关意见，而第10届全国人大常委会于2004年8月通过了《电子签名法》。

数据完整性和“仿冒网页”的风险

与任何新技术一样，电子银行也包含着一定的银行风险。规划失当、部署错误、内部控制不足、法律和规章模糊以及外包标准不牢固都可能对电子银行系统构成相当大的风险。数据完整性、保密性、身份鉴别与授权问题也将对不成熟的电子银行系统带来一定的压力。

为了解决这些问题，银行将需要实行风险管理措施，以便能有效确定、衡量、监控和管理风险。“银行必须将切实的发展规划以及能够提高竞争力维持进一步发展的控制和安全系统落实到位”，中国银行业监督管理委员会主席刘明康说道。

中国的四大国有银行和银监会将需要展现灵活性、领导作用以及解决电子银行变革带来不可避免的挑战的能力。银行必须审议特定的电子银行产品、服务和活动，抵制可能损害整个中国银行系统的完整性的不成熟措施的要求。

网页仿冒（发送伪造的电子邮件，使它们看上去像来自某个银行，目的是窃取银行用户的密码）、洗钱、假网上银行和未经授权使用个人信息进行电子银行活动，这些都是电子银行越来越关注和忧虑的问题。

在发起网页仿冒的袭击活动方面，中国位居世界第二位，在全世界所有网页仿冒网站中占到了13%。2004年，警方追查了1350宗网上欺诈和垃圾邮件案。2005年第一季度，中国当局关闭的1361个非法网站牵扯出543起网页仿冒事件。

因此，提供电子银行解决方案的银行将需要采取防止欺诈的有效办法。任何风险评估都需要包括客户类别（零售和商业）、客户交易能力、客户提交的信息的敏感性和客户交易量。利用密码、数字认证和生物识别码进行可靠的客户识别，将有助于电子银行扎根并繁荣发展。

中国电子银行业务的未来

最近神舟六号载人太空飞行的成功表明，中国已经在很大程度上成为了科技推动进步的社会。中国清楚地认识到科技在当今世界的重要性。因此，银行和银行客户只会很自然地寻求电子银行这种先进交易方式。

配置良好的电子银行基础设施将确保中国的有序增长和持续的经济发展。消费者将根据信任、信心、用户隐私、交易合法性、安全性、系统可靠性、商户接受度等标准来评价电子银行的产品与服务。为确保成功，中国的一家银行必须发挥领导作用，提供一个由银行、客户和第三方商家共同遵守的行动蓝图。没有这样的领导作用，中国可能会出现几个互相矛盾的电子银行标准，并将从根本上制约中国金融系统的发展与增长。

技术已经成为推动全球银行业发展的重要因素，帮助当今银行满足客户不断变化的需求，同时尽可能地优化成本和提高运营效率。随着银行业的发展，中国将需要在包括全银行业架构在内的管理改革、相关的治理结构以及管理良好的银行举措三者之间取得平衡。不仅如此，提高金融透明度、更明确的金融业标准和打击金融腐败将非常有助于中国银行业的发展。