住房公积金作为我国住房制度改革的产物，随着其在促进城镇住房消费，改善居民住房条件等方面的作用日益凸显，住房公积金越来越为平常百姓所熟知，其知名度与日俱增。但随着住房金融市场竞争的加剧及住房公积金业务的不断发展，如何利用科技手段持续提升管理水平已成为住房公积金管理者面临的另一课题。当前我国住房公积金行业信息化建设缓慢，仍然停留于简单电子化阶段，不能利用科技手段持续提升管理水平，不能对数据进行深入挖掘、分析，准确定义目标顾客群以提高资金使用率，信息化缺少战略规划，缺少行业标准，信息化层次低等问题已成为制约住房公积金业务进一步发展的瓶颈。因此，研究我国住房公积金行业信息化问题就极为必要和迫切。

住房公积金特征分析

一：政策性与区域性

住房公积金制度建立的初衷是解决城镇中低收入职工的住房问题，政策性极强。住房公积金核心体现在“公”字，一方面，所有在职职工每月按工资总额的一定比例提取住房公积金并汇缴至指定机构，另一方面暂时无住房需求的职工让渡资金使用权并从中获得固定收益，需要解决住房问题的职工获得资金使用权并承担政策性利息费用，这其中承担资金流入流出即资金流管理的机构为住房公积金管理中心。同时，住房公积金又具有区域性特征，设区城市住房公积金管理中心是一级法人，住房公积金立足设区城市，立足地方经济，立足城镇职工，其区域性与地方性特征十分明显。

二：行政体制与业务定位分离

作为承担资金运作职能的住房公积金管理中心，在行政上定位为“不以盈利为目的的独立的事业单位”，隶属于地方政府，而其所从事的业务其本质无异于金融业务，尽管按规定资金的存取应全部委托银行承办，但在实际运作过程中，随着最新管理理念的引入以及对最优管理模式的探索，很多城市住房公积金管理中心无论是在组织机构设置还是管理模式方面，已和商业银行如出一辙，堪称“准金融机构”。

三：业务单一，具有一定风险

住房公积金的使用仅限于发放个人住房贷款和购买国家债券，而在实际运作过程中，出现住房公积金被挪用以及因购买国债造成的巨额资金损失等问题已成为摆在住房公积金监管人员面前的一大课题。

四：竞争同质化，竞争优势不明显

住房公积金贷款与商业银行个人住房按揭贷款业务具有同质性，其目标顾客群一致。尽管住房公积金贷款具有政策性低利率优势，但其贷款营销理念、营销手段等远远落后于商业银行，商业银行对房地产开发商的营销往往是一体化全流程式的，开发商为取得开发贷款，必须履行让购房者申请银行按揭贷款的隐约定，住房公积金业务单一，产品单一，在运用产品组合营销策略方面明显处于劣势。因此，住房公积金管理中心如何对目标市场进行细分，定位自己的顾客群，与商业银行和而不同，实现双赢，成为进一步提升住房公积金核心竞争力的关键。

住房公积金行业信息化现状及存在问题

我国住房公积金行业已进行了多年的电子化建设，其中经历了设备电子化和系统网络化的阶段，并取得了很大成绩。尤其是我国住房公积金机构调整后，各设区城市住房公积金管理中心都在积极探索新的管理模式，忙碌于数据大集中，科技投入不断加大，住房公积金信息化正在配合、推动或者触发住房公积金组织结构的调整和管理模式的升级，从根本上改变着传统的业务处理模式，但住房公积金信息化过程中还存在诸多问题。

一：信息化没有战略规划

住房公积金信息化战略规划，是作为住房公积金业务发展战略的一部分，描述如何有效、经济、规范、连续地推进信息化建设，是对住房公积金信息化建设从组织目标、总体策略、实施步骤、关键技术、相关规范、人员培训、信息化阶段划分及费用估算等方面做出的总体谋划。目前多数设区城市住房公积金信息化没有战略规划，出现重复和无序投资现象，仅限于单独开发一些信息系统，系统发挥效能有限，生命周期短，难以满足住房公积金业务发展要求，有些城市做过ＩＴ规划，局限于研究技术实现层面的问题，或者说只是简单实现电子化的问题，只是侧重于模拟手工处理流程来处理交易和输出格式化信息，而忽视了对内部业务活动和流程的再造，ＩＴ规划绝不能等同于信息化战略规划。

二：信息化行业标准缺位

标准化既是组织现代生产和工程建设的重要手段，又是科学管理的重要组成部分。住房公积金信息化首先必须标准化。标准化不仅是数据的标准化，因为计算机网络是住房公积金信息化的基础，而网络涉及到的计算机硬件、软件和通信设备、管理制度和业务操作规程等都必须实现标准化。目前，各城市住房公积金应用系统自成体系，行业内缺少统一协调，应用标准不一致，主机、操作系统、数据库系统、程序开发环境都不一致，数据的定义也是五花八门，不仅造成信息技术的重复建设，而且系统开发及运行也存在一定的安全隐患。

三：信息化层次低

根据麻省理工学院著名教授Ｖｅｎｋａ ｔｒａｍａｎ总结的ＩＴ导向企业层次理论，企业的信息化过程可以分为以下五个层次：一是局部运用，二是内部集成，三是业务流程再造，四是经营网络重新设计，五是经营范围重新设计。第一、二层次是企业在原有的经营模式和管理体制下充分运用信息技术提高经营效率，是推动企业向信息化引进的过程，后三个技术是信息技术改造企业经营管理，具有很强的革命性。而住房公积金信息化显然居于第一、二层次，即使是机构调整引发的区域范围内的数据大集中也仅限于表象的物理集中，对数据的深层次整合、分析、挖掘和利用等工作还未启动。

四：管理过于粗放

信息化成功的重要因素是模式调整和技术方案推进的良性互动，从某种意义上说它们互为条件，互为因果。我们常说“三分技术七分管理”，在这一互动过程中，良好的积极的管理依然是整个过程的主角。但在住房公积金信息化过程中，各城市往往疏于管理，过于依赖软件开发商和技术部门，或者是技术和业务部门，管理者在其中的角色分量过轻，新的管理理念不能融入到技术开发过程中，管理和技术相分离，造成信息化起点低，视域窄，费时费力，却仍只是电子化的推进和提升，不能称做真正意义上的信息化。

五：缺少信息化专业人才

住房公积金信息化的实施需要既懂现代管理知识，又懂住房公积金业务，既懂信息技术，又懂信息化项目管理的复合型人才。目前我国住房公积金行业这方面的人才非常匮乏。事实上，我们不少城市住房公积金信息化建设失败的原因不在软硬件设施，而在于内部力量不足，实施与执行的能力弱。

住房公积金信息化的相关建议

一：制定总体规划

住房公积金信息化是一个涉及多学科、高技术性的系统工程，是一个长期、逐步发展的过程，因此应重视信息化的总体规划，把关键技术的研究和应用，管理体制和业务流程的变革，人才队伍的建设等方面进行统筹安排，制定出长远规划。在总体规划的基础上，按步骤逐步开展信息化建设。重视系统框架与平台建设，保证信息系统建设的连贯性和一致性。

二：出台行业标准

由于缺乏标准化的指导原则，造成全国住房公积金数据定义不相符，平台选择、软件基础不一致，不仅不利于行业统计工作和实施监督，而且软件开发存在着一定的安全隐患。因此，应建立一个以技术标准为主体，包括管理标准、工作标准在内的综合标准化体系。在行业主管部门的统一协调下，各城市应在住房公积金数据定义、平台选择、软件基础、子系统、应用系统方面开展横向合作，精确定义各个管理及运行层级的业务功能，并以此为基础，制定住房公积金行业信息化的指导标准。

三：构建数据仓库

数据仓库是一个面向主题的、集成的、相对稳定的、反映历史变化的数据集合，用于支持管理决策。数据仓库面向分析型数据处理，不同于现有的操作型数据库，同时它是对多个异构的数据源有效集成，集成后按照主题进行重组，并包括历史数据，而且存放在数据仓库中的数据一般不再修改。为提升住房公积金信息化层次，持续提高管理水平，必须走在科技的前沿，构建数据仓库，通过对住房公积金缴交的基本信息进行挖掘、加工、分析，构建模型，准确定义目标顾客群，并完善配套措施，提升服务和管理水平。同时，如何在信息系统中体现贷款业务贷前、贷中、贷后的全程跟踪管理，严控贷款风险，进行逾期贷款的严格分级信息化管理，是贷款业务对于信息平台的现实需求，这也需要构建数据仓库来进行贷款业务的分析决策。此外，各城市住房公积金管理机构对其分支机构、经办银行进行管理和业务考核，考核体系和内容的实时动态变化，也需要数据仓库技术予以支持。

四：推行精细化管理

精细化管理的关键是构建住房公积金的管理会计体系，这一直以来都是住房公积金管理工作的薄弱环节。管理会计以强化内部管理为目的，以业务活动及其价值表现为对象，通过对财务等信息的深加工和再利用，实现对业务过程的预测、决策、规划、控制和责任考核评价。因此，在住房公积金信息化过程中，应考虑建立一整套管理会计的规范体系，构建现代管理会计的体系框架，这既是一个管理模式探索的过程，也是将这一管理模式信息化的探索过程。

五：做好信息化人才储备

信息化绝不是简单的技术应用，而是以信息技术为核心的管理创新工程，因此需要既懂管理科学又懂信息技术的复合型人才来领导、组织并承担有关规划、设计、实施、运作等复杂工作。信息化首先要“化”人，信息化建设首先是复合型人才队伍的建设。因此，必须做好信息化人才的培养和储备，应鼓励或明确要求科技人员参加信息管理师职业资格培训与鉴定，尽快建立起一支既懂管理又懂业务，信息技术水平高的复合型人才队伍。

住房公积金信息化的标志

一：业务流程和管理体制的变革

二：决策机制实现科学化

三：人员素质的提高

住房公积金制度风风雨雨一路“走”来，“走”到今天，其曾经以及正在发挥的作用勿庸置疑，但管理方面的弊端也显现出来，住房公积金使用率低，内控缺位，资金风险大等问题一度困扰着业内人员。技术和管理是一对孪生兄弟，它们形影相随，优势互补，当管理受阻时，可以尝试借助技术手段加以解决。所以推行住房公积金信息化的过程，也是借助技术手段持续提升住房公积金管理水平的过程。

（作者单位：青岛市住房公积金管理中心）