从我国金融经济体制的发展现状来看，大型商业银行的县级分支机构在当前及未来较长时期内都将是我国“多层次”的农村金融市场体系中的主体。但是，按照传统的银行经营思维，大型商业行提供农村金融服务是一个国际性难题。信息技术的快速发展以及在我国新农村建设中的广泛普及，为大型商业银行更好地发挥信息处理优势，进行农村金融服务模式的创新，从而有效解决农村金融难题提供了契机。

　　农村金融信息化服务模式创新的实现途径

　　目前，适合乡村的电子化金融服务产品主要包括：惠农卡、转账电话、ATM机、POS机、网上银行、电话银行、手机银行、短信通，结合这些产品的特点，可以通过以下途径来构建乡村电子化金融服务网络：

　　全面推广惠农卡。惠农卡是实现电子化金融服务的载体，具有小额贷款、支付结算、代收代付、农家理财等功能，能够满足农户对基础金融服务的需求。为了实现电子化渠道建设的规模经济，应将惠农卡覆盖全国每个农户家庭。

　　积极推广和创新转账电话的小额现金流转机制。转账电话是一种比较适合我国农村的金融电子机具，具有账户查询、转账、缴费等金融服务功能。根据各乡、各村的实际情况，将购置和使用维护成本较低的转账电话布放到人口流动相对较大的农资商店、百货店等地方，供全村使用，从而为惠农卡各种功能的实现创造良好的渠道条件。另外，转账电话也可布放在种养殖大户等村内“能人”的家里，通过他们的示范效应，带动全村使用电子化的金融服务产品。同时，积极探索和创新转账电话的小额现金流转模式。当农户需要小额存取现金时，可通过安装转账电话的商店店主进行现金取存，然后通过惠农卡用转账电话进行逆向转帐，实现农户的现金存取，商店店主可适当收取费用。商店店主可将日常经营的周转资金用于小额现金流转，并在去县城或镇里进货时进行调剂。这种机制使电子化金融服务的外部经济得到体现，大大节约了农户往返物理网点的时间和经济成本，也可使商店店主得到适当的经济回报，实现农村社会总体福利的增加。同时，通过这种服务机制和技术的创新，电子化金融服务解决了无法提供现金服务的弊端，使其功能大大加强。

　　有重点地布放ATM机及自助银行。由于ATM及自助银行的购置及运行成本较高，因此，可通过在较大的镇布放ATM机及自助银行，满足集中居住农户及各村店主对现金的大额度、频繁存取的需求，以及转账、缴费等其他需求。

　　通过网上银行、手机银行等为乡村高端客户提供差异化服务。网上银行和手机银行的购置费用和使用费用较高，目前只适合向乡村的高端客户推广，满足这些客户更加个性化、私密化的金融需求。

　　农村金融信息化服务模式创新的效果

　　一是与传统模式相比，金融电子化服务模式使现有物理网点的服务半径得到了有效的延伸，增加了存款和各项业务收入，但投入成本却大大降低。二是为广大农户提供便捷、高效的服务，夯实了县域支行的客户基础。三是通过在行政村设置转账电话，商业银行与每个行政村建立了信息沟通机制，有助于小额贷款发放和管理过程中信息不对称问题的解决。

　　信息化服务模式在推广中遇到的主要困难是在县城以外的乡镇，电子化资助设备使用率低，运行维护成本高，难以形成规模效应并实现可持续运营。尽管与建立物理网点相比，电子化渠道极大地降低了投入和运营成本，但偏远地区的农户对金融知识的掌握较少，电子化渠道是新鲜事物，还需要金融机构在农村地区广泛开展金融知识公众教育，促进金融信息化产品的推广和普及。

　　为了提高惠农卡和电子化设备的使用率，可全面推广代办点模式：在每个行政村选择1-2家便利店为金融服务的代办点，为店面设计统一的标识，以转账电话为主要金融设备，以小额现金流转为现金存取模式，实现现金的存取、资金的汇兑。并以这些代办点为村级单位的信息“桥头堡”，以在当地招聘的大学生村官为客户经理，全程考察、发放和管理小额贷款。

　　“三网融合”给农村金融带来的机遇

　　十七届五种全会提出“实现电信网、广播电视网、互联网"三网融合"，构建宽带、融合、安全的下一代国家信息基础设施”。所谓“三网融合”，就是指电信网、广播电视网和计算机通信网的相互渗透、相互兼容，并逐步整合成为统一的信息通信网络。三网融合的本质是未来的电信网、广电网和互联网都可以承载多种信息化业务，创造出更多种融合业务，其中包括金融业务。这就意味着：“电视银行”成为可能，通过每个农户家庭的彩色电视机终端，商业银行可以实现农村金融服务的“零投入、广覆盖”。

　　“三网融合”是网络功能的整合，“三网融合”后，通过覆盖率达到99.5%的广大农村地区电信网即可实现与银行系统的连接，农户使用电视遥控器在家即可进行银行转账、缴费等目前网上银行可以完成的所有金融服务。终端设备彩色电视机和机顶盒并不是金融专用设备，也无须银行投入，这些设备的运营和维护也由网络运营商来提供。

　　“电视银行”的金融业务在家里即可完成，其安全性高于其他金融机具；电视银行的操作是通过彩色电视机的屏幕完成，操作直观明了；“电视银行”可以借助彩色电视机的显示器设计更为友好的用户界面。与其他金融电子化机具相比，电视银行“看得见、摸得着”，更加符合广大农户的需求。

　　发展“电视银行”需要借助现有的网上银行软件系统，开发面向“电视银行”的系统。与其他金融机构相比，大型商业银行发展“电视银行”的优势是拥有全国性的银行物理网点和网上银行网络，在软件系统开发投入方面也有着强大的资金和技术实力。通过该系统可以将全国城乡的3亿多个家庭连接起来，真正实现资金和业务的城乡一体化，从而形成和扩大我行在网络渠道方面的竞争优势。

　　(作者单位：中国农业银行战略规划部)