比尔·盖茨曾预言，传统商业银行和投资银行将变成 “21世纪的恐龙”。

　　本刊记者 余小雨

　　今年8月，在国内金融和互联网领域传出一个重磅消息，中国平安马明哲与腾讯马化腾、阿里巴巴马云“三马”携手谋划在上海成立一家合资公司，三家机构将共同探索保险业务的新模式。此前，互联网和金融的融合已在多方面露出端倪，但是由来自不同行业的巨头之间的战略合作却是首次。

　　“互联网金融”成为2012年最引行业人士关注的名词之一。最早这个词被更多人熟知是由于招行董事长马蔚华的演讲——以脸谱为代表的互联网金融形态，将影响到将来银行的生存——这是他今年在公开场合反复强调的一个观点。

　　马蔚华认为，以支付宝为代表的互联网第三方支付，已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。而以脸谱为代表的社交网络，更是威胁到银行生存的根基——存贷中介的功能。这个将是银行面临的最严重挑战。脸谱8.4亿实名制的客户形成了巨大的网络社区，在这个社区里，信息充分共享。其已经发行自己的货币，网民之间的数据、商品、股票、贷款、债券的发行和交易均可以通过网络处理，同时保留完整的信用违约记录。然后通过存款引擎让资金供给和需求进行有序排列，并通过云计算和资讯体系的完善，确定信用评级和风险成交的价格，每个人手里有一个移动终端，都可以在手上完成，不需要银行作为中介。

　　中投公司副总经理谢平随后在媒体也发表了文章。他表示，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对世界金融模式产生根本影响。谢平的观点是，未来可能形成一个既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网金融”模式。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算的支撑，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介不起作用。

　　11月底，中国农业银行首席经济学家向松祚也公开发出了赞同的声音：“金融模式创新的未来将是互联网金融。”向松祚认为，互联网社区已改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。在向松祚看来，在当前推进金融创新的大背景下，支付宝等第三方支付获取金融牌照将是可预见的结果。而一旦互联网金融时代彻底放开金融牌照，国内传统银行将集体面临生死存亡考验，四大行的市场占有率和传统竞争优势将快速下滑，因为在互联网金融面前，传统银行业务的三大要素，即网点、人员、规范化产品失去优势。

　　对于互联网金融，民生银行科技开发部总经理张金顺有另一个角度的理解：随着小微贷的被重视和兴起、互联网直接融资模式逐渐成熟，中国的金融银行业未来将走向“大众金融”时代。“大众金融”区别于银行比较稳定的高端金融业务如投行业务、私人银行业务等，之前被边缘化的中小企业、普通民众等更普遍的组织或群体将享受到金融服务的便利和好处。

　　互联网金融未来是什么样子？中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平认为：将来银行业的问题，甚至可能从为谁存款、向谁贷款、向谁提供金融服务，变成在免费提供以上服务中，如何获取用户的数据，进行分析、加工，通过API同各种数据增值业务开发者或几千个行业的一对一生活方式设计师联接起来，再从他们提供的一对一服务中，按分成比例分享数据使用权收入。