近年来，电子支付作为一种消费方式已经为越来越多的人接受。近日央行《电子支付指引》(简称《指引》)的出台，对电子支付的消费上限加以控制。《指引》中规定，银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币，并规定信用卡的网上支付不得超过提现额度。 

　　《指引》一出，有关电子支付各方对此反应不一。以电子客票为主体的新兴电子支付业务遭受不小的打击，而对于淘宝网等商业网站来讲，一般物品价格均在1000元以下，所受影响并不是很多。与此同时，由于《指引》对使用数字证书、电子签名等方式进行网上交易的金额上限没有具体规定，以中国金融认证中心为代表的CA机构及各银行网上业务部门，在严冬中似乎感觉到一丝春天的气息。

　　电子票务 业务缩水

　　在《指引》出台后的一个星期，记者连线北京一家票务订购网的工作人员。他对记者表示，《指引》公布后的第一天在线交易额锐减60%，支付限额对票务订购网和在线旅游业务商的打击很大。

　　携程网客户部一位负责人也表示，机票预订业务是携程网的主要业务收入之一。携程网2005年第三季度财务报告的数据显示，第三季度总营收为人民币1.503亿元，其中来自机票预订业务的营收为人民币4600万元，占总营收比例为30.61%。《指引》的出台给旅游业网上销售带来的影响是巨大的。目前携程网平均每月会办理8万～10万笔网上支付业务。新规定的实行，让原先的单笔交易变成多笔，甚至只能以现金交易的方式出现。

　　记者在采访中发现，由于《指引》并不是行政法规，没有强制性，因此目前对上述企业的影响还没有完全显现出来。携程网预订部一位工作人员表示，目前大部分银行还没有执行《指引》中的单笔、单日支付限额，携程网并未接到银行的通知，业务量还没有受到很大影响，但以后是否会受影响现在还是一个未知数。

　　CHINAPAY市场部一位人士表示，由于电子客票的价格很多都在1000元以上，受到打击的后果还很难预料。以一张售价在1000元以上的机票为例，通过电子支付的手段至少需要支付两次以上才能购买成功。如果是国际机票，再算上燃油附加费和机票税，机票价格一般都在5000元以上，因此绝大多数没有采取数字认证的消费者根本无法实现网上支付。

　　目前北京多家规模较大的旅游网站、机票代理人都在紧急与银行进行磋商。对此，中国航信负责电子客票业务的有关负责人表示，民航总局正在和国际航协共同推行电子客票产品，力图2007年底在国内全面以电子客票取代传统纸票。“现在各家航空公司都在加大B2C电子客票的直销力度，因此降低网上支付的门槛已成为了亟待解决的问题”。据悉，央行还将继续出台《指引》的第二号文件，对第三方的网上支付进行规范。

　　网上银行 暗自窃喜

　　与电子客票的尴尬处境不同，各银行网上业务似乎看到未来的曙光。作为长时间处于“墙内开花墙内香”的网银业务，《指引》中没有对采用数字证书、电子签名等安全认证方式进行交易的金额进行控制。据了解，虽然大部分银行还没有执行《指引》中的支付限额，但中国工商银行和招商银行都在近日火速对网银系统进行升级，引入不同于《指引》要求但行之有效的新条款。以招商银行为例，10月27日针对网上开通网银的无证书客户，推出了“保护期”条款，即自助注册开通客户的每日支付限额为500元，直到累计支付满200元后的15个工作日后，每日支付限额才会调高到5000元。

　　浦发银行电子银行部专家对此介绍说：“相对《指引》而言，银行对于网银大众版的资金支付限额要求更加严格，一般每日累计网上支付金额上限仅3000元。由于目前个人电子支付金额通常在1000元以下，因而《指引》的金额限定影响面不大。”此外，《指引》规定，因银行自身系统、内控制度或为其提供服务的第三方服务机构的原因，造成电子支付指令无法按约定时间传递、传递不完整或被篡改，并造成客户损失的，银行应按约定予以赔偿。电子银行专家认为，《指引》作为业务管理办法，指导意义大于指令意义。实际上，在发生差错时，各方仍要以法律为准，作为判断责任归属的依据。 

　　根据审慎性原则，《指引》针对不同客户，在电子支付类型等方面做出合理限制,并明确提出在三种情况下的具体金额限制，即银行为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币;银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过5万元人民币;银行在客户信用卡授信额度内，设定用于网上支付交易的额度供客户选择。由此可见，《指引》中所提及的交易金额限制更多的是处于交易安全的考虑，虽然在客观上对网络银行中的第三方支付有积极地影响，但从整个行业发展的角度上讲，是否有补益还需时间的证明。

　　消费者 理性看待

　　《指引》的出台从消费者的角度上看，反应不一。北京的张先生经常使用信用卡在网上购买机票，对于《指引》中的相关规定，他的第一反应是“这样一来，一张1200元的机票岂不要分成两次购买了！”问及是否会采用数字证书的第三方支付方式，张先生表示，如果流程过于繁琐将不会考虑。

　　张先生的话代表了一部分消费者的声音。从整体环境上看，目前我国两千多万名网上银行用户中，95%左右都是大众版用户，并没有数字证书，而购买一个数字证书的U盘价格约为100元至200元左右。因此，如何推广数字证书的皮球再一次踢到了相关网银部门，从安全的角度上讲，设定限额是各银行目前常用的安全防范手段。尤其在今年“十一”黄金周前后，全国范围内大面积爆发“银行卡诈骗短信”事件，央行随即要求开通自动取款机跨行转账业务的商业银行对每日转账的金额和次数进行限制。对此，另一些消费者则表示可以理解。市民曾先生表示，5000元的上限还是太高了，应该更低一些。这样消费者即使上当受骗，损失也可以降到最低。

　　由此可见，对于消费者而言，更多的考虑还是在交易安全与便利，如何通过更好地方式达到在消费者层面上意见的相对统一，是今后《指引》颁布第二版、第三版主要应考虑的问题，毕竟消费者才是真正的“试金石”。 (杨海芙)