省政府参事 王建根 龚蜀雄 余志武

 

　　互联网金融是互联网时代金融的新生态。从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融，包括但不限于第三方支付、在线理财产品销售、网络融资、虚拟货币等模式。 2013年以来，在支付宝“余额宝”等产品的“鲢鱼效应”推动之下，中国互联网金融得到爆发式增长。2014年3月5日，李克强总理在第十二届全国人民代表大会第二次会议上所做的政府工作报告中指出：要深化金融体制改革，促进互联网金融健康发展，让金融成为一池活水，更好地灌溉小微企业、“三农”等实体经济之树。因此，无论从市场层面、还是政策层面，都可谓迎来了互联网金融蓬勃发展的历史性机遇。

　　2014年3-6月，课题组赴省内长沙市、娄底市、岳阳市，省外上海、杭州、深圳、合肥等地开展了互联网金融发展情况调研，并对促进我省互联网金融产业发展提出如下建议。

　　一、发展互联网金融的重要意义

　　2013年被称为是“互联网金融元年”。在一系列热门事件的引领下，众多创业公司和风险资本纷纷涌入，新概念、新模式、新的技术产品层出不穷。

　　结合国家大力度支持互联网金融产业的发展，在新常态背景下力促互联网金融的发展，将有效带动我省金融市场转型发展、小微企业融资改善、民间借贷市场规范、普惠金融实现等，同时可借此打造新的行业制高点和示范区，撬动更多转型发展红利。

　　（一）国内互联网金融正迎来历史发展机遇，我省有望打造为中西部地区互联网金融的示范省份，抢占产业制高点

　　在宏观趋势上，我国经济经历30多年的发展，金融市场从效率较为低下的初级阶段,向高效而活跃的新时代过渡，这使得金融模式的创新成为发展的必然趋势；在行业趋势上，随着金融与互联网交叉渗透的深入，互联网的经济模式已经孕育出很多具有强大竞争力的创新金融模式；从用户需求上，随着中小微企业及创业者的资金需求逐步增多，传统银行体系并不能予以完全满足，这给创新型的金融手段提供了历史性的发展机遇。我省作为全国唯一授牌的国家移动电子商务试点示范省，理应把握这次难得的历史机遇，以开放、创新的姿态，将我省打造为中西部地区互联网金融的示范省份，抢占未来产业发展的制高点。

　　（二）促进互联网金融发展是转方式、调结构、稳增长、促消费的重要实践

　　互联网金融作为科技金融的重要组成部分，是互联网与金融相结合的新型业态，是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融有效促进信息消费，极大支持电子商务发展，为科学发展和包容性增长提供重要支撑。更有利于我省金融市场的转型和升级，进而促进实体经济拥有更为优良的金融环境，确保转方式、调结构、稳增长的实现。

　　（三）促进互联网金融发展有利于缓解中小微企业融资压力

　　互联网金融在资金需求方与资金供给方之间提供了有别于传统银行业和证券市场的新渠道，提高了资金融通的效率。互联网金融通过大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，有效扩大了中小微企业、个体创业者和居民等群体受益面。

　　（四）促进我省民间借贷市场规范化、阳光化、专业化发展

　　因普罗大众、个体工商户、小微企业通过银行等金融机构融资难的问题长时间存在，国内民间借贷市场膨胀迅速，这在一定程度上缓解了民间的资本需求，促进了经济的发展。但由于其准入门槛低、监管滞后等原因，民间借贷市场存在着诸多不和谐的成分，高利贷、地下融资等并不少见，亟待整顿与规范。互联网金融时代的来临，正好给了这部分资金“转正”的机会，通过互联网技术与民间资本的融合，可以给这部分资金提供很好的流动、匹配通道，降低融资成本，进而促其经营者放弃非合规性的操作，推动民间借贷规范化、阳光化、专业化发展。

　　二、我省互联网金融的发展现状

　　目前，我省拥有较好的互联网金融发展基础条件，2005年，我省就制定了《湖南省社会信用体系建设规划》，颁布了《湖南省信用信息管理办法》，打造了被中央肯定的“三库一网一平台”（ 人民银行系统的“企业和个人信用信息数据库”，工商系统的“企业信用信息基础数据库”，省公民信息管理局的“公民信息数据库”，“湖南信用网”和“湖南省电子政务外网数据交换平台”）。通过这个系统集中社会企业与个人的信用信息，面向符合有关信用信息管理规定的单位和个人开放，为企业和社会公众核实身份信息、查询信用记录提供了极大便利。同时，我省目前共有六家企业获颁第三方支付牌照。这六家公司中，中移电子商务是我省第一家拿到基金支付牌照的第三方支付企业，透过互联网理财，率先展开了互联网金融布局。

　　除此之外，个人网络贷款在我省互联网金融行业的发展相对突出，目前我省比较大型的个人网络贷款平台有湘商贷、点点贷、满满贷、爱善贷、投融保等。

　　政府层面，2013年6月14日，湖南首家民间借贷登记服务中心在岳阳挂牌成立，成为国内为数不多的金融创新“尝鲜者”。

　　整体来说，我省互联网金融发展基础环境具备，相关企业紧跟发展潮流；行业沟通意愿强烈，并发起制定了湖南互联网金融行业自律宣言、成立了长沙民间金融协会等；各级政府部门也积极响应互联网金融发展契机，可以说整体发展态势良好。但是面临的瓶颈也逐步凸显：

　　一是具备行业主导性的平台和产品偏少。我省互联网金融产业，欠缺具备行业主导性和辐射力的平台及产品，因此不能起到很好的“拉帮带”作用，亟需要扶持电商、银行、信贷等互联网金融参与方的龙头企业，快速带动产业加速。

　　二是缺乏专业性人才和整体性规划。拿个人网络贷款举例，目前本省内开办的个人网络贷款平台，基本上都是原来从事线下金融相关产业的转型者，因此在互联网金融方面，缺乏一定的专业度。同时，由于本省并未针对互联网金融成立专门的规划、指导机构，因此在整体的统筹发展、人才培养等方面，也有所欠缺。

　　三是互联网金融整体合力未形成。目前我省互联网金融企业之间虽然存在相关交流，但是并未从根本上形成1+1大于2的合力。主要是受制于没有一套切实可行的合作路径和政策牵引，因此，如何将这股合力真正聚集、运用起来，也是我省互联网金融发展的关键点之一。

　　三、推动我省发展互联网金融的建议

　　（一）按照总书记关于“确保金融不出现区域性、系统性风险”的要求，引导和规范互联网金融健康发展。

　　一是制定相关地方性政策法规。建议省政府组织人民银行长沙支行、省银监局、省法制办等相关部门制定和研究地方性政策法规，厘清政府、市场、社会边界，明确主体责任，加强市场监管，激发市场活力；规范行业和企业行为，并从制度上保障市场主体的合法权益。引导和促进我省互联网金融产业持续健康发展。

　　二是规范民间借贷，打造统一监控平台。整合我省资质好，手续全的民间借贷企业，引入规范机制，打造互联网端的统一管理、监督、征信平台，促进我省民间借贷业务规范化经营的同时，提高这类企业的经营效率，拓宽相关经营渠道，同时为中小企业提供更便捷、更安全、更符合市场行情的贷款服务。

　　三是成立互联网金融行业协会。针对互联网金融建立优质、高效的服务体系，成立专门的互联网金融行业协会，从数据交换平台、信用技术支撑、行业交流促进、精英人才培养等多方面，给予强有力的行业自律和专业服务，力推我省互联网金融健康、有序发展。

　　（二）把握互联网金融发展红利，以创新为驱动，践行普惠金融，带动经济增长

　　李克强总理提出的“促进我国互联网金融健康发展”的指导思想，可谓是互联网金融发展的政策红利。而以“余额宝”等新型金融产品带动起来的金融创新联动，则可谓是互联网金融发展的市场红利。因此，在政策、市场双红利的大好环境下，把握好互联网金融发展的历史性机遇，就显得尤为重要了。

　　如中移电商联合浦发银行、农业银行推出的移动互联网创新产品“手机汇款”，就是一个聚焦于服务民生的汇款产品，它将第三方支付平台的支付能力、银行的资金能力、运营商的渠道能力，有效融合，实现了用户以手机号为标识汇款，并通过运营商的线下营业厅、代理网点进行兑付的创新汇款模式，很好的满足和覆盖了农村地区的资金汇兑需求，是一项服务民生的典型工程。

　　而支付宝公司推出的基金理财产品“余额宝”，2013年6月上线，截至2014年6月，资金总量已达5700亿元、用户总量已达1亿人。这部分资金之前都基本躺在银行活期内，不能给消费带来任何增长，而余额宝可消费的特性，则让这部分被盘活的资金很好的带动了消费增长，与我国促进信息消费扩大内需的经济刺激政策不谋而合。

　　因此，在当前扩大内需、服务民生的大基调之下，我省应利用互联网金融发展红利，力促各类互联网金融产业发展及创新，进而达到服务民生、扩大消费、促进中小企业融资、带动经济增长的目的。

　　（三）发挥好市场龙头企业作用，打造互联网金融产业集群，带动我省互联网金融产业蓬勃发展

　　中国互联网金融的发展，龙头企业发挥了重要示范作用，比如我们所熟知的阿里巴巴（淘宝、支付宝等）。我省应利用好已有基础，首先在扶持龙头企业方面重点突破。比如大力支持中移电子商务有限公司做大做强，比照深圳前海金融改革试验区做法，支持省内移动支付或电商相关企业积极申请各类金融牌照，适度放宽准入门槛，鼓励其积极探索新型金融业态，允许先行先试，并在税收等方面比照金融机构管理，实行“一企一策”，在引进和培养高端人才方面给与相应补贴等政策。

　　我省处于珠三角和长三角两个综合经济实力最强、最具活力的改革开放重点区域之间，也是东南沿海地区和西部地区的结合点，处于承东启西、连接南北的战略地位。因此，除了打造行业龙头、带动产业发展、推动普惠金融实现以外，聚合我省各个互联网金融力量，打造互联网金融产业集群及示范区，在全国范围内形成一根鲜明的标杆，同时反哺我省经济转型发展，才是充分享受互联网金融发展红利的康庄大道。

　　（四）加大宣传，增加交流，营造氛围，培养互联网金融人才

　　互联网金融复合型人才较为稀缺，面对互联网金融快速发展，人才储备周期往往赶不上时代的变化。一些互联网公司高瞻远瞩，早就在几年前为进军金融行业储备人才。以阿里巴巴为例，它不仅招收毕业生，而且还帮助中小企业、学校客户培训电子商务和互联网金融人才。而对于互联网金融人才的培养，阿里巴巴在支付宝诞生前就已经开始布局。

　　我省在发展互联网金融产业的过程中，需要营造一个良好的产业氛围圈子，现在在互联网金融圈内有很多名人是湖南人，如互联网千人会创始人黄震、易欢欢，易宝支付唐彬，融360创始人叶大清等，他们的行业影响力大，掌握的资源多，可以加强与他们的联系，在长沙举办一些高水平的行业论坛，促进本地高校和行业协会与全国性知名机构之间的交流，营造良好的氛围。将互联网金融的精英汇集在湖南，碰撞出知识、产业、行业创新思想，推动我省成为互联网金融的思想高地。