互联网重塑农村金融
来源:金融时报 更新时间:2016-05-12

如果说农村是梦想的沃土,那么金融正是其源头活水。目前,互联网金融发展得如火如荼,但在农村整体体量依然较小。互联网在服务客户多样化和个性化需求方面的突出能力,使得农村金融服务的成本可以有效降低,是对传统金融机构的有益补充。

从目前情况来看,我国农村社会现状不容乐观。老龄化社会逐渐到来,人口红利将消失,首先影响的是劳动力对外输出的农村;农村劳动生产者文化水平低,技术人才外流导致自身生产增加值下降;虽然农民打工收入增加较快,但家庭经营收入增速放缓;消费水平提高和消费习惯改变,也没有改变农民消费支付方式,相反,现金支付占比继续扩大,严重抑制农村金融的发展。大多数金融机构不愿意去农村开网点,或因网点成本较高,农村居住密度低,又或因金融业务量不够,容易导致这些网点入不敷出。

自2014年开始,“淘宝下乡”如火如荼,阿里有了“千县万村计划”农村淘宝战略,京东有了“十万农村推广员”。中国的电商双雄何以同时开赴农村呢?众所周知,我国地域广大,城乡差距较大,去往农村,必须解决的是服务和产品的深度下沉,需要大量的人去做这个事情,商业链条变长。以京东为例,物流配送体系是京东的优势,其乡镇体系遍布全国,7大物流中心,在44座城市运营了166个大型仓库,拥有4142个配送站和自提点,覆盖全国范围内200多个区县。同时,京东有强大的分销能力,可以把农村的产品卖到城市里去。在一进一出的电商业务中,京东可以收集农民用户的消费数据和农民商户的经营数据,这就为农村金融打下了基础。

毋庸置疑,在电子商务基础上产生了新的支付方式和融资模式。通过互联网云计算处理电商平台上留存的海量数据,亦为农村征信的开展提供了新可能。一种不同于传统金融的服务模式正在形成。业界普遍认为,互联网金融的下一片蓝海在农村,金融作为实体经济的“血液”,对农村地区供血明显不足,互联网金融在农村的渗透则有助于这一问题的改善。面对阿里、村村乐、宜信等互联网平台对农村传统金融服务商的冲击,以农村信用社、农村商业银行、农业银行(601288,股吧)、邮政储蓄银行等为代表的传统金融服务机构,纷纷加大对农村互联网金融的投入,响应国家政策号召,全力推进农村普惠金融。

农村金融机构、互联网企业跨界竞争,将提升农村互联网金融覆盖程度。非现金业务通过移动终端如手机等完成,不仅仅使金融服务农村实体经济的成本降低,其服务效率也将大大提升,而且可以提高农村居民手机功能利用率。随时随地自主、自助地办理金融业务,将带来一种金融服务的新体验。

不过,任何新事物的发展都有两面性。推进农村发展互联网,虽然为农村普惠金融带来新契机,但是,现阶段还存在一定困境,主要体现在较多农村居民对金融还缺乏必要的了解,对移动互联途径开展的金融服务更是存在信任和适应问题,同时,在一些农村地区互联网基础设施建设还比较滞后、智能手机普及率还有待提高。互联网金融是时代发展的必然趋势,这一技术手段的发展,将推动农村金融向信息化、规范化、便利化、普惠化方向发展,相关部门应当因势利导,积极推动这一趋势的发展,趋利避害,让互联网在农村金融发展中发挥更大的作用。

因此,在农村推动互联网金融的发展,是一个逐渐实现的过程,有四个基本的逻辑发展过程。一是推动农村移动互联网络基础设施建设,并在此基础上优先发展农村移动互联网金融,完善征信体系、支付体系,发挥“互联网+金融”的优势,大力发展网上支付、手机支付等服务;二是加强农村地区的金融风险意识教育,使农户树立正确的金融观念,不但有利于规范农户、涉农小微企业等普惠金融受益者的行为,实现农村金融消费者保护,也有利于为农村金融的互联网化培育需求主体;三是推进农村电子商务、电子政务的发展,为移动互联网金融的发展构建运作承载的生态圈;四是在培育农业产业链的基础上,促进农业产业化的各环节与互联网技术的结合,有利于积累信息,形成大数据体系。