探寻银行数字化转型“题中之意”：提升金融服务的获得感、幸福感、安全感

加快建设数字中国的背景下，产业数字化浪潮扑面而来，各行各业均积极拥抱数字化转型。据中国信通院统计，2022年，我国三二一产数字经济渗透率分别为44.7%、24.0%、10.5%，同比各提升1.6、1.2、0.4个百分点，服务业和工业数字化水平继续稳中有进。
作为较早开展数字化改造的行业，银行业近年来数字化转型成效显著。北京大学数字金融研究中心编制的指数显示，我国银行数字化转型指数从2011年的14逐年上升至2021年的94，数字赋能已成商业银行“标配”。
作为国内率先开启数字化转型的商业银行之一，光大银行在这方面比较有发言权。相较于被动顺应大势，光大银行从探索数字化建设之初就深知——金融工作必须坚守政治性、人民性。为此，光大银行以业务转型驱动数字化转型，不断提高数字化经营能力，在公司生态建设上积极融入产业数字化、数字政府建设，在零售生态建设上聚焦“金融+生活”生态服务体系，持续提升财富陪伴能力，依托光大银行APP、光大云缴费、企业数字化服务、场景金融服务，全面发展数字金融服务，不断提升用户的获得感、幸福感和安全感，切实解决实体经济与人民群众一系列急难愁盼问题。
01用精准化服务满足人民进阶需求
新兴技术的快速发展与成熟应用，不仅提升了金融服务的便利度和可得性，更将金融服务由过往的“千人一面”变为了现在的“千人千面”。在悄然而至的银行4.0时代（数字化及开放银行时代），“个性化”“定制化”是趋势、更是金融机构制胜的关键。现阶段，头部商业银行正以“最懂用户”、为用户提供精准化服务等为目标布局数字化转型，光大银行也不例外。
共同富裕的背景下，人民群众不再满足于获得基础金融服务，更希望共享经济增长与改革发展所带来的红利。光大银行近年来推出的“七彩阳光”净值型理财产品体系，以阳光“红橙金碧青蓝紫”七种色彩为特征，覆盖股票类、混合策略类、固定收益类、现金管理类、另类资产、私募股权类、结构化投融资类等七类资产，具有品类齐全、属性明确、风险等级清晰等独特优势，深受广大投资者的青睐。
一家数字化转型足够深入的银行，应当能够结合用户标签属性、用户特征变量、产品匹配模型等，及时分析并识别用户的交易行为与风险偏好，精准判断用户的“痛点”需求、长期业务及风险偏好，个性化匹配用户真正想要的产品服务与资讯信息。
而这也是光大银行正在做的事——依托数字化服务手段，融合人工智能、大数据分析等创新运营方式，围绕打造个性化投资旅程，光大银行APP遴选优质产品货架，配置专属一对一视频投顾，全面升级理财、基金、贷款、私募、养老频道，为财富管理用户提供更多产品选择；全新升级“理财夜市”服务，重点推出“财富礼遇季”主题活动，打造集内容、流量、产品、活动为一体的综合运营体系，从而更好地满足客户综合金融服务需求；针对客户定制化内容陪伴诉求，光大银行App以智能化的呈现形式推出“看点”页面，汇聚50余家头部金融、泛金融类机构的优质内容，根据用户交易习惯和关注领域，主动推送用户感兴趣的内容信息，帮助用户了解从金融到民生的最前沿市场动态。
这种智能、精准、高质量同样体现在光大银行零售金融的其他服务。以零售信贷为例，基于不同消费场景、不同消费需求、不同用户画像，光大银行“光速贷”在购车、装修、旅游等众多场景为用户提供线上融资便利，同时将产品最高授信额度从20万元提升至30万元，并提供一键测额服务，有效满足用户多样化的消费需求。
02让金融服务亲民、便民、惠民
银行业数字化转型的动力之一，在于线上渠道能够充分释放银行的服务动能，显著拓宽银行的服务半径。据中国银行业协会不完全统计，2022年我国银行业金融机构平均电子渠道分流率达96.99%，越来越多用户选择通过数字化渠道随时随地获取金融服务。
以银行与用户交集最多的“缴费”场景为例，看似并不复杂的一次缴费，一旦过程中存在“堵点”，“拦”住的将是千家万户。考虑到人民群众缴费需求的高频性、多样化、迫切性，光大银行让金融服务更加的惠民生、暖民心、顺民意，进一步切分便民服务精度，专门聚焦便民缴费场景推出光大云缴费服务。目前云缴费App已升级至4.0版本，支持水费、电费、燃气费、社保、供暖、教育考试、医疗等30大类、1.5万余项缴费项目，覆盖用户生产生活的方方面面。在云缴费App上，用户平均不到一分钟即可完成一笔缴费，免去线下柜台奔波排队麻烦。
在全力提升线上服务效率的同时，光大银行也从未忽略人性关怀，努力让数字金融服务更有温度。针对老年群体，光大银行App与云缴费App均推出适老化关爱模式，通过设计超大字体，汇集查询缴费、记录查看、消息通知等基础高频功能，展示简洁易操作的页面，助力用户轻松跨越数字鸿沟；同时，综合提供视频客服、语音客服、文字客服、常见问题等多种咨询方式，以贴心的在线指导让老年群体享受数字时代下“零距离”的服务。
值得一提的是，作为光大银行便民服务的“窗口”和国内领先的开放便民缴费平台，2022年“光大云缴费”服务用户5.8亿户，缴费超过25亿笔，真正让更多群众切身体会到银行数字化转型所带来的红利。
此外，光大银行深入贯彻落实国家关于新型城镇化、乡村振兴工作的各项决策部署，加强在县、乡及以下地区推广开放式缴费服务，“光大云缴费”电费、通讯费、有线电视费已覆盖全国31个省（自治区、直辖市），线上社保缴纳服务已覆盖全国29个省（自治区、直辖市），服务输出至多层级政务服务平台80余家，积极助力建设数字中国。同时，“光大购精彩”平台通过消费帮扶，切实加强乡村地区在传统农业的“生产→经营→销售→再生产”环节中的数字化转型，多措并举打通农产品从地头出来的“最初一公里”和到消费者手上的“最后一公里”，积极探索推广模式、拓宽销售渠道，网销、直播齐头并进，通过开展线上农产品直播带货，联合外部机构开展消费帮扶等举措，助力推进农村电子商务提档升级。
03为实体经济高质量发展保驾护航
在新兴技术赋能下，我国实体经济的数字化程度正不断提高。2022年我国制造业数字化转型深入推进，工业互联网产业规模预计达到1.2万亿元。为实体经济服务是金融的天职，这要求商业银行在推动自身数字化转型的同时，更应充分利用数字化金融创新成果襄助实体经济高质量发展。
但在探索数实融合的过程中，企业需求往往形形色色、不拘一格，银行应如何逐一满足？光大银行给出的解法是——以开放理念打破银行服务边界、构建数字经营新模式，彻底完成“产品思维”向“客户思维”的转化。
拿光大银行开放服务来说，其综合场景解决方案覆盖存、贷、汇、管银行核心业务板块，同时在便民缴费、住建、政务、网络货运、教育、医养、人力、企业管理等领域构建开放金融生态，进而把具备数字化基因的综合解决方案开放输出至合作企业，让企业享受全方位、智能化、多层级的“金融+非金融”场景服务。
例如，光大银行“物流通”创新融合多类银行账户体系，为物流合作企业提供涵盖账户管理、支付结算、网络融资的线上化综合金融服务方案，建立“司机专区”，赋能网络货运平台、无船承运平台等物流新业态企业向智慧物流转型。同时，为强化作为产业链条中间方的服务中介与平台撮合作用，光大银行还推出“光付通”“光信通”等优势产品，结合区块链、大数据等创新技术，数实融合为核心企业及产业链上下游中小微企业提供支付结算、线上融资等综合化金融服务，推动畅通经济循环。
此外，为夯实企业服务的“地基”，近年来光大银行对公线上平台进行了多次优化升级。其中，光大企业网银于2022年上线“企业信用报告查询服务”，并于2023年实现代发服务整体升级，提供加密代发、定时代发、代发功能自动分配等增值服务。而光大企业手机银行则是在服务移动化、流程优化重塑、客户体验提升及风控手段升级等方面集中发力，具备跨境金融、现金管理、供应链金融、薪资代发等多个特色专区及外汇服务、保函服务、税费服务等多个一级服务，全方位满足企业客户移动端多元化需求。
考虑到业财一体化的重要价值，光大银行也以薪资代发场景为核心切入点，通过企业行政管理服务平台为企业客户提供人事、财务、税务、协同办公等领域服务。从员工管理、考勤管理，到薪酬管理、个税管理，该平台将企业日常经营管理与金融服务进行有机融合，帮助企业实现内部经营管理数字化、多元化、精细化，助力企业降本增效。
当越来越多企业借助金融服务开放平台以及多样化的产业数字服务实现产业数字化转型时，我国的实体经济也将迎来增长的“第二曲线”，实现资源驱动向创新驱动的“华丽转身”，高质量发展的步伐也将更稳健、更坚定。
在以运营数字化、产品个性化、业务敏捷化为特征的银行4.0时代，富有前瞻性的商业银行纷纷加速数字化转型。但要明确的是，数字化转型从来都是手段而非目的，服务实体经济、服务人民群众始终是银行业数字化转型的出发点和落脚点。
作为中管金融企业，光大银行将继续坚守金融工作的政治性、人民性，持续推进数字化转型，用数字化金融创新成果助力实体经济高质量发展，为人民群众美好生活创造价值。