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这一次，银监会一纸通文，宣告邮政储蓄(下称“邮储”)即将告别不能放贷的日子。虽然此前，邮储已在局部地区进行了农户小额信贷试点。 人民币存单质押——这是邮储以往只能替银行代理的业务，也是邮储金融业务中为不多的与贷款相关的业务——被允许独立操作。 监管部门的考验，甚或邮储银行贷款业务的起点？透过这个被撕开的政策豁口，依稀可见邮储银行的身影渐行渐近。 “限制性”小额质押 3月初，银监会办公厅下发《关于加强邮政储蓄机构小额质押贷款业务试点管理的意见》，允许邮储机构逐步开展仅限于“定期存单质押”的小额质押贷款试点业务。 有关部门规定，用储蓄存单质押贷款的，贷款额度起点为1000元，每笔贷款额不超过质押存单面额的80%，贷款最高限额不超过10万元；用凭证式国债质押贷款的，贷款额度起点为5000元，每笔贷款额不超过质押国债面额的90%。 不过，正所谓“试点”，银监会写下了不少邮储开展此项业务的“规定动作”。 银监会规定，此次被开禁的小额质押贷款业务仅限于人民币贷款发放，借款人必须以该省省内邮政储蓄定期存单为质押。单一客户的最高贷款额不得超过10万元(含)，每张质押存单面值最高金额不超过5万元，质押存单张数不超过5张(含)，贷款期限不超过12个月(含)。 然而，这项业务并不能在邮储机构全方位展开。根据规定，邮储局先选择部分地区、部分机构开展试点，再逐步扩大试点范围。 近日下发的这份文件中，银监会一一罗列了包括上述信息的总共13条监管意见，从人员培训、风险防范、财务体制、内部稽查，直到计算机信息系统，面面俱到。 这并不是没有理由的。曾有银监会人士表示，邮政储蓄从业人员特别是基层从业人员与邮政混岗作业、频繁更换，缺乏金融从业经验及专业化管理等问题，都是邮储银行成立前所必须解决的。 邮储银行前奏 2005年底，远在新疆工作的小李赶回湖南老家，老父亲身患癌症急需医疗费用，小李却四处借钱终不得要领。乡下的房子无法抵押，依自己的工作状况，银行也无法发放信用贷款。老父亲最终不治身亡。 小李压根不知道有质押贷款这回事，手头也根本没有值钱的东西了。可即使知道有存单，依小李的个性，也不愿意将存单质押而支付高额利息。 事实就是如此。尽管邮储才刚刚获得“限制性”的许可，个人质押贷款只是国内银行个人消费信贷业务中的基础业务，并非主流。目前，国内大部分银行都推出了个人质押贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人小额短期信用贷款和个人助学贷款(包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款)等五大类个人消费贷款业务品种。其中，个人汽车消费贷款和个人综合消费贷款更是成为各家银行个人业务的主导。 作为一家“名正言顺”的商业银行，个人质押贷款只是一种存贷结合的服务，除了假存单等操作性风险，银行并不用担心坏账和资金损失。但对于邮储机构而言，此项业务的开展便具有着非凡的意义。 据不完全统计，邮储机构目前可提供8大类金融业务，即本外币存款、银行卡、汇兑、代理保险、代收代付、代理其他金融机构业务，邮储资金自主运用，以及代理发行和兑付政府债券等业务。邮储客户既可以在银行办理借还款手续并由邮局核押止付，也可以直接在邮局办理借还款手续并由邮局代理发放贷款。 现在，邮储可以独立开展存单质押业务了。发放贷款的“感觉”，为邮政储蓄银行未来的业务开展打下基础。 据邮储人士估计，邮储这项代理业务的累计规模“起码好几亿”。代理存单质押业务开展较好的部分省份，如陕西，累计交易金额起码两三千万。 期盼放行对公结算业务 此次发文以前，一心准备成为商业银行的邮储机构在2005年便开始了小额信贷业务探索，且首选农户小额信贷业务进行试点。 根据业内人士估计，县及县以下农村网点为邮储贡献了60%的资金，邮储也有70%的网点分布在这些地区。因邮政储蓄无法发放贷款，故被社会称为农村资金的“抽水机”。这也是邮储打算开展农户小额信贷业务的根本原因。 据邮储内部人士称，这项业务曾在北京周边地区的房山、密云和延庆开展，这些地区的邮储机构被要求贷款回收率高达99%。下一阶段，农户小额信贷业务将进一步推广到有条件的地区。 不过，在邮储的全盘计划里，针对居民个人的零售业务和批发性业务两手都要抓，两手都要硬。 “邮政储蓄在农村地区开展小额信贷业务，在城市开展个人资产业务都只是个时间问题。所以，至少在未来的一两年内，还是要以批发性方式和纯粹的小额方式来开展资金业务，这将是我们整个资金运用的主体。”邮政储汇局一领导曾在2005年邮储资金运用工作培训班上如此讲道。 话虽如此，邮储却一直期望监管部门能在对公结算业务上逐步放行。为此，邮储曾几次向银监会提出建议，对公结算业务的开展将带动邮储机构发展各项中间业务、电子商务等新业务，使自身收入结构更趋合理。 不过，银监会主席刘明康在今年工作会议上曾明确指出，邮政储蓄银行要从为城乡居民个人提供基础金融服务和低风险的资金运用业务起步，再逐步拓宽业务领域。 |