随着农信社体制改革的逐步完成，由于体制改革而一度受到冲击的信息化建设大幕再次被揭开。今年6月，本报记者奔赴广东、宁夏、福建、山东、江苏等地，深入调查了农信社信息化的现状与需求，基本摸清了农信社信息化的生存状态。

　　种种迹象表明，信息化在未来几年内将成为省级农信社联社的领导们关注的头号话题。当前农信社信息化的现状如何?点多面广的农信社如何推进数据大集中?未来几年农信社信息化的市场需求有多大?

　　7月1日之前，将北京市农村商业银行股改方案上报有关主管部门之后，北京市农村商业银行筹备组负责人金维虹终于松了一口气。自今年3月份调任北京市农村商业银行筹备组负责人以来，金维虹就一直忙着制定股改方案，整理的各类材料摞起来有一米多高。 北京是进行第二批农信社改革试点的省市，宁夏、广东等省区的改革进度与北京大致相同。此前，陕西、山东等第一批试点单位的改革已基本完成。随着农信社体制改革的逐步完成，由于体制改革而一度受到冲击的信息化建设大幕再次被揭开。本报记者调查发现，信息化在未来几年内将成为省级农信社联社的领导们关注的头号话题，因为信息化建设滞后已经成为制约农信社业务拓展的最大因素。

　　草根困境

　　4月18日，江苏省农信社联社在南京正式发行圆鼎借记卡。圆鼎借记卡作为中国银联标准卡，集存款、取款、汇款、消费等功能于一身。持有圆鼎借记卡的用户，不但可以在遍布江苏全省城乡的农村信用社营业网点的柜面及自动柜员机上方便地办理业务，而且能在所有加入中国银联网络的金融机构营业网点自动柜员机上办理业务，并可以在全国银联特约商户刷卡消费。对各大商业银行来说，也许圆鼎借记卡的功能早在几年前就已经实现，但对农信社系统来说，圆鼎借记卡还是全国第一家省级联社统一发行的银行卡。 我国商业银行的信息化建设经历了电子化和信息化两个阶段，现正跨入信息化阶段; 而农信社的信息化建设还基本停留在电子化阶段，以机器代替手工处理业务。

　　目前，只有福建、山东、北京、重庆等七八家省级联社实现了数据大集中，有的是以地市县为中心的系统，有的还使用单机版或手工办理业务，基本没有管理信息系统，与商业银行的差距少则3年5年，多则10年8年，这一局面已严重制约了农信社的业务发展。

　　农村信用社是真正意义上的草根金融，诞生于解放初期，属于农民自主入股、互助合作的金融组织。改革开放后，农信社先后交给人民银行、农业银行进行管理，既是集体金融组织，又是国家银行的基层机构。国务院发展研究中心农村部部长韩俊说:“低下的效率和落后的管理，导致农村信用社出现严重的信用危机，使原本为‘三农’服务的农信社逐步异化为‘金融二老爷’!而且债台高筑，到2003年底整体处于资不抵债状态。”

　　2003年下半年，国务院出台《深化农村信用社改革试点方案》，把农村信用社交由省级政府管理，实行人民银行、银监会和省级政府“三位一体”的管理模式。目前，这一轮改革正在进行中，陕西、山东、贵州等地已经挂牌成立省农村信用社联合社，北京等省市的农村商业银行股改方案也已上报银监会。改革后，农信社变多级法人为县市农信社一级法人，省级农信社联社对县市农信社进行指导。对于新挂牌的省农信社联社来说，当务之急是加快建设以数据大集中为核心的综合业务系统和管理信息系统，统一业务、统一管理，加快业务创新等。

　　大集中的机遇

　　农信社素有“草根金融”之称，网点数量多且规模小，多级法人体制，各自为战，离散经营、业务模式繁杂。在这样一个领域搞数据“大集中”，业内人士无不顾虑重重。可福建、江苏、山东、北京、上海、天津等试点省市的实践证明，分散与弱小并非一定就是横亘在“大集中”路上的绊脚石，如果认识到位措施务实，它反倒可以转化为“大集中”的动力。

　　“九十年代搞金卡工程时，我在人行工作，当时感觉阻力最大的是四大国有银行，最积极的是中小银行——弱小者因为弱小而希望共享资源。农信也是这种情况。”福建省信用合作社协会理事长林敬耀说。

　　事实验证了林的看法。江苏省农信计算中心副主任傅晓三说，在江苏富庶的苏南地区，很多农信社对“大集中”并不怎么情愿，反倒是经济落后的苏北农信社，“很愿意跟着我们大集中”。另一个机遇是后发优势。与实力雄厚的商业银行相比，农信社信息化慢了几个节拍，但诚如中国人民银行总行陈静参事所说，起步晚也有晚的好处，技术的进步和前人的经验，让农信社大集中站在了巨人肩上。

　　市场也是一股推动力量。如今的农村已跳出了小农经济的圈子，不仅乡镇企业一开始就是市场化的，半数以上的粮食和几乎全部的蔬菜、水果、水产、畜牧等农产品也已商品化，“这边农产品一出去，那边钱就要汇回来，如果没有现代化的农信服务跟上，他就会到别的银行开户，客户就流失了。”林敬耀说。

　　央行参事陈静说他7月初下乡时看到大街上飘扬着巨幅标语:“特大喜讯——支付清算全国联网，把你与所有的银行联在一起”。这些标语透露出的信息是:农信的网络与央行的支付系统连通了，农信的支付系统与四大银行完全一样了。

　　大集中构建了一个高起点、现代化、多功能的金融电子化服务体系，为农信系统规模化经营提升竞争力创造了条件。“有了这个平台，大额支付系统、小额支付系统、征信系统、结算账户管理系统以及反洗钱系统都可以做起来了。”福建林敬耀说。今年4月江苏省农信联社公开发行基于银联的“圆鼎”借记卡，首开全国省级联社统一发银行卡之先河。镇江市农信联社副主任张婷告诉记者，如果没有大集中，让各家信用联社自己做这件事，还不知哪一年能做起来。

　　“大集中还规范了业务，为控制金融风险创造了条件。过去他搞黑箱操作，你发多少文件、派出多少稽查组都没有用。大集中之后，‘机器’把一切都透明化、规范化了。”林敬耀说。就信息化工程自身而言，大集中的经济效益也不可小视。以江苏为例，如果全省75家县级信用联社各自建设数据中心，至少需要3亿元，而统一建，只用了8000万。

　　正视不平衡现状

　　与商业银行全国一盘棋的局面相比，农信社信息化有着明显的发展不平衡性。今天，河北沧州农信社已凭借先进的信息化手段成为当地的第一大银行。沧州市农村信用社用2700多台移动、无线的信用站简易终端，把银行的柜台前移到农村，构建了无间隙的金融服务网络，突破了银行卡不能在农村使用的局限。同时，沧州农信社发行的“信通卡”还具备存取款、各种理财服务、消费、转账、缴费等功能。今年1月25日，信通卡又增加了贷款功能，成为全国农村信用社系统第一张具有贷款功能的银行卡。农民信用户可凭资信证的小额贷款授信额度或信用卡内的整存整取定期存款作为质押，与农村信用社签订最高额贷款协议后，在急需资金时通过“96369”电话银行，自动获得质押或信用限额内的贷款，贷款直接发放到卡。“最近，我去景县进鸡苗货款没带够，一个电话，5000元贷款就打到了信通卡上，真是太方便了。”在献县小屯村，养鸡户赵夫太说起沧州信用社系统开通的信通卡业务的好处赞不绝口。

　　但在宁夏农信社联社虽然已经实现了数据大集中，但至今还没有发放银行卡，仍然以存款贷款业务为主，400多个营业网点中至今还有20多个网点没有联网，有的网点存款余额仅数十万元，还有的网点至今没有通电话。

　　这两种截然不同现状的对比，在全国农信社并不是特例。由于长期处于多级法人、分散经营状态，农信社的信息化建设水平极度不平衡:有的农信社信息化水平和当地商业银行不相上下，甚至超过当地商业银行;有的农信社至今没有联网，还处于单机版甚至手工操作状态。

　　即使在一个省内，不同地区农信社联社之间的信息化水平也有着天壤之别。广州、深圳、顺德等珠三角地区农信社联社的信息化水平与四大国有银行不分伯仲，而位于广东省东西两翼的潮州、汕尾、茂名等地农信社联社的信息化才刚刚起步，潮州甚至还有一些农信社网点处于手工操作状态。广东省信用合作管理办公室副主任卢毓祥说，目前广东省有29个综合业务系统，各系统功能、业务应用水平参差不齐，有的网络系统已经实现本外币、银行卡、网上银行等功能，有的还仅能满足基本业务处理，甚至连代收代付等中间业务都没有实现。

体制是根本障碍

　　近日，信合369网在网上做了一次调查，发现48.78%的调查者认为信息化建设相对落后是农信社业务发展缓慢的主要因素，26.9%的认为国家政策扶持力度不足影响了农信社业务拓展，只有3.49%的认为资金实力相对不足是造成农信社业务落后的主要原因。一位自称“飞虾”的网友留言说:“虽然我是农信社的职工，但我从来不在信用社存钱，因为取钱和存钱都不方便。”

　　广州农信联社副主任胡金甫说，结算渠道不畅通已成为当前农信社业务拓展的主要因素。打工仔、打工妹是广州农信社的重要客户群，他们来自农村，又在广州周边农村打工，却不能在农信社把钱直接寄回家乡，因为跨省市区的农信社之间基本上还不能通存通兑。“邮政储蓄提供的服务很简单，备受打工仔、打工妹欢迎，因为只要提供一个地址就能把钱寄回家乡，而农信社却做不到。”

　　客观地说，造成农信社信息化滞后的原因是多方面的，其中多级法人、分散经营的体制是最重要的原因之一。金维虹说，1996年前农信社系统建设及维护绝大多数是依靠农行的科技部门或IT公司，没有自身的科技队伍; 1996年从农行脱钩后，逐渐开始组建自己的科技部门，但由于多元化格局、多法人体系，造成业务系统繁杂，各自为政的现象非常普遍，信息化建设严重滞后。与农行“分家”近10年来，全国各地农信社投入信息化的资金总额并不比农行少，广州市农信社仅2003年主机升级改造就投资了3000多万元，但如今农信社信息化的整体水平却与农业银行不可同日而语。业内人士算了一笔账:江苏省74家县级联社，如果分别自行开发核心业务系统需投入3.8亿元，而全省集中开发仅需投入2000万元;如果分别加入银联网需投入7125万元，而全省统一加入仅需95万元;如果分别开发现代化支付系统需投入1785万元，而全省集中开发仅需35万元。仅这三项投入，全省数据大集中就可节约费用4.48亿元。

　　此外，IT人才的匮乏也是重要原因之一。由于受到政策限制，农信社的“大本营”在小城市尤其农村，相对于其他商业银行更加缺乏IT人才。宁夏回族自治区农信社刚推广电子化时，一些营业员把显示器称作电视机，储户看到自己的名字“用报纸上的字印出来”更是欣喜若狂。贺永龙时任电脑处处长，贺永龙说:“当时一个农信社网点的电子化大约需要20万元，一些农信社主任对花多少钱没概念，就用盖几栋房子、买几辆车作比较。”目前，大部分农信社IT应用还停留在最简单的操作员水平，连最简单的故障也难以排除，精通的也只是凤毛麟角，市县联社仅有的几个IT管理员成了“消防员”，这儿“狼烟”刚扑灭，那儿“烽火”又起，告急不断、疲于奔波。而有些部门根本没有配备专管人员，机器的维护和保密也无从谈起，微机成了“危”机!更令人担忧的是，相当一部分领导和监审人员虽对传统业务比较精通，由于长期不在一线工作，对计算机学习的积极性和主动性不够，对于在眼皮子底下利用计算机作案“熟视无睹”。

　　正在轰轰烈烈展开的农信社体制改革,为农信社信息化的跨越式发展奠定了制度基础.

　　管理难题待解

　　管理混乱是造成农信社信息化滞后的另一个重要原因。某农信社一女职工，因为有“靠山”，长期不上班。一天去单位，内勤主任问她:“是来上班的吗”?她说:“除了发福利告诉我一声，其他事不要找我了。”近日，这位女职工要借巨款住院治疗，内勤主任向她要诊断证明，次日拿来后一看，上书“因患抑郁症需休息半月”。福建农村信用合作协会电脑信息服务中心总经理江立人跟记者开玩笑说:“农信社的小伙子很好找对象!农信社可以说是金融系统改革最后的‘堡垒’，至今一些偏远山区的农信社还吃‘大锅饭’，甚至动用客户存款发工资。”

　　自从四大国有银行基本退出农村后，农信社在农村市场基本处于垄断地位，竞争不足造成了信息化动力不足。一些农信社领导甚至认为用不用IT无所谓，因为当地农民只能在信用社存钱，否则只好跑几十里山路进城。金维虹说，农信社网点遍布乡村，业务量相对较少，网点的客户群体非常固定，没有通存通兑等业务需求，客户只办理存取款业务，造成网点没有创新业务的压力，单机版本系统或手工操作完全可以满足客户需求，致使运用科技手段的需求不十分迫切。

　　即便是已经实施信息化的网点，由于相应的配套改革跟不上，管理部门的工作方式和工作手段并没有相应改变，事后监督、会计审核等制度也没有及时调整，使得一些信用社的经营基本处于无保护状态。广东顺德农信联社电脑总监潘维刚认为，农信社信息化滞后的重要原因之一是，应用信息技术的同时没有转变观念，仅仅将信息技术的应用定位成服务手段的提升，而没有认识到信息技术的应用将改变农信社的业务、经营和管理上的流程和模式，没有认识到信息技术的应用是解决农信社生存和发展的基础。宁夏和广东在全省联网过程中，均发现了数起利用计算机犯罪的金融案件。广东汕尾一位农信社营业员盗窃客户的账号和密码，从农信社离职后再大肆作案，造成近百万元损失; 宁夏中卫一位农信社二级柜员盗用操作员的密码，透支挪用资金10多万元。宁夏农信社联社前电脑处、稽核处处长贺永龙说，宁夏农信社联社最小的一笔不良贷款只有7.8元，也就是买一把镰刀的钱，一起金融案件造成的损失就相当于几万甚至几十万笔类似不良贷款造成的损失。

　　艰难蓄势

　　目前，各省市区农信社联社或农村商业银行不论是否已经挂牌，几乎都已经或计划建设以数据大集中为核心业务的处理系统。

　　但省级农信社联社不得不面对的难题是，如今的数据大集中已不再是一张白纸，而是如何把“水平参差不齐的一片孤岛”联成业务流程统一的“管理平台”。目前，广东省各地农信社运行着由十几个集成商不同时期建设的29个功能不同的综合业务系统，不仅系统功能不同而且软件架构不同; 即使是同一集成商建设的系统也因为建设时间不同而存在新旧不同的应用版本。以银行卡为例，广州市农信社发行的是麒麟卡，顺德市农信社发行的是恒通卡，深圳市农信社发行的是信通卡，中山农村信用社、珠海农村信用社也发行了自己的借记卡。要把29个功能不同的综合业务系统整合在一起，把五六张功能不同而且已经有一定品牌知名度的借记卡整合成一张卡，对广东省农信社联社来说，是个莫大的考验。

　　在数据大集中过程中，往往越是功能强大、应用良好的系统越难“整合”，信息化水平越高的单位整合的阻力越大，这里面既有技术的障碍也有利益的冲突。泉州农信社是福建业务量最大也是信息化水平最高的农信社，在福建农村信用协会建设综合业务处理系统过程中，泉州农信社是最后上线的网点。据知情者透露，起初泉州农信社以种种理由拒绝应用全省统一的综合业务处理系统，后来福建农村信用协会采取了“两条腿走路”的做法，一是调离相关责任人，二是耐心地沟通协调，把泉州农信社提出的五花八门的理由逐一说服解决。最后，泉州农信社终于放弃现行业务系统，采用全省统一的综合业务处理系统，并于去年11月19日上线运行。今年1月17日，福建农村信用协会终于实现了全省联网，在全国农信社中率先实现了全省数据全省集中的新一代综合业务处理系统。

　　各省农信社联社在推进数据大集中过程中，不得不面对的另一个难题是:如何既统一业务、统一流程又允许各联社有自己业务的灵活空间?各县市农信社联社是独立法人，既受省农信社联社领导，又要“自负盈亏”，因而在统一业务流程、管理平台的前提下又要不断开拓自己的特色业务。福建农信社综合业务系统项目组经过充分的讨论分析，拿出了一套建立在中联集团银行核心业务系统VisionBangking Core基础上的符合福建农信特点的设计方案，新系统通过多种参数化设置，解决了不同联社业务要求的差异，例如各联社或网点存款的浮动利率不同，预提利息方式不同等，都可以按网点进行参数化设置，而不是整个系统相同; 通过交易属性定义，解决了信用社柜员管理从分柜制向综合柜员制转化过程中系统需要支持两种体制并存的难题……

　当然，在项目建设过程中既要起点高、功能全，又不能太超前，既要满足信息化先进的农信社的未来需求又要满足信息化落后的农信社当前需求。某省农信社联社去年5月启动新一代综合业务系统建设，一年过去了才刚刚联了几十个农信社网点，但项目投资据称已经超过数千万元。知情者透露，项目进展不顺利的原因之一是系统设计者贪大求全，超出了当地农信社的现实需求。