背景资料：

世界范围内电子商务的快速发展，促进了支付电子化、转帐网络化，网络银行担当了这一重要角色。网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素。

随着电子商务和互联网经济的快速发展，基于网络的资金流不断的壮大。针对网络银行在电子商务、实物交易以及其他市场上的应用，无论在商业模式上，安全模式上各银行都需要对整个市场有更加深入的了解，以确定正确的网上银行服务模式。易观国际根据银行业的发展需求，对网络银行市场进行了深入的研究分析，为银行业网络交易的服务和商业模式以及市场发展提出了意见和建议。

易观分析：

易观国际数据显示，网上银行运营成本相当于经营收入的15%～20%，而传统银行的运营成本则占收入的60%。随着网上银行交易量比重的飞速增长，各家银行都在大力发展网上银行。国有银行2004年的网银交易了较2003年有了高速增长，平均个人用户数增长了230%，企业用户数增长了120%，交易量增长了约100%。2005年国内网络银行将进入快速发展阶段，电子商务、网上支付结算、投资理财等虚拟银行将更为成熟。

但是，目前国有银行的网上银行存在的最大问题就是还没有一个成熟的赢利模式。网上银行的应用还停留在简单的业务层面，基本是传统非网上业务的Internet延伸，仅仅起到了一种“业务渠道”的作用，从本质上来看和ATM、柜台并没有区别，并没有形成一种很好的自身赢利模式，所以对网上银行赢利模式的探讨是国有银行特别关注的问题。

易观国际分析认为，由于国有银行的发展道路是“大而全”，随着业务品种不断增多，其网上银行的发展方向将会摆脱目前“传统业务渠道”的身份，向“金融门户”发展，即形成一个对客户的一站式金融服务的接口，用户通过这个接口，即可以完成一站式的金融服务。

易观观点：

易观国际认为，电子商务的模式将是未来国有银行网上银行的发展方向，未来国有银行对于电子商务解决方案的需求将会大大增加。