从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势。

网上银行交易规模和用户数量“双增长”

截至2004年12月底，中国网上银行的用户数已超过1000万户，网上银行交易额已达49.1万亿元。而到了2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要方式。

图 1 2002－2005年网上银行交易额

图 2 2002－2005年网上银行用户 （万户）

个人网上银行市场潜力巨大

目前，尽管企业网上银行仍然占据市场主体，但个人网上银行市场潜力巨大。2005年企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%，达70.2万亿元，但是个人网上银行用户增长速度更快，截至到2005年底个人网上银行用户已达3460万户，交易额也从2004年6000亿元增长到2.4万亿，增长率在300％。

图 3 2005年网上企业用户与个人用户的交易额状况

中国经济的高速发展，政府政策的逐步出台，消费观念的不断改变，处处彰显中国网上银行高速发展趋势，尤其近几年我国电子商务和互联网业务的发展，更带来了我国个人网上银行业务的迅猛发展。未来几年，我国个人网上银行发展空间巨大。

网上银行用户数量将呈指数级增长

随着人们思想观念的转变，传统工作方式的改变，对网络平台的依赖性开始增强，网络客户群将稳定发展，中国互联网用户数量的快速增长为网上银行的发展提供了良好的基础，网上银行用户在网民中的占比将逐年递增。2005年底中国个人网上银行用户达到3460万户，较2004年增长103.5%，占互联网用户的38.7%。据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》预测，预计未来五年内网上银行用户数仍将快速增长，到2010年网上银行用户数有望超亿。

个人网上银行的市场规模将大幅增长

互联网技术的迅速发展，使人类社会的信息传播方式发生了根本的变化，伴随着这种发展，传统银行已不能满足社会发展的需要，网上银行将越来越承担起重要的角色。2005年中国个人网上银行发展非常迅速，尤其是招商银行、工商银行和农业银行个人用户增长率都超过50%。当然，2005年企业网上银行仍然占据网上银行市场主体，企业网上银行的交易额占了总交易额的96.7%，达70.2万亿元，较2004年增长21.3万亿，但是个人网上银行市场规模增长速度更快，增长率已达到300％。据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》预测，未来五年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势，而个人网上银行市场将继续快速增长，在2006年－2008年之间，市场交易额将接近成倍地增长，之后有所平缓，到2010年个人网上银行交易额预计有望超30万亿。

重点区域引领中国网上银行市场

由于我国经济发展的不平衡，导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局。无论是网民的比例还是WWW站点数，排在前面的几乎均为东部发达省区，我国2005年网民增量最多的省区也大都集中在东部地区，中西部地区与之相比有着较大程度的差距。

根据CNNIC发布的中国互联网络发展状况统计报告，我国华北、华东、华南的注册域名比例为84.2%，东北、西南、西北的注册域名只占13.3%，所占比例非常小。从CN下注册域名的地域分布看，华北、华东、华南的CN下注册域名比例为83.2%，东北、西南、西北的CN下注册域名比例只占11.2%，所占比例仍非常小。网民比例排名前10位的城市主要有北京、上海、天津、广东、浙江、福建、山东、江苏、辽宁、黑龙江。这在一定程度上反映了我国地区之间的互联网发展水平存在很大的差距。

表 1 我国网民数排名前10位的城市及其占比情况

互联网发展水平直接关系到网上银行市场的发展。据赛迪顾问最新推出的《2006中国网上银行市场研究报告》分析，中国网上银行市场按区域可分为三个层次：第一层次是以京津地区、长江三角洲、珠江三角洲及山东与沿海地区为主的省会城市；第二层次区域是以成都、重庆、合肥、武汉、西安等省会城市为主的中西部地区；第三层次指经济水平紧次于省会城市和东部经济发达地区的地市级城市。

据赛迪顾问分析，北京、上海、广州等城市居民的网上银行用户渗透率已由2004年的8.61%上升至2005年的10.20%以上。可见，目前中国互联网最发达几个地区，网上银行应用程度相对较高。未来几年，这几个地区将继续引领中国网上银行的快速发展，预计到2010年，其网上银行用户渗透率将达到20.82%.

第二级地区是中国经济高速增长区，这些区域虽然达不到第一层次区域的互联网发展水平，但后发优势明显，发展潜力巨大，是未来几年网上银行发展的重点地区，随着这些区域经济发展水平不断提高和人们意识的改变，网络银行市场将呈高速增长态势。

第三层次地区的互联网发展水平较前两个区域相对落后，但这些城市也是中国的一些经济中心，开拓基础较好，需要借助第一层次和第二层次地区的引领。因此，第三层次区域发展空间十分广阔。

赛迪顾问管理与信息化事业部 方渝军