各位来宾、各位朋友大家下午好！我是光大银行的魏建祥。我今天到这儿来主要跟大家交流一下网上银行与网上支付。

今天跟各位朋友交流主要包括三块内容：

1、IT对银行支付手段变革的推动。大家都知道最近几十年中互联网的英雄“比尔.盖茨”出过一个名言叫“银行业务是必需的，但是银行是不是必须存在呢”。简单回顾一下银行支付的发展过程：

最近几十年中我们发明了信用卡、借记卡、最近发展了电话银行、手机银行、ATM，最近五、六年又推出了网上银行。这些银行产品无一例外都是IT推动的。我认为网上银行是信息时代，也就是21世纪网上支付的突破口。而且这个我们已经取得了一些成果，我认为网上银行在计算机技术、和通讯技术、互联网技术上对银行业务最大的改造，也就是最新的面孔。

二、网上银行的作用：

银行是通过经营风险实现收益。银行虽然是服务行业但是它的收益主要来源于经营风险。我们电子支付企业是通过产品与技术服务实现收益的，我认为这是银行与电子商务企业之间在收益和来源上的最大区别。

监管制度上特别是网上银行在各国都有严格的监管，但是比如快钱等电子支付企业目前受到较少的监管，如果对它进行严格的监管就将把它的手脚捆住，从而与互联网开放、自由的精神相背。简单介绍一个我们的产品，就要银关通，就是网上报税，我们这个产品在会计科目设计上跟普通的产品不一样，为了这一个小的科技科目相关的监管机构将我们查了很长时间。这个情况如果发生在电子支付企业，大家想想如果发生在电子商务企业，这个企业还能不能运行下去？网上银行在网络时代它的发展空间很大。前面两位谈到了对生活的改造，大家谈的比较多的都是B2C、C2C，电子商务很大的一块是对企业的，也就是B2B。

光大银行有一个产品叫网上全球通，就针对汽车的，比如买了一辆车很多支付环节我们是通过银行实现，而不是跟企业之间一手交钱一手交货。我重点谈一下支付环节。我们现在可以做到大宗商品不单单是汽车，以汽车的案例来说我们一年的交易直说是百亿。因为它每一个单件价值都很大，相反很多对于个人的支付由于交易额很小，很碎，我前天看到互联网周刊有一个调查，说整个份额也就25个亿，将来可能发展到250亿。

当一个企业如果现金流为副的时候，利润再高企业只有一条路就是倒闭。我们看到很多企业帐面余额都是亏的，但是活的好好的，我们中国的产业相当于“蓝领”工人，我们最主要的工作就是应收帐款与应付帐款的匹配。任何一个现金管理，最后个支付环节目前大家都完网上支付靠。

我们现在有很多大客户，比如一些汽车龙头老大，我们跟他们的结合主要是通过网上银行进入企业的生产环节，进入企业业务流程环节，通过为它的服务来提升我们网上银行的增值服务。

网上银行跟我们电子支付企业还有一个最大的区别，我们网上银行开户都是实名制。任何一个开户如果是个人的话需要身份证，如果是个人的话需要法人执照等等。我们现在做的网上支付很多都是不需要将真实身份暴露在互联网上。在网上交易的对手你不一定知道他是男、是女、长的好看还是难看等等。这一点跟网银业务是最大的不同，这一点不同造成了银行跟电子支付企业之间合作的机会。我认为我们银行跟企业之间，特别是电子支付企业或者是电子商务企业之间是一种完全的合作关系。机会主要体现在以下几个方面：

第一类客户是大企业客户。这些客户财力都比较庞大，它的生产在行业中占有龙头地位。在大企业集团方面很多企业会直接跟银行做服务。

下面的中小企业，银行跟企业之间，银行跟电子商务之间，银行跟电子支付企业之间有很好的契合关系。任何一个企业在网上购物也好、还是网上交易也好，都需要一个门户。这个门户银行是不会提供的，如果我们的电子商务企业或者电子支付企业如果能够提供这种门户的话，那么银行在最后的支付环节完成支付，对整个产业链的结合或者三方的服务就成功了。按照银行监管法任何资金交易必须要通过银行结算，我们所说的电子支付企业还是电子商务网站最后支付的环节都是通过网上银行完成的。所以我们光大银行希望跟中小企业电子支付企业方面加强合作。

个人网上支付特别是虚拟物品与财产的交易。我个人也是喜欢玩网络游戏，我感受最深的就是网站里、游戏里骂声一片，因为被盗的，被骗的很多，但是我们现实生活中对虚拟财产比如网游里的装备是没有法律保护的。我认为虚拟中的财产同样是需要现实生活中的人付出他的劳动、付出他的时间、付出他的金钱的。它就是有价值的，这种价值的交换应该用可靠的第三方进行。我们电子支付前面谈了很多都是加强物流、加强信息流、资金流的管理。我认为电子商务要想做好必须是资金流、信息流、物流三数据流合一才能成为一个完整的电子商务产业链。

我们现在客户开户只需要一个邮件，不需要实名制，现在经常提到证书，大家知道任何一个证书都是基于实名制的。我们光大银行欢迎与在座的电子支付企业或者是电子商务企业，在中小企业与网上支付方面加强合作。这是我的一些观点，如果有不对的地方欢迎大家指正。谢谢！