最近一大热门话题是银行卡的跨行查询收费问题，但很少有人知道，通过网上银行是不收费的。记者了解到，网上银行不仅方便、快捷、不受时间和营业网点限制，而且其安全性问题并没有想象中那么可怕，只要科学地、正确地使用网上银行，现在中国各商业银行提供的网上银行是很安全的。不过，随着电子商务的发展，现在互联网上出现的第三方支付平台无论在性质界定还是监管方面都还是空白，安全性尚需加强。

　　■ 网上银行将使银行排队消失

　　“在上世纪90年代初，我自己去观察过，当时是里三层外三层。”中国工商银行电子银行部副总经理陈静娴在日前召开的“无限创新电子银行高峰论坛”上这样描述曾经的银行排队现象。

　　陈静娴说，这些年经过电子银行的发展，柜台排队的现象缓解很多，“目前来看，我们的电子银行业务已经占到了29％，一些非常大的城市，比如北京，已经超过50％，也就是说，有50％的业务是在非物理网点办理的。”

　　中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安表示，在欧洲和北美一些地方，消费者已经不再经常去实际的银行，不再去银行的网点和门店办理业务了，大部分都是通过网上、电话、通过ATM机。“我想由这个发展趋势延伸出去，也许10年、20年以后，我们今天在马路上看到的这些实际的银行网点、庞大的银行队伍真的会按照人们所说的成为21世纪上半叶的一只恐龙，可以进入历史博物馆。”

　　上海浦东发展银行个人银行发展渠道部总经理张少锋说，目前，国内电子银行业务包括自助银行、网上银行、手机银行和电话银行四种模式，“其实大家都在做的事情是以网上银行为主，随着移动技术的发展，手机银行也在逐渐跟进，各家银行的重点都在网上银行以及未来的3G手机银行上。”

　　■ 网上银行还处于生存期

　　有调查显示，全国大城市18－50岁的人群中，去年已经使用网上银行的比例达11.4％，表示在一年内会使用网上银行的有35％。

　　很多人一直认为，我国网上银行已经进入了快速发展阶段，但对外经济贸易大学信息学院院长陈进认为，目前还处于生存期。他说，电子银行目前所占的比例还不大。“从国内的情况和大部分国家的情况看，还是小范围的，目前还是一个生存期。我认为电子银行的发展目前是生存期，下一步才是发展期。有人问我这个时间到底有多久？我说应该是5年左右才能进入发展期，到稳定期可能需要10年。”

　　陈进表示，观察产业链可以发现，电子银行处在一个尴尬的局面。在这个产业链中个人银行、公司银行、或者是后台服务，每个部门都占一个位置，“但是电子银行的产业链到底在什么地方呢？我看拉得很长，每个部分都涉及到，但是又不是惟一的。你在原来部门的每一个部分都涉及到，但是你又是可有可无的角色。”他说，现在还是两条线，融合得不够

　■ 心理恐慌大于实际安全问题

　　网上银行的发展热度促使最近进行的银行系列评测当中，将网上银行评测作为第一项任务。该评测报告显示，网上银行的安全性建设较为理想。针对用户的登陆，有11家银行提供数字证书保护，有9家提供验证码保护，有7家提供密码软键盘保护，多数银行设置了密码输错锁定功能，防止恶意试取密码。

　　李伏安指出，用户之所以不爱用网上银行，不习惯于用电子银行，“还是大家心理上的恐慌大于实际上的问题。”

　　中国金融认证中心副总经理曹小青表示：“我想负责任地告诉大家，采用科学的方法、正确地使用网上银行，我们现在中国各个商业银行提供的网上银行是充分安全的。”

　　曹小青指出，打造一个安全的网上银行平台，需要三个支点：先进的信息安全支付手段，法律法规环境的支持，完整的业务规则。

　　首先，现在的网上银行采用了众多的信息安全手段。例如以数字证书为代表的安全手段，使用数字证书可确定双方的身份，保证信息的安全，保证交易的完整性。“我们V3版的数字证书在1996年完成，到今天经过这么多年的使用，没有一例因为数字证书的技术问题发生的安全事件。”

　　其次，《中华人民共和国电子签名法》去年正式实施。该法规定电子签名、电子文档可以作为原件，可以成为呈堂证据。该法规定，由第三方认证机构来发放数字证书，同时也规定，当支付双方因为数字证书发生纠纷产生民事诉讼时，提供数字证书的第三方认证机构在不能证明自己无过错时要承担法律责任。这意味着，“民众在使用数字证书做网上交易时，不仅有防盗门而且还有保险。”

　　第三，现在网上银行的业务规则不是很完善，但是在逐步地完善起来。“监管部门有电子银行管理办法，银监会也有电子银行管理办法，各个银行也有它相应非常细致的规定。”

　　■ 第三方电子支付平台尚处于监管空白

　　中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长曹红辉指出：“关于电子银行的主体的监管，主要是由中国银监会制定相应的业务管理办法来进行，但是对于电子银行业务的一些主要竞争对手，比如第三方支付平台等，对这样一些主体怎么来进行界定和监管目前是一片空白。大家知道有关的监管当局要公布一些监管的办法，但是这样一些办法也只是对主体进行界定，这些主体在支付领域的行为怎么样进行界定和监管，我们认为目前还是一个真空。”

　　所谓第三方支付平台，主要是指在电子商务发展过程中出现的第三方电子支付担保信用机构，如阿里巴巴和淘宝网的支付宝、Ebay易趣的安付通等。买家将钱汇到支付宝里，收到卖家寄来的东西、认为没问题之后再通知支付宝将钱转汇给卖家。

　　阿里巴巴副总裁、淘宝网总经理孙彤宇曾对记者断然否认了支付宝的“银行属性”，他说：“支付宝不是银行，而是担保信用机构，与银行有显著区别。支付宝与其他电子支付的区别在于有中介担保作用。”他认为，网上支付的安全保障更多的是需要用户提高自我保护意识，比如购买正版的杀毒软件，这只需要几十块钱。

　　99Bill快钱CEO关国光也曾对记者表示，有关部门将对网上第三方电子支付平台实施“准入制＋业务监管”的模式，要入行就得拿执照，不过该规定推出时间未定。

　　曹红辉认为，前述问题会深入影响到电子银行和电子支付这一业务的长远发展，所以急需有关监管部门加强协调，制定有关的监管办法。