银行主业不在电子支付 第三方支付乘机而入第2页:网上支付是主流 移动、电话支付紧随其后第3页:电子支付行业是典型的规模经济第4页:我们不保留客户和消费者任何信息第5页:央行对外资电子支付监管是一步一步的来第6页:电子支付的安全性和易用性是矛与盾的关系
【摘要】：2006年11月16日，中国民生银行电子银行部信息技术管理中心副总经理王建宇和YeePay易宝副总裁余晨做客搜狐，探讨电子支付行业现状和监管问题。
以下为访谈精彩内容摘要：
余晨：第三方支付行业的发展在过去几年发展非常迅速。如果不是从严格意义上算，整个行业有很多家第三方支付公司。但是，真正有影响的第三方支付公司，在市场上看上去不会超过10家。
王建宇：电子支付能发展到今天，网络的作用是非常重要的，而且作用是凸现起来。现在其他的支付像移动支付、电话支付，也在悄悄地进入到这个市场，特别是我们现在正在和第三方支付合作的电话支付，正在逐渐地发展，也是比较有潜力的。
余晨：电子支付是相对来讲较为常见的业务，就像盖高速公路一样，先要把这个路盖起来。现在无论从银行角度还是从第三方支付公司来讲，更重要的是把市场培育起来，让更多的人，更多的商家可以用电子支付的方式。
余晨：从支付的技术环节来讲，第三方支付公司没有客户任何的敏感信息，客户的卡号和密码不会在我们这里出现，我们只有一个通道，把客户和商家联系在一起，从中国的管理办法来讲，用户的敏感信息不会讲，从消费者角度来讲这点是安全的。
王建宇：现在我们面临2006年年底是WTO对银行保护最后期限了，在这个期限过了以后，外资银行也是国民的待遇。央行管理外资也是一个步骤一个步骤的来。
余晨：从用户体验角度来讲，用户最关心的还是两个焦点，一个是安全性和易用性，安全性和易用性是矛盾的。你要做安全就可能不好用，你做得越好用就不安全。怎么样把握好这个平衡，能够提供最好的用户体验，让更多的用户用电子支付，对支付公司和银行来讲都是非常大的挑战。
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今天谈一谈电子支付的监管问题，很荣幸邀请到两位嘉宾，一位是易宝支付副总裁余晨先生，另外一位是民生银行王建宇先生。先请两位做一个简单的自我介绍。
余晨：易宝支付是一家国内专业进行电子支付第三方电子支付公司。我们在电子支付行业已经有两三年的经验了，现在也是跟很多银行、知名的商家、企业，包括跟搜狐都有合作。我本人是负责市场方面的工作。
王建宇：我是来自民生银行的王建宇，是电子信息技术管理中心的。我们银行在电子业务上从各级领导都非常重视，电子银行部从去年年初的时候在原先客户中心基础上成立的，现在也是在电子支付领域下大力气把这个业务做上去。而且在市场环境中，将来整个电子支付行业将有大的发展。
银行主业不在电子支付 第三方支付乘机而入
主持人：现在越来越多的人在网上开始使用电子支付，但是大家对电子支付这个行业情况并非特别了解。因此，今天的访谈主要集中在三个方面：一个是电子支付基本知识的普及，一是第三方支付行业状况，最后是行业监管的问题。
首先请余总介绍一下电子支付行业是在什么样的背景下产生的？
余晨：电子支付主要是指用户通过一个电子终端向银行和机构发出指令，实现资金转移的方式。在交易过程中，有很多交易是远程的交易，而且很多是非常有效率的支付方式，电子支付的发展是市场的需求。
从国际上的经验来看，一个国家的人均GDP达到一定程度的时候，从传统的支付方式转向电子支付是必然趋势。
主持人：电子支付产业链条上应该涉及到不同的人和不同的企业。请王总解释一下，这个链条上有哪些人，那些企业？电子支付是如何实现其基本运作的？
王建宇：从银行角度来理解，在支付电子商务链条有四个组成部分，就是买卖双方，商户跟客户，另外是银行，银行是做支付结算工作的。另外，支付公司的存在是负责在银行跟商户之间做沟通的桥梁，能够把规模给做大做强。
光有银行做电子支付肯定是不够的，因为银行在支付结算、整个市场的拓展，包括后续的服务上，都不够专注。因此，这就需要更多的是像易宝在这样的第三方支付公司。
银行的主要业务还不在电子支付领域。
余晨：王总已经提到了，银行提供的是支付的基础设施，如果没有银行，大家没有银行卡，没有支付工具的话，就不行了，银行本身没有精力去直接跟很多商家合作，最终涌现出了很多第三方支付公司，第三方支付公司的意义就在于把很多商家聚集起来，实际上帮我们商家发展业务。
王建宇：关于支付公司的作用方面，有两个方面是最重要的。一个是市场拓展，这个在发展商户的规模和数量还有速度上，银行和支付公司是没有办法比的，因为银行的主业更多的局限在银行业务，市场拓展不如支付公司快。
另外从服务来讲，我们在支付整个体系中，服务非常重要，因为在支付当中，或多或少会出现各种各样的问题，这个问题如果全加给银行的话，银行的负担会比较重，现在由于专业分工，支付公司在这里担当很大的服务角色，我们跟余总合作的电话支付上，也能体现出来，很多问题都是由支付公司帮我们解决了，有问题可以找我们，客户有什么问题，他们从中调解一下，银行更专注自己的业务。
主持人：这就是为什么有第三方行业的诞生。
网上支付是主流 移动、电话支付紧随其后
主持人：电子支付也有细分的领域，向手机支付、网上支付、电话支付等。请余总做一个较为系统的介绍。
余晨：电子支付有不同的分类方式。按照支付的渠道和手段来分，有终端像POS机发起的支付，也有通过互联网支付，也有通过电话发起支付，也可以通过手机发起支付。从业务的形式来讲有B2C的支付，还有B2B的支付，还有商家到商家的支付。从支付的资金源来讲，可以用信任卡，可以用银行的帐户。
主持人：有一个概念叫第三方支付，这个是什么概念，包括移动支付、电话支付，包括在内？
余晨：移动、电话都是支付手段，第三方支付指的是链接银行业和企业的支付公司，从业务结构来看，第三方支付是独立于商家和银行之外的。
王建宇：基本上是这些东西，因为划分的方式方法不太一样。从渠道，从方式上，直接、间接、担保，基本上就是刚才余总说的支付工具，支付的主体上，B2B，B2B，C2C，所有的都涵盖了。
主持人：现在市场电子支付中，哪些支付方式是比较主体的，哪些运用比较多的？
王建宇：从银行角度，具体的数字都表明现在网上支付是占了大头。电子支付能发展到今天，网络的作用是非常重要的，而且作用是凸现起来。原先没有网络的时候，很少能谈到电子支付的概念。因为有网络的存在，基于网络做了很多支付，它的起源是网络比较大一些。
现在其他的支付像移动支付、电话支付，也在悄悄地进入到这个市场，特别是我们现在正在和第三方支付合作的电话支付，正在逐渐地发展，也是比较有潜力的。
真正有实力的第三方支付不超过10家
主持人：目前第三方支付行业处在一个怎样的阶段？这个行业容纳了多少类似企业？
余晨：第三方支付行业的发展在过去几年发展非常迅速。如果不是从严格意义上算，整个行业有很多家第三方支付公司。但是，真正有影响的第三方支付公司，在市场上看上去不会超过10家。
余晨：支付本身来讲不是固定的产品是运营的服务，支付对商家来讲，客户来讲，支付的质量是很重要的。第三方支付公司除了提供很基础的支付服务以外，还可以提供很多增值服务。
主持人：说到增值服务，第三方能提供哪些增值服务？
余晨：第三方支付公司除了提供支付通道之外，可以做风险管理其他方面的增值服务，还有很重要的就是能够帮商家拓展渠道，发展用户，做一定的市场，第三方公司在某种意义上气到不完全是简简单单支付的作用。
主持人：电子支付涉及到各个链条，涉及到和商家的合作，中间是第三方支付的公司，还有消费者，广义的电子支付，银行一般和哪些企业，哪种商家合作比较多，哪些商家需要第三方支付他们拓展，需要通过他们来促进这个规模？
王建宇：从我们这个角度来讲，没有明确的划分，就是谁出手早，谁的想法想得比较远一些，比说现在易宝支付接的商户已经接进来了。我们的人力物力都有限，如果跟每个规模不大的商户去谈，效率、成本方面都是有问题的。现在可以把这个包袱甩给余总。我们觉得这个东西有一定市场，我们没有能力去谈，可以找余总。
余晨：中国市场的分工程度比较高，把最大的商家加起来，市场占有率也是很小一部分，有很多中小商家如果聚集起来，数量却非常大。第三方支付公司有存在的意义，就是在这里。
主持人：目前与第三方支付对接的，主要是哪种类型的企业？
余晨：支付是通用的需求，各行各业的商家，都有从用户手里收钱的需求，都会用到电子支付。
我们也是跨了很多行业，现在来讲比较大的主要是几各行业，像数字娱乐、网游、影视、音乐下载，还有网上各种消费这样数字产品业务。另外一块像航空机票还有旅游产品、酒店预定。
从数字娱乐角度来讲，因为没有物流，像很多传统支付方式对电子支付比较强。航空旅游也是这样，电子机票国家正在大规模推电子机票，锭子机票相对来讲没有配送的过程，电子支付更有效率。
主持人：还是集中在比较新的项目。
王建宇：这个领域有它的特点。
余晨：对电子需求更强一点。
电子支付行业是典型的规模经济
主持人：那么这个行业赚钱吗？第三方支付他们的利润怎么样？
王建宇：从银行角度，做这些业务的最终目的无非是两个，一个是扩大市场规模，一个是增加收入。
实际上最终归结到还是收入的问题。
但是尤其是在电子支付这块，我们感觉没有一个规模而去谈收入，基本上是非常渺茫的事情。因此需要把规模搞上去，我们自己也努力，在第三方支付公司他们的协助下，我们大家共同去努力，把市场规模先做大。
我们认为收入是在市场规模做大的基础才能产生。目前来讲，银行跟支付公司收入来源不太一样，银行还有更多其他的来源。电子支付业务实际上是作为主业的帮助，可以为持卡用户提供这么多服务。
余晨：电子支付是相对来讲较为常见的业务，就像盖高速公路一样，先要把这个路盖起来。现在无论从银行角度还是从第三方支付公司来讲，更重要的是把市场培育起来，让更多的人，更多的商家可以用电子支付的方式。
主持人：易宝支付投入也有两年了吧？
余晨：真正的业务上线是2005年初，快两年了。
主持人：现在这个路要铺到什么时候，然后可以赚钱？
余晨：从我们业务开始上线以来到现在成长非常快，短短一年多时间，跟几千家商家都有合作关系，遍布各个领域，从不同的行业，包括电子商务到数字娱乐、旅游、航空机票都有各种各样的合作。现在还是处在一个初期规模的阶段，从大规模的应用来讲，还需要一段时间。
主持人：我比较知道电子支付易宝做得比较好。
余晨：我们定位来讲，易宝支付是第一家真正能够在国内来做多元化集成式支付平台，就是我们把线上和线下的支付整合在一个解决方案，我们做的不光是电话支付，还有很大的业务做网上支付，还有移动支付业务。之所以您了解的是电话支付，您开始真正第一家大规模推出电话支付。
相对来讲，我们这个业务比较好，尤其在航空和电子机票领域，相对来讲比较权威性。
王建宇：刚才可以总结成两点，第一个是数量的量，第二个是亮点的亮。余总的公司增长的量比较迅速，第二是亮，易宝支付是第一家推出的业务，现在跟若干家银行都有合作。
我们不保留客户和消费者任何信息
主持人：刚才提到第三方支付在电子支付行业里占有比较重要的位置，现在大家上网，用第三方支付首先想到是安全问题。
目前的电子支付中，主要存在哪些不安全的问题？
余晨：从支付的技术环节来讲，第三方支付公司没有客户任何的敏感信息，客户的卡号和密码不会在我们这里出现，我们只有一个通道，把客户和商家联系在一起，从中国的管理办法来讲，用户的敏感信息不会讲，从消费者角度来讲这点是安全的。
商家觉得跟第三方支付公司是结算的关系，钱通过银行收到我们，然后再通过商家进行结算，从商家角度风险比较大了。这就需要政府像央行出台的管理办法进行监控。引进出来一个问题，这个行业需要监管，需要有一定的资质，安全性更多从这个角度来讲。
从消费者角度来讲，确实是很多用户对网上支付，对电子支付，更多用户的接受门槛，最大无外乎是两个问题，一个是安全性，一个是易用性。
主持人：我们说过电子支付的安全问题。最近有一个说法，有专家认为第三方支付有为非法的资金转移、洗钱提供便利的嫌疑。你们如何看待这个问题？
余晨：其实只要是牵涉到资金转移的机构，不管是银行还是第三方支付公司，都会有这样的风险，看你怎么样加强风险管理，加强业务控制，把这种风险降到最低。
我们在支付系统里一直在加强监管，我们这方面都有专门风险防范的组织，对交易，对整个用户行为进行一定的监控。
王建宇：并不是因为第三方支付的存在，所以有了这类风险。这种风险其实在银行或者在任何一个行业存在的，这个风险需要你事前要进行防范，事后要能够追索，从这两个方面去保证。
另外还有监管，现在银监会和央行在这方面已经摸索，在不断地交流，据说马上会出台相关政策。一方面，上面有监管，再通过支付公司的自律，通过银行的自律，会把这个东西规范起来，防范起来。
从银行角度来讲，刚才所说的套现也好，还是现在所说的洗钱也好，银行这个角度也是在不断地加大整治力气。在做这件事情，上级监管部门也是在不断地做防范风险方面的指导，我们也在经常学习这方面的东西，包括系统自动地检验是不是今天有这种交易的存在，如果存在的话，就会提醒相关人员核查或者向上级机关报告，这方面都在做。
央行对外资电子支付监管是一步一步的来
主持人：余总和王总都谈到了监管问题，下面聊一聊监管的问题。
去年央行发了一个《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，最近又有消息说近期会出台。银行和第三方支付公司，这么看待这个监管措施？
王建宇：从前年就陆续出了支付的方式，支付的办法，现在整个市场上在用一些东西，或多或少涉及到支付结算的具体内容，当时我们也考虑是不是和监管部门对这个有所考虑，后来事实证明监管部门也在对这个事情进行相关的考察、调查，可能会出台一些新的政策办法。
我们觉得从银行支付结算这块，肯定是要做这方面的工作，因为毕竟这套东西涉及到资金的清算、结算。我们觉得监管起来有监管的好处，市场更加规范化，因为毕竟涉及到这块敏感的东西，在这个环节上，一旦出现问题的话，可能造成不好的影响。我们认为政策还是应该有，无论对市场的发展也好，对客户，对银行来讲，都是有好处的。
王建宇：用这种支付措施措施也好，用这种方法也好，刚开始大家对这个东西是比较新鲜的东西，对每个组织来讲给一个考察的期限看它的运转，如果没有形成一定的规模或者还没有怎么用起来就出台，对于市场来讲也不见得是最好的措施，最好的办法，最好的政策，你发展到一定程度，他觉得这个东西应该是这样去管理。
在美国，他们的模式在美国的社会里是比较明确的方法，他们有他们的特点，比如paypal在美国是非银行机构，对帐户的真实性可以做验证，在我们合法验证是有问题，各方面积极探索，前提条件有市场的量，不一定产生大的问题。
余晨：监管是希望整个行业良性发展，控制风险。刚开始希望这个市场相对来讲比较活跃，能够有很多创新的东西，到一定阶段，到一定规模的时候，就希望有一套管理办法能够有效地控制风险。刚才王总讲到管理办法出台以后，对各方有好处，对消费者、对商家，非常好的增加他们的信心。
对第三方支付公司来讲，因为相对来讲会有更好的质量环境，有更好的良性环境。对银行来讲是更好的，因为第三方支付公司可以发展更多的业务，是多赢的局面。
主持人：在管理办法里提到一条谈到外资的问题，外资做支付的话不能超过50%的股份，这个对国际公司造成的影响大吗？国际的想进来，是否会比较困难？
余晨：金融领域还是比较敏感的领域，从国家角度希望更好扶持国内的企业，从国际上的公司进来肯定需要跟中国的公司进行一定的合作。
王建宇：现在我们面临2006年年底是WTO对银行保护最后期限了，在这个期限过了以后，外资银行也是国民的待遇。央行管理外资也是一个步骤一个步骤的来，可能有一定的限制，可能这个限制或者政策在不断地变化，一步一步地发展。
主持人：我们听到消息说12月份要出台，可能发10张牌照，这个之前也说过，发10张牌照，发了之后，很多人真得有，可能不止10家，有的就不做了，以后是不是要进来也比较难了，余总你在这个行业里，怎么看待牌照的问题？
余晨：牌照是不是10张，从管理办法，从政策规范角度来讲，可能会涉及一个槛，作为第三方公司能够满足他的要求，会拿到牌照，换一个角度来讲，真正有影响第三方公司可能不会超过10家。但也并不是说只有10家，估计是设立一个门槛之后，有资质的都可以拿到。
主持人：王总说到国外监管的做法，国外在第三方支付上做得较我们更快一步，有没有借鉴的东西和经验呢？
王建宇：这可能又回到刚才的话题，关于监管和发牌照的问题，这也是向国外接轨或者借鉴的原因。像paypal是美国非银行机构，可以做这块业务，刚才说发拍照问题，也可能是受这些模式的启发，做一个借鉴。
另外一个借鉴，可以借鉴国外相关的法律法规，他们在这方面还是做得比较完善，特别的完善，包括风险准备金的问题，因为网上支付到目前为止肯定存在风险，风险现在还没有建立贷款风险制度，网上支付、电子支付这方面是不是也有相关的风险准备金制度、体制存在，可能也是我们需要借鉴的东西。
电子支付的安全性和易用性是矛与盾的关系
主持人：刚才聊了这么多，回过头来聊一聊电子支付本身，请余总聊一聊，你们现在操作过程中觉得比较困惑或者比较难以操作的地方，用户的习惯哪些方面会有一些问题？
余晨：从用户体验角度来讲，用户最关心的还是两个焦点，一个是安全性和易用性，安全性和易用性是矛盾的。
你要做安全就可能不好用，你做得越好用就不安全。怎么样把握好这个平衡，能够提供最好的用户体验，让更多的用户用电子支付，对支付公司和银行来讲都是非常大的挑战。从大趋势来讲，有相当的信心，因为市场发展到这个阶段，慢慢由传统支付向电子支付变化的趋势不可逆转。
主持人：这方面问题，银行方面有什么困惑？
王建宇：比较同意余总刚才说的，确确实实易用性和安全性，银行更多出于安全性的考虑，在应用性方面需要有更多的创新，包括现在做的方式方法都在不断地摸索，可能一下子做出好用的东西不太现实，在安全的前提下，把个东西做得非常好用，非常易用，客户直接使用起来非常重要。另外还有市场培育期，大的社会环境，它的成熟度时时刻刻影响到电子支付的用户的发展规模。现在上网，买什么东西大家都觉得很简单的事情，如果没有这个东西，再谈电子支付可能是一头雾水，谁也不知道，现在市场还是在发展，尤其是一些中年客户现在还可以做一些工作。
主持人：余总说得特别中国就是易用和安全确实是一个矛盾。
余晨：关键看怎么把握这个平衡，能够最大化地找到一个最优点，在安全的前提下能够最好用，保证用户体验最大化。
主持人：第三方支付行业诞生已经有几年时间，那么这个行业在未来会有怎样的发展？
余晨：第三方电子支付发展到今天有相当一段时间，从我们角度来看，这个市场有几大趋势。其中一个趋势，政策会慢慢规范化。
刚才我讲到这个话题，央行会出台一套关于第三方支付公司清结算的管理办法。从长远来看，整个市场良性环境的建立会有帮助的。
另外的一个趋势就是支付手段的多元化。电子支付是广义的电子支付，不光是互联网的支付，包括电话、手机支付，特别在中国这样市场环境下，线下支付更适合中国的国情。因为中国手机跟电话的用户比互联网还要大很多。能够有网上交易平台是少数，很多传统都是非网上交易。
还有一个非常大的趋势支付公司正在深入一些重点行业，进行行业突破。从支付公司提供服务角度来讲，一定要深入行业，对商家提供量身定制的服务，从而把服务做好。包括航空旅游、数字娱乐都有相应的针对行业，针对客户的解决方案。其他的趋势还包括支付服务的增值，不光是基础的增值服务，我想这些都是市场发展大的方向。
电子支付访谈进行时（搜狐IT图片）
王建宇：银行有些实际的数字，我们现在整个电子支付在我们银行里的交易规模每个月增长10%到15%作业的样子，这个数据说明他还是在不断地发展，什么时候是个头，谁也不好讲。这个行业是不断地发展，市场规模越来越大。我看一个资讯，说明年整个市场电子支付是600亿。
余晨：今年预算是300多亿。大家都在讲电子支付有安全的问题，有消费者信心的问题，从大局来看，一个国家如果它的经济发展到一定水平以后，支付肯定会从传统的纸媒支付向电子支付发展，市场已经到了这个拐点，从大放量来讲是大势所趋。
王建宇：身边来讲，你的身边朋友、同事经常用网上支付或者电子支付的人越来越多，可能几年前大家提这个概念比较远，现在比较正常，或多或少都用这些。
主持人：两位谈的电子支付行业的市场可能非常大，在这个行业肯定有越来越多的人进入，国内也有比较大的第三方支付，像支付宝，还有我们易宝支付公司，相对之间肯定有竞争，这个竞争您觉得什么东西决胜？也请民生银行的王总说一说，您选择第三方支付会有什么标准去选择他们？
余晨：从我们角度来讲，最后支付公司能够取胜的关键还是能不能提供用户所需要的服务，我们讲其他东西还是白讲，看最后能不能满足用户的需求，看能不能通过创新，通过技术和业务模式创新，能够满足用户的需要，这是最关键的问题。
王建宇：我们在选择支付公司的时候，也会对他的资质和整个市场情况，包括技术资质都要进行综合的考虑。银行毕竟渠道也是比较重要，不可能是随随便便就进一个公司上来，还是要看到有一定的品牌，有一定的市场规模，我们把它接进来以后，接进来以后也不是万事大吉了，我们双方都是希望把这个市场做好，因为我们的资源也是有限，如果在合作当中，肯定有优胜劣汰，有些大的合作更好会长期合作，我们本身也会出台各种配合的政策或者策略，来配合这个事情。如果做得比较好，我们可能不再合作了。
余晨：一个市场最重要的，最怕就是陷入恶性的价格战，恶性的竞争。对消费者来讲，最好的结果不是靠价格战，靠你给用户带来什么样的价值，还是怎么满足用户的体验，怎么满足用户的需要。
主持人：您刚才说的恶性竞争，现在有这种情况？
余晨：不光是支付行业，在中国每个行业都有这样的趋势，从另一个角度来讲，央行如果能够出台关于第三方支付管理办法，对整个行业也是良性的调解，我们的理念长远来讲是希望通过创新而不是通过价格战。
主持人：最后请余总和王总总结一下，你们想对大家说几句？
余晨：如果咱们提高一下层次，现在国家一直在讲创新经济跟和谐社会，电子支付的发展如果从一个大环境，从长远角度来讲，实际上是真正能够推动创新经济的和谐社会。
因为在中国比支付更大的问题，更根本的问题是诚信的问题，支付之所以在中国起步还比较晚，发展有一定的限制，说白了就是诚信的体系建设不够完全。包括信用制度和基础设施没有发展起来，电子支付的发展对整个社会的诚信建设都会有帮助的。
从长远来讲，对和谐社会的建设也会有帮助的，由于电子支付的发展对市场效率大大增加，带动创新性经济的发展，它的意义应该是非常长远。
王建宇：银行角度来讲，最大限度地满足客户的需求是我们做任何事情的宗旨。电子支付也是在市场不断地成长当中，客户提出来的需求，实际上为我们客户的方便。我们银行在这方面也是想不遗余力地利用自己的资源，同时在第三方支付公司协助下，把这块事情做大做强，能够提供给老百姓更多的支付便利性，同时这个东西 能给电子商务带来非常好的基础。
主持人：相信在银行和第三方支付通力合作之下，易用性以及安全性，网上支付都能够得到很大的提高，今天的访谈到此结束，感谢余总，感谢王总，也感谢各位网友。