电子支付领域已经是群狼环伺。工商银行并不是最早进入电子支付的银行，但凭借庞大的客户量，其已经成了电子支付领域的“老大”。“业务量差不多是其他银行的总和。”一家商业银行高层说，言语里透出向往。面对压力，“创新”成为中小型商业银行生存的源动力。

　　牵手B2B行业网站

　　在第八届高交会上，最大亮点之一是深圳发展银行（以下简称“深发展”）董事长法兰克·纽曼携银行高层出席了深发展与来自北京、杭州、佛山和上海的四家钢铁交易网站B2B业务合作的签约仪式，深发展为这些网站的客户提供在交易过程中的网上支付、资金清算、贸易融资等各个环节的一站式服务。

　　在与钢铁交易网站签订网上支付协议之前，深发展就开始了对潜在客户的需求调查，他们发现，不同行业的B2B交易需求有很大的差别。甚至同样都是钢铁交易网，各企业的需求也都不一致。在不一致中，用户一致的需求又都是B2B电子商务。因此，针对钢铁交易网站做出一个产品来，不失为一个很好的想法。

　　在深发展的构思中，这四家钢铁交易网以及其所拥有的会员都将成为其未来的客户，而在接下来的棋局中，这一模式不仅会引发深发展与更多的钢铁交易网合作，还将会向石油、粮食等其他行业网站进行复制。

　　“其实合作的契机来源于客户的需求。”深发展总行电子银行部总经理蒋笑凡强调，事实上，早在网银手段介入之前，这些钢铁交易网站就已经和深发展在当地分行开展了合作，而在传统结算的方式下，诸多的不便利使得大家一起想到了网上支付。

　　在电子商务的交易链中，核心是信息流、物流、资金流。蒋笑凡告诉记者，银行的核心优势就在于资金流，而行业网站的优势则体现在信息流和物流，因此，这样的合作正好满足了双方的需求。

　　尽管B2B电子商务的交易支付手段多样，但在解决其核心问题即资金的安全问题时，都会存在着这样或那样的瓶颈，如果不能解决交易安全，网上支付与传统支付相比就不可能有更多优势。

　　成为信任第三方

　　目前国内大多数网上银行都是成本运行而不是利润运行。尽管交易量在增长，但不能产生利润，并且会和传统银行业务的一些产品产生竞争，这使得网上银行叫好不叫座，在商业银行内部，也难以获得认可。这也使得一些商业银行在开通网上银行业务时产生心理障碍。在国内电子支付领域有着多年经验的蒋笑凡对此感触很深，在他看来，只有打造出符合自身特点的优势产品，才能给网上银行业务带来收入，继而能较快地发展。

　　与钢铁交易网站的合作，正是深发展打造优势产品思路的实践。因为解决了资金流的安全问题，自签约后，业务量就悄然增长。深发展总行电子银行部经理邓爱萍告诉记者，现在来自这四家钢铁交易网的B2B电子支付交易额正呈现猛增的势头。

　　独创式的电子支付只是第一步，要使之变成优势产品，还需要在此基础上提供更有吸引力的服务，进一步满足客户需求。

　　邓爱萍告诉记者，这些钢铁交易网站之前都是传统的钢铁大卖场，买家和卖家都到卖场来“摆摊”，然后双方再进行交易。在传统的交易中，钢铁交易市场要向用户收取一定的保证金。经过发展和演化，它们开通了网上交易功能，但钢铁交易网站在收取客户保证金时，则会因为自身影响力不够大而难以获得用户的认可。

　　“我们作为交易服务的提供者，客户有时会认为我们不够安全，这就需要有资金监管的需求，深发展恰于这时作为第三方监管者出现了。”深发展合作网站华南交易网网络运营部经理吕伟立说：“钢铁是大额交易，客户对资金安全很担心，第三方监管正好解决了这个问题。”在深发展与这些网站进行B2B电子支付合作之前，钢铁交易的双方在和深发展的合作中都是一对一的方式，难以形成规模，并且买卖方、钢铁交易网和深发展这三方的关系都是“各顾各”，没有形成明晰的链条，交易方式繁琐。邓爱萍向记者举例说，比如有客户进货时资金紧张，需要融资，于是深发展的工作人员就要去实地调查，看是否有这样一批货和货的主人究竟是谁，然后再决定是否提供融资服务，这样费时费力，效率不高。

　　签约之后，三方的关系发生了变化。现在，钢铁交易网站的用户的保证金不再交给钢铁交易网，而是交给深发展的账户，由深发展对保证金进行监管，这大大弥补了钢铁交易网站信用不足的缺陷；在买卖双方的交易过程中，深发展有一套货单管理系统，用以登记卖方的货单情况，买方可将资金汇入深发展的过渡账户，并可看到资金的情况，卖方可以看到货物的情况，尽管买卖双方不见面，但交易能方便地进行，银行也提高了效率，这使得银行、钢铁交易网站和买卖双方获得了三赢。

　　三赢的模式也使得三方的合作不再局限于简单的买家与卖家的B2B电子支付。如前所说，在B2B电子支付业务出现之前，深发展已经介入了这一领域，并且向客户提供融资服务。在三方合作之后，融资将变得相对简单。

　　“通过浙江钢铁网可以在网上进行现货交易，和平集团为钢铁贸易商进行融资质押，为银行进行监管，需要融资的商户必须把货物摆放于钢铁网指定仓库，统一从网上销售，网上划款，这就需要我们的交易系统与该商户的开户行接口，实现网上交易。”杭州和平钢铁网总裁吕爱文说。因为钢铁交易网站拥有大型的实体仓库等资产，可以因此获得深发展一定的授信额度，钢铁交易网站在此授信额度内为交易方在深发展提供反担保，使钢铁买卖双方能方便地获得融资，而对于信息和物流的监管又刚好是钢铁交易网站的强项，深发展从单个的、一对一进行的融资业务中解脱出来。由此，深发展不仅能向客户提供B2B电子支付，还介入到了向客户提供融资的业务，这就使得自己的电子支付产品摆脱了与其他银行进行同质化竞争的尴尬局面。三赢的合作模式也得到了钢铁交易网站以及其所拥有的众多用户的一致认同。目前，深发展向这些钢铁交易网站提供的业务限于人民币，而深发展还是国内拥有离岸业务资格的少数几家银行之一，目前深发展的离岸业务客户中，80%的用户都在使用网上银行业务，今年开始，所有在深发展开户的企业客户也都会同时开通网上银行。蒋笑凡认为，在下一步的努力中，如果能引入离岸业务，深发展的业务就会更有竞争力。围绕B2B电子支付而开展的新业务模式，也将形成最好的突围。

　　打造牢固的“防盗门”

　　不仅在资金监管方面下功夫，深发展还不断加强网上银行相关安全产品的打造，以保障用户安全地使用电子支付。日前，深发展推出了双向认证动态口令产品。与其他已经推出的类似产品相比，深发展的动态口令产品除了实现对用户密码的保护之外，还实现了用户对银行网站身份进行“认证”的功能。

　　网上银行虽好，但频频发生的木马病毒、网络钓鱼、假银行网站事件，又让人们对其安全心存狐疑。为了防范不法分子通过木马病毒、网络钓鱼、假银行网站等手段窃取网上银行客户的密码，加强网上交易的安全性，动态口令不但可以随机提供网上银行登录密码，还会提供网站验证码，实现了客户和银行之间双向认证，既避免了用户遭受假冒网站欺诈，又避免了不法分子盗用客户密码，为客户网上交易提供了双重安全保证。另外，深发展还同时提供动态口令刮刮卡和动态口令编码器两种产品，供用户选择。“我们针对不同层次的用户推出相适应的产品，方便使用。”深发展一位工作人员告诉记者，高端用户可以使用动态口令编码器，而普通用户则可以使用刮刮卡。双向认证和动态口令编码器的同步推出，实现了国内银行业的两个“第一”。“这样一来，从静态密码到动态口令，再到USBKey数字证书，我们针对电子支付的安全措施就比较完备了，可以适合各种需求的用户。”蒋笑凡说。

　　电子客票业务也在飞速发展。蒋笑凡告诉记者，自深发展开通电子客票服务以来，陆续推出了南航、国航、海航和深航电子客票在线支付业务，与东航的合作也即将开展。今年的业务量的增长达到300%以上，今年的资金流量预计将达到2亿元。“要让网上银行成为客户的一种生活方式，就像手机、互联网那样，我们在今后设计产品时，也要尽量地贴近客户需求。”蒋笑凡说这是深发展的目标。

　　随着中国银行业全面对外开放的日子临近，深发展也加快了国际化的进程，现在登录深发展网站，用户会发现增加了丰富的英文内容，这是深发展在国内首家推出的英文版电子客票系统。这在国内其他商业银行中，有着明显的超前意识。据蒋笑凡介绍，除了电子客票系统有了英文版，其他业务，例如理财产品、离岸业务都将陆续推出英文版。“向国际化靠拢，这是电子支付发展的重要一步，”蒋笑凡强调。联姻行业网站只是在B2B业务中迈出的一小步，随着引入离岸业务等，把国内贸易和国际贸易融为一体，再加上对客户的融资服务，深发展将打出一套漂亮的组合拳。

　　深圳发展银行部分电子支付业务

　　B2B网上支付

　　B2B网上支付平台利用网上交易模式，实现了企业在网上进行支付交易和资金清算，并在进一步的交易过程中为企业提供贸易融资等相关银行服务。平台为商户和企业提供了网上支付、资金清算、账务管理、订金三方监管等功能，可实现多种入账方式，并支持企业选择与其管理流程相符的交易方式，使企业在快捷方便地完成网上支付交易的同时兼顾自身管理和安全的需要。

　　深发展B2B网上支付平台的推出为钢铁、石油等各类网上商品交易市场提供了网上支付服务，并使银行服务深入于整个商品交易链中，充分将银行信用、商业信用和物权等结合起来，在交易过程中的支付、资金清算、贸易融资等各个环节为企业提供一站式的服务，使企业和银行实现双赢。

　　系统特点 1.支持商户不同的入账方式：实时入账和日终批量入账。

　　2.支持企业多种支付模式：单人操作、多人操作。

　　3.资金清算：系统自动完成资金的划拨，并产生相应报表。

　　4.账务管理：商户和企业均可对其自身进行网上交易的信息进行实时查询。

　　5.订金三方监管：银行对企业预存在商户的订金进行第三方监管，保障其资金安全。

　　动态口令和编码器

　　为了让更多的客户享受到安全便捷的网上银行服务，深发展推出了网上银行安全新产品动态口令刮刮卡、动态口令编码器。客户可使用该产品进行网上转账、网上购物和购买电子客票等网上交易。该产品的口令是动态变化的，客户每次使用时输入的口令都不一样，交易结束后口令即失效，可有效杜绝不法分子通过窃取客户密码盗窃资金，保障了网上银行的交易安全。

　　为了让客户能够在提交自己的密码之前先认证打开的网站是否为深发展的网站，客户还可以通过手中的刮刮卡或编码器与网页显示的网站验证码进行确认。

　　凡深发展网银注册客户都可以申请动态口令编码器，网银用户名下的所有账户都可以使用编码器完成支付和转账等交易。

　　系统特点：

　　1.双向认证:银行对客户身份进行认证,客户也可对银行网站的真假进行认证。

　　2.一次一变:口令动态变化,客户每次使用时输入的口令均不一样。

　　3.操作简便:直接在柜台申请后即可在网银系统使用,不需要安装驱动程序。

　　4.安全可靠:口令一次使用后即失效,可有效杜绝客户密码通过网络被窃取。