| 背景回顾： 近日，快钱官方网站消息，快钱在与日本知名游戏供应商世嘉达成合作协议时表示，其注册用户已超过1500万。 易观分析： 快钱属于第三方电子支付的后来者，但通过与电子商务厂商和传统零售企业的合作，迅速积累了超过1000万的用户规模，位居行业前列。 不过，易观国际认为，尽管快钱已经积累了庞大的用户规模，但其用户深度不足。根据易观国际的研究，若按照快钱宣称的1500万的用户规模统计，快钱目前每个用户月支付交易的平均金额将不超过10元，低于行业平均水平。这表明快钱还未能有效地将用户资源转化为实际收入。 造成以上问题的一个重要原因在于用户粘性和活跃度较低。当用户在网上购物选择支付方式时，如果电子商务网站提供电子银行的直接入口，用户将很难选择第三方支付服务。目前，快钱以支付返现的方式来增加用户活跃度，但成本较高。 易观国际认为，可以通过与银行的联名发卡促进这一问题的解决。 对银行而言，快钱拥有庞大的用户资源，如果能够通过与快钱的联名发卡得到分享，有助于积累客户资源，具有重要的市场意义。 而对于快钱，通过与银行合作进入回报率更高的发卡市场，有助于增加收入。不仅如此，如果能够通过与银行联合发卡打通快钱电子钱包账户和银行卡账户，快钱用户能够减少在线转账和提现的周转程序，比直接进入电子银行入口更加方便。此外，通过联名卡，用户还能通过银行提供的金融服务，获得方便的线下充值渠道，从而能够使用户网上支付体验显著增强。 而快钱用户支付交易体验的改善，对商户也是利好。 因此，快钱和银行对用户账户的双重覆盖不仅能帮助增加银行和快钱的收入，也能促进用户粘性的提升，还能增加对商户的吸引力。在这一方面，支付宝与建设银行联名发行的支付宝龙卡，已经具有标杆意义，值得快钱效仿。 易观建议： 对快钱及其他主流第三方电子支付厂商： （1）易观国际相信，以购物返现拉动客户需求的策略，其效用将逐渐降低，且无助于培养用户粘性，该策略应与增加用户粘性的市场策略相配合。 （2）与银行联名发卡值得考虑，可以增加用户体验和用户粘性，并提升商户满意度。且用户沉淀资金的托管问题得到较好解决。 对银行： （1）建议全国性银行与快钱发行联名银行卡，以分享快钱的用户资源。 （2）一旦联名发卡提到日程，应注意快钱钱包账户系统与银行核心系统的对接，因此会增加银行的部分IT投入，另外银行也应对账户打通之后可能存在的安全风险加以重视或予以评估。 |