增值和赢利能力将决定第三方电子支付企业最终谁能闯过“牌照”关

    一条未经证实的消息使得许久以来波澜不惊的第三方电子支付行业顿时成为了各方瞩目的焦点。

    近日，有关报道宣称，关于网上支付和交易的最核心规定即将出台。该规定将包括《支付清算组织管理办法》、实施细则以及相关问答。前者俗称清算细则，是管理电子支付公司的最关键条款，也是保障每一位网上消费者的最基础规定。而在此之前，每一笔通过互联网的支付行为并没有明确的法律保障。有业内人士分析，此规定的出台也意味着第三方电子支付企业期盼以久的牌照发放也将进入倒计时阶段。

    事实上，关于规定的公布时间，自去年以来业内已经有多次传闻，其中每次都似乎煞有介事，言之凿凿，但最终都是无疾而终。这也从一个侧面反映出国内第三方电子支付行业对于规定以及牌照需求的迫切程度。毕竟，当一个行业已经发展到一定阶段时，来自于国家政策及法律法规的支持就成为其能否继续生存并壮大的重要原因之一。“第三方支付行业发展到目前这个局面，其实颇为尴尬。尤其是牌照的迟迟不能发放，更是让第三方支付行业充满了很多的不确定因素，因而也使得很多第三方支付企业不敢放手去做。”一位业内资深人士评价道。

    那么，如果规定真的在近期出台，对于整个第三方支付行业会带来什么影响呢？规定或者牌照是否是国内第三方支付企业所面临的最大问题呢？

    “牌照”先落谁家

    “牌照”之争显然使气氛变得紧张。谁会拿到第一批牌照？此时，焦点落在对进入门槛的规定上：例如在注册资金方面必须达到1亿元人民币，以及对安全及风险控制措施的具体规定等。有业内人士认为，这些门槛的设置是为其后牌照的发放做准备。“因为从数量来看，目前国内从事第三方支付的企业有近50家，但最终能够获得首批牌照的企业可能不超过十家，因此“门槛”的高低就成为牌照究竟花落谁家的关键之一。”该人士分析道。

    显然，规定中关于进入门槛的设置使得只有部分企业才能取得牌照。那么，对于那些不能得到牌照的企业而言，未来的生存状况又会如何呢？

    “应该说，即使没有拿到牌照，也不能意味着该企业就属于违规存在，毕竟这些企业都已经发展了几年。”某专业人士说道。不过在其看来，没有拿到牌照的企业今后的生存可能将会遭遇到比较大的困难，“因为即使会有第二批、第三批的牌照发放，但后拿牌者肯定要承受很大的生存压力。”

    相比于该人士所持的谨慎态度，易宝支付副总裁余晨的看法则更为直接。在余晨看来，目前国内真正在市场上有影响力的第三方支付企业不过6、7家左右，所以在规定公布或牌照发放以后，其它不规范或小的公司将会被市场淘汰掉。“这些企业将或被淘汰或被兼并整合。其实产业和市场的自然发展也会出现整合，但牌照的发放将会加快其整合的进程。”余晨认为这将会使第三芳支付市场走向规范，“这对商家以及用户都是有很大益处的。”

    行业整合加速

    “规定公布以后，第三方支付行业的发展速度会比现在快得多，也会使很多目前未确定的因素得到明确的解决。”快钱公司CEO关国光说。在关国光看来，虽然对于具体行业内企业的影响，现在还不能确定，但可以肯定的是，规定的公布将会对整个行业的发展起到一个强力的助推作用。

    关国光所说的不确定因素其实就是希望国家有关部门能够给第三方支付行业一个确定的“名分”。事实上，在之前的相当一段时间内，由于名分的不确定，国内的第三方支付企业既面临着产业链上下游资源整合及用户培育的问题，同时又要在金融与互联网之间摇摆，因此一度被某些人士怀疑是“未兴先死”的一个商业案例。

    而规定的公布将会使这种状况得以改善，“对于国内的第三方支付企业而言，至少看到了牌照发放的希望，这样才敢放心大胆地投入。”某第三方支付公司负责人说。

    显然，规定及牌照的发布将会对第三方支付行业产生积极的作用。但这是否就意味着第三方支付企业就此可以高枕无忧了呢？

    业务平台是核心竞争力

    “牌照只是一个门槛，对于第三方支付企业而言，归根到底还是要把应用做起来。”在余晨看来，业务才是第一位的。余晨所说的业务，并不是简单的转卖银行的服务，而是指能够体现自身价值的增值服务。

    而要做到增值服务，第三方支付企业必须要具备一个基础。“要提供增值服务必须要有一个强大的业务平台，只有拥有自己的业务平台，才能在上面开展相应的增值服务。”快钱CEO关国光认为，业务平台事实上就是第三方支付企业的核心竞争力之一，另一个竞争力则是其所拥有的大量有支付能力的用户。

    分析关所说的两个竞争力，不难发现其中的因果关系：有了业务平台，就能够提供多种增值服务，进而才能满足用户的各种需求，最终形成一个稳定且具有支付能力的用户群体。

    模式创新

    可以说，业务平台是第三方支付企业生存的基础和支撑。不过，对于第三方支付企业而言，如果想获得持续性的增长，则必须在模式上有所创新。对于这一点，国内的主流第三方支付企业基本已经形成共识。

    “第三方电子支付企业其实是互联网快速发展的产物，企业要依托网络进行金融创新。如果将传统银行的经营方式照搬到网络上，企业将来只有死路一条。”快钱公司CEO关国光说。

    事实上，确如关所言。目前，第三方电子支付市场中的一些企业还在靠网关型经营维持，与传统银行开设的电子银行业务有许多冲突。几年后，这些企业将与传统银行的电子银行展开激烈的业务竞争。这显然是银行所无法接受的，而失去了银行的后台支撑，第三方支付企业的生存状况肯定不容乐观。

    同样，在网银在线总裁赵国栋看来，第三方支付企业必然要走创新之路。“如果只是从界面上整合各家银行的网络支付平台，那么可以说第三方支付企业自身并没有应用的独特价值。”赵国栋认为作为具有独立身份的第三方电子支付，其价值自然不能局限在这类模式上，“基于新应用、新业务的创新的电子支付模式，应该是第三方电子支付的发展之路。”

    目前在第三方支付企业中比较认同的创新模式主要有两种，其一是产品的创新，其二则是支付渠道的创新。

    其中产品创新是现在主流的第三方支付企业的共识。尤其是向行业深入，针对一些特殊的行业定制相应的解决方案，进而通过该行业打开突破口几乎已经成为绝大多数企业的选择。

    以快钱公司为例，其开发的IT分销行业解决方案就是第三方支付在IT渠道中的一个创新应用。在大多数人看来，IT分销与第三方支付之间似乎没有太大的关联，但快钱公司却敏锐地捕捉到了其中的机会。“IT分销商的业务系统可能已经很完整，同下级代理商也都完成了系统的网上对接。但涉及到钱的问题时，则又要回到银行去处理。因此资金的支付往往会成为分销商提升整体运营效率的一个瓶颈。尤其是在计算和发放返点、折扣等款项时，更是十分复杂。”关国光坦言快钱正是看到了IT分销企业的这种瓶颈，所以在06年就推出了针对IT分销行业的解决方案，使得IT分销商的资金支付问题得到解决。“这个方案不仅是简单的资金流转，包括返点、折扣等的计算和发放等，都可在支付系统中一次性完成。可以说，应用这一方案使IT分销企业的运营效率得到明显提高。”据关国光介绍，目前包括神州数码、网域等国内知名IT分销商都已经和快钱达成了合作。此外，如易宝针对航空公司推出的解决方案，也已在航空公司中得到大面积应用。

    另外，快钱公司近日推出的“快钱盾”，也是其在产品方面的一个创新。据悉，该产品是国内电子支付领域第一款用于增强账户安全性的硬件设备。对此，快钱CEO关国光表示，在线支付的安全性一直是电子商务发展的瓶颈。而快钱盾则可以为个人和商业用户网上支付的安全提供有效保障，大力推动电子商务的发展。

    创新之外，支付渠道的创新也是目前第三方支付企业所探索的主要方向。其中如易宝支付在全国首创的电话充值业务，将全国超过5亿部电话通过程序操作变为支付终端，开创可手机固话充值缴费的支付渠道。对于这一创新，余晨将其称为支付2.0模式,“同以互联网为主要支付渠道的1.0模式相比,支付2.0模式的主要特点就是多元化的支付渠道和方式,包括互联网、电话、手机都可以成为电子支付的支付渠道之一。”此外，如网银在线的信用卡支付、快钱的神州行充值卡支付等都是第三方支付企业在支付渠道方面的创新。

    实际上，无论是平台的建设还是模式的创新，都是为了增强企业的增值和赢利能力。而随着规定的公布及牌照的发放，第三方支付企业将面临着集体“闯关”的局面。而究竟谁能够成为最终闯关夺旗的胜利者，增值和赢利能力将成为其中最关键的决定因素之一。