网络安全、交易佣金、传统支付方式正在阻碍B2C支付
本刊记者 顾卓
尽管B2C电子支付正在如火如荼地发展，但仍然存在着这样或那样的问题，这些问题已经影响到了B2C业务的发展。作为以满足市场需求而生的第三方支付厂商们，也需要因时做出改变，以满足现在的支付需求。
网络安全成为死敌
尽管鲜有听说某家第三方支付厂商的服务器被攻击或宕机的消息，但实际上这种危险随时存在。尤其要命的是，用户端的网络安全已经成为严重的社会问题。
5年前要成为一个黑客需要深厚的网络基础知识，而如今，速成型黑客可能只需要花几十元钱便能完成从电脑盲到黑客的飞跃。今年6月，一种被称作“AV终结者”的病毒成为最“红火”的病毒，普通用户购买了该病毒之后，便可以利用其在他人电脑上留下的后门，随意上传或下载文件。如果该用户通过“AV终结者”往他人电脑上植入了相应的木马，该电脑上进行的一切行为都将被监控。
互联网商业化也带来了黑客的商业化。一些盘踞在互联网上的不法分子开发出木马程序，再把它出售给他人，用以达到个人目的，比如“AV终结者”的制造者。而在一些黑客网站上，甚至有大量免费木马程序提供下载，拥有了这些现成的工具，一个普通网民要成为黑客也轻而易举。
网络支付使得传统的银行存取款业务形式发生了重大改变。深圳一位王先生办理了民生银行的借记卡，结果他在没有任何网上消费经历的情况下，被人从网上盗取了15000余元。他想不通的是，自己的银行卡一直没有丢，怎么就有人只通过卡号和密码就取走了自己的钱。
在以往的银行交易中，个人用户必须通过银行卡与银行完成交易。当银行卡丢失或损坏时，所能使用的凭据包括用户的身份证件、银行卡卡号和密码等综合使用，才可能达成交易，实物卡的限制使得交易具有一定的安全性。只要用户保护好银行卡，出现问题的概率就被降到了最低。
在电子交易时代，用户身份的识别是通过用户名和密码完成的，没有了银行卡这个关键的实物介质。在这种情况下，一旦黑客掌握了用户的账号和密码，就能完成偷盗行为。而在当前的网络环境下，黑客商业化使得盗取密码行为无处不在。
法规的不健全也造成了黑客商业化的泛滥。在大多数网银失窃案件中，都是黑客通过互联网盗取用户的账号和密码，再通过一系列转账或消费行为把资金变现。黑客的转账行为和变现行为不受任何限制，甚至在用户报案时，银行通常会拒绝向用户提供详细的资金转账情况。
据统计，至少超过50％的用户拒绝使用网上支付，原因就是担心网络安全。“我宁可使用货到付款。”一家第三方支付厂商的销售人员说，在他看来，尽管大多数支付厂商的网络安全有一定的保障，但自己的网络安全环境却非常脆弱，交易仍然充满了危险。
目前已经有一些第三方支付厂商引入了电子签名以提高交易的安全性。但电子签名之间无法通用的混乱市场格局，阻碍了它的推广使用。
通过各种安全措施，可以在一定程度上提高用户端的网络安全。但一般来说，提高用户安全是以降低用户使用体验为代价的。而如果能够找到一条中间路线，在尽量不降低用户体验的前提下保障交易安全，势必能得到用户的认可。
交易佣金的困扰
B2C的起步基于高标准化的产品，在当前国内的B2C交易环境中，以标准化产品的交易量占较大份额。但高标准化的产品价格日趋透明化，在同实体经销商竞争时，网上交易商是以低价来弥补网络交易中无法做到面对面服务的不足的。价格竞争造成了交易商利润下滑，因此交易商必须通过一切手段降低交易成本。
“有一次我和一个商户去谈接入电子支付的事情，还没等我把什么是电子支付介绍完呢，他就不耐心地打断我：你说的我都知道，你就告诉我，你的佣金是几个点吧。”一位第三方支付企业的老总在一次访谈中如是说。
对于商户来说，交易佣金已经成为他们最为关注的话题。“我们的商品利润率很低，交易佣金几乎占去了我们毛利的三分之一，实在是太高了！”一家商户说，所以商户们在寻找第三方支付厂商时，都过多地考虑到了佣金比例的问题。
但对于第三方支付厂商来说，不可能永远以降低或免收佣金为代价来吸引商户。毕竟第三方支付厂商是依靠交易佣金生存的。事实上，2006年的支付厂商多方混战中，降低交易佣金成为了他们最重要的杀手锏，但这更多地是第三方支付企业意图做大流量、使客户增强使用体验而做出的让利之举。到2007年，交易佣金大战早已偃旗息鼓，随之而来的是各厂商选择不同的发展领域，第三方支付厂商开始分化。而越来越多的厂商也意识到了自己来自IT企业，对金融服务的理解程度较弱，因而开始加大力度提高服务质量。
商户们的认识也在不断提高。“我们的商户并没有因为别人低价或免费而离开。”一家网关型第三方支付厂商告诉记者，商户们为实现利润最大化而向第三方支付厂商施加的压力势必会损坏其自身利益。原因很简单，低价或免费带来的是大量商户使用。而突然增加的服务量往往使第三方支付厂商措手不及，服务力量跟不上，或者支付系统出现问题。因此高质量的商家更看中是第三方支付厂商的服务能力，这也将是未来B2C电子支付的发展方向。
传统支付方式的竞争
可能要令众多第三方支付厂商失望的是，本刊采访的大量商户都和消费者一样，更加认可传统的支付方式，比如银行或邮局汇款支付，以及物流企业代收货款式的货到付款。
“原因很简单，前一种方式是因为用户信任我们，我们也能更快地收到货款。而后一种方式则能让客户放心地付款。”一家商户说，这位商户没有说出的潜台词是，无论是前一种或者后一种支付方式，商家都巧妙地转移了采用第三方支付系统所导致的交易佣金问题。在汇款方式中，交易佣金是由支付方支付的，而物流代收货款的方式中，交易佣金更是在同物流企业的谈判中被消解掉了。
对于消费者而言，货到付款的方式明显成为其首选，这更加符合他们平时的购物习惯。
本刊的调查显示，多家商户的网上交易中，货到付款的方式成为主流，银行、邮局汇款方式次之，选择第三方支付企业进行网上支付的用户，大都是网上消费的忠实拥护者，或者是使用了有第三方信用机构参与的支付行为，比如支付宝、财付通等支付工具。
传统支付方式明显存在缺陷，汇款方式中，汇款成本被转嫁给了消费者，虽然大多数消费者其实并不在乎这些成本。另外，汇款方式中，很多商家因为无法用更好的办法查证汇款来源而要求用户汇出较为少见的钱数，比如用户购买400元的产品，可能要汇出400.01元，以区别不同用户的汇款行为。当汇款笔数过多时，这种矛盾就更加突出。
货到付款方式中，又存在资金回收周期过长的问题。一家以货到付款方式成功地进行了电子商务的知名图书音像网上超市的负责人在一年前就曾经表示，他们更加支持用户通过第三方支付厂商进行电子支付。但从目前该网站的交易支付情况来看，这位负责人当时的说法有些言不由衷。
B2C网上支付存在这些瓶颈，说明了许多第三方支付厂商对支付环境、消费习惯以及网上消费者对支付的需求特点还不够了解，还有继续深挖的潜力。而这种深挖，则可能是进行支付行业的细分化，为不同类型商品、不同类型客户提供的更加周到的支付服务。第三方支付厂商想要摆脱各商业银行电子银行部的追杀，也将必须做出这样的改变。
利用QQ平台为更多企业提供整合营销服务，是财付通未来的工作重点
财付通全面突击企业支付市场
本刊记者 顾卓
5月28日，腾讯宣布与南方航空公司展开战略合作，用户只需登录QQ，即可通过财付通直接定购南航各个航班的机票。同时，用户还可以根据个人需要，在定购时就提前选好座位，并且可以在办公室或者家中实时打印登机牌。
里程碑式的合作
以前，机票交易的特点是单笔交易金额巨大、对安全性要求较高，第三方支付厂商很难直接与航空公司达成直接联通的合作，而只能与机票代理销售机构合作。增加了代理销售环节，就多了一个利润分成的中间商，这对航空公司和乘客都是损失，直接合作省去了中间费用，无论是航空公司还是乘客都可以从中获益。不再通过中间商而直接与第三方支付公司合作完成机票直销，已经成为将来机票销售的重要发展方向。
对于同南航的合作，财付通期待已久。很显然，这将是财付通为腾讯的“在线生活”做出的进一步拓展。就在电子客票得到越来越多支持的同时，6月，国际航空运输协会把今年年底前取消纸质客票的时限延长到明年5月。作为国内主要的航空公司之一，南航此时与财付通的合作更具微妙的意义。对于航空公司而言，腾讯庞大的用户基础成为吸引航空公司的重要因素。通过整合营销合作，航空公司将能够获得更多利益。
“归根到底互联网的收入可以分为三个形式，一个是来源于娱乐性的收入，用户直接付费；一种是商户付费，也就是广告收入；第三种则是中介服务，通过为买卖双方提供中介平台来盈利，而拍拍网和财付通就是这种服务。”腾讯总裁刘炽平说。在拥有大量个人用户的基础上，和企业合作，构建打通双方需求的平台则是实现中介模式盈利的关键。
财付通一直努力改变自己只为拍拍服务的形象。“财付通？是不是就是为了拍拍使用的？”在记者的采访中，很多被采访对象都这么问。实际上，财付通作为腾讯旗下的全资子公司，一直努力拓展企业级业务，为商家提供支付平台。据财付通人士透露，虽然财付通在第三方支付厂商中的年龄尚短，但自成立以来，已经有数万家网店接入了财付通，而这一发展势头仍然迅猛。
向中小企业让利
一家数码产品销售网站的负责人正在头疼他的电子商务尝试。他在中关村有好几个柜台，柜台销售也不错，但为了尝试更多销售渠道，获取更大范围的客户，他于去年开办了网站。果然，来自全国的客户纷纷在网站上下订单。为了方便交易，除了邮政和银行汇款之外，该网站还与一家第三方支付厂商合作，开通了网上支付。
但令他头疼的问题出现了。经过多年中关村渠道打拼生涯，他已经习惯了以微利取胜，产品进货价之外再加几十元就卖。数码产品价格昂贵，动辄数千元甚至上万元，加价几十元只相当于赚了卖价的零头。而他所使用的第三方支付厂商是按交易金额收取佣金的，交易金额大，佣金的绝对值就高。
“我卖一台数码相机才赚几十元，它按交易金额的比例收佣金，一下就把我们的利润收得差不多了。”负责人抱怨道。
作为典型的中小企业主，多数时候，他只能先以价格来吸引客户，这也是中关村一贯的风格。电子商务让他的开店成本立刻下降了，但交易佣金却成了让他头疼的新问题。
这也是许许多多以价格优势获得生意的中小企业共同的难题，有些企业因此拒绝开通网上支付，仍然凭传统的汇款做生意。
处于高速发展期的财付通为此推出了商户自助接入系统，并且一开始便宣布接入免费。据财富通人士透露，自财付通支付平台推出商户自助接入系统，并宣布将商户自助接入免费优惠期延长至今年年底以来，已有近万家网店接入并使用。行业涉及游戏点卡、首饰服饰、礼品、书城、数码、影视点播等等。财付通相关负责人告诉记者，“我们就是要让企业、商家感到做生意更容易，赚钱更方便。”
财付通此举显然意在积聚大量商家人气。虽已经拥有了数亿腾讯用户资源，财付通一直努力开拓企业支付市场。并且整合多方资源，完善整个在线消费的产业链。
众多中小企业的参与使财付通取得了良好的业绩。据艾瑞市场咨询最新发布的报告显示，今年电子支付规模有望达到610亿元，而到2010年市场容量有望猛增3倍以上，达到2800亿元。电子支付平台的竞争也因此日趋激烈。支付宝、财付通、中国银联电子支付三家机构的市场份额已超过80％，剩余部分的10余家第三方支付企业仅占有20％左右的市场份额。
取得这样的成绩，除了向中小企业让利，实行免费优惠以外，财付通充分利用自身资源，在同上下游合作关系上下了很深的功夫。比如就在去年，财付通首家实现了第三方支付厂商与商业银行合作推出联名信用卡，兴业银行通过财付通推广信用卡，而腾讯用户则可以通过该信用卡更方便地进行网上消费。以用户资源为基础，财付通能够轻而易举地获得合作者的优质资源。在这样的集聚效应下，集中于财付通的资源就越来越多，从而使财付通能更好地为商家提供服务。
财付通的下一步
据一位业内人士分析，2006年，财付通已经做到了国内第三方支付厂商中交易量前三名，超过了众多前辈。在其中，企业支付市场的成功功不可没。但是，之前财付通与网店的合作大都是静态合作，财付通只能为一些主要的合作厂商提供整合营销服务，难以照顾到所有合作商家的营销需求。
如何利用QQ平台，为更多企业提供整合营销服务，也是财付通未来的工作重点。“通过与旅游业、金融业、汽车行业等更多行业领域的合作，未来QQ平台将发展成为客户关系维护平台。”刘炽平说。
对腾讯来说，QQ平台是一个宝贵的资源库，接入财付通的商户可以享用这一资源，而在腾讯未来的发展中，QQ平台还将具备CRM功能，为企业提供客户管理的方便。通过这样的捆绑，可以使以往忠诚度并不高的B2C用户很好地与商家形成互动，用户的增值效果也就体现了出来。
很显然，财付通下一步将会打造一个能够更好地联通商家与QQ用户的营销平台，并且实现用户在该平台上更方便的全方位网上消费行为。
第三方支付战场的竞争是残酷的，如何把理念化为执行力，是企业生存的重要保障
全息服务促行业支付纵深发展
文 木子
虽然谁都知道行业支付领域是尚未开启的金矿，但多数第三方支付企业更着力于普通的网上消费支付市场，因为这是已经看得见并且有过成功先例的即得模式。
而在行业市场上，一些先行者也往往遭遇了前所未有的困难：对行业的了解不够深，行业不认可，提供的服务无法满足不同行业对支付的特殊需求。
首信易支付的突破
一年前，首信易支付总经理高佳卿对本刊记者说明了教育领域支付的特殊性，“它的特点是规模特别集中，往往是一年中就那么两三次支付，因为交易集中，对交易稳定性的要求极高，集中进行的交易量对交易系统是一个考验。”
教育系统又迫切地需要更方便的支付系统。往往在开学时，学生为报到在交费处前排起长龙，大量现金的往来，极易带来差错。在很多学校，这种场景每年都重复好几次。
但这就像高佳卿所说，教育系统对电子支付有着独特的需求。一年到头，需要用于交易的时候非常集中，集中爆发的交易行为对支付系统又是极大的考验。一旦支付系统出现问题，耽误的不仅仅是学生的交费问题，还可能因此牵涉到入学、考试等一系列麻烦。在一些学校里，也曾经发生过学校与其他机构合作进行电子支付，结果因为系统承受能力有限而宕机，耽误了整个学校的学生报名。
有些学校也开始尝试通过银行进行支付结算。学生在报名之前就要向指定的银行存入一定的保证金，这些资金被银行锁定，直到学生完成报名，银行在这些银行卡中代扣金额，交付学校。整个交易过程繁琐不便。
况且教育系统的支付行为往往集中于一年里的几天时间，其余时候没有任何流量，一些第三方支付厂商也会因此认为教育行业的支付金额其实并不大，市场空间太小。
但他们忽视了，中国仅在校大学生就达2000多万人，再加上各种认证、入职考试等报名交费，教育行业是一个巨大的支付领域。
首信则有着多年教育行业支付的经验。就在近日，首信易支付与国内著名的教育机构北京新东方教育科技（集团）有限公司签订合作协议，首信易支付将为北京新东方学校首次开通的网上报名服务提供电子支付平台，并成为新东方集团的首家第三方支付合作伙伴。该项合作将于今年6月份正式启动。首信易支付平台可支持多达23家银行卡的人民币以及外币支付业务的无缝接入，极大地缓解了新东方的现场报名压力。
“网上考试报名作为一种日益增长的业务，被业内人士一致认为是电子支付行业未来的新增长点。”高佳卿表示，“首信易支付在多年的研究生考试报名等领域积累了丰富的经验，曾创下22天处理150万笔研究生报名考试交易的记录。此次与新东方的合作不仅满足新东方的广大学员报名时对支付服务和产品高效、安全、便捷、大容量的需求，顺应网上报名业务日益发展的步伐，使更多的学员可以享受快捷便利的网上报名新体验；同时我们也非常有信心在将来在会员等各个层面与新东方展开更深入契合的合作。”
北京新东方教育科技（集团）有限公司公关部总监张亚哲表示：“随着新东方业务在全国各地的迅速发展，集团将首次以北京为示范单位开通网上报名服务，随后将会在全国的新东方学校陆续开通网上报名服务，最大限度地方便学生报名。”
安全是支付服务的根本
第三方支付带来了快捷便利的支付体验，但第三方支付企业的发展时间尚短，许多风险都是新产生的，新的服务模式往往有一个探索的过程，IT技术从不成熟到越来越成熟，也是一个相对发展的过程。这些发展过程影响着第三方支付企业的支付系统性能。对用户来说，一次不愉快的支付体验将使他否定整个支付系统，对于行业支付来说，这样的否定无异于给支付系统判了死刑。因此，第三方支付企业的安全性能成为用户首要考虑的因素。
网络安全格局又发生了本质上的转变。早期的互联网，因为硬件设备技术尚不成熟，管理经验不足，往往是因为电信运营商的硬件故障而导致网络出现问题。中期，网络安全问题主要集中于网络拥塞，以及一些好奇的编程人员为显示自身能力而编写的蠕虫类程序。这些网络安全问题只会给用户带来不愉快的使用体验，一般不会对个人用户造成更大的损失。而如今的网络安全问题，更多地是指网络上出现了非正常行为而导致的损失。黑客的性质已经改变，为经济目的而动，开发出针对盗取用户账号密码的木马病毒，使互联网充满危机，一些缺乏保护机制的网络支付行为也变得危机重重。
今年5月，首信易支付向国际权威认证机构申请ISO27001认证，成为业内首家申请该安全体系认证的支付企业。“系统安全是用户最为关注与担心的，之所以申请ISO27001认证，是希望使我们的安全体系得到国际权威机构的认证，让更多的企业与个人可以更为放心地使用我们的服务，并享受首信易支付为他们带来的更为安全便利的快捷支付体验。”高佳卿说。
全息服务下的电子支付
第三方支付企业微薄的利润、同质化竞争、个别企业为了拉客户的潜规则操作，使得混乱的局面雪上加霜，也使部分业内人士心里期待竞争格局的适度调整。而随着央行对第三方支付企业支付牌照的颁发，行业面临着一场空前大“洗牌”。
“企业除了要有沉稳的运营规范，还要深入了解行业需求，为行业内的支付需求企业提供个性化定制服务是提高客户粘合度的可行方法。”高佳卿说。
首信易支付在2007年初概括总结出了“全息服务”这一服务理念，并将此服务理念贯穿于整个客户服务过程中，被称为服务类里程碑式的全新理念的全息服务包含了诚信安全体系化、商户接入全面化、个人服务增值化、支付产品多线化、应需定制柔性化、运营结算规范化、行业应用深度化、价格体系阳光化共八大要素，并且这八个要素以和谐统一为原则，相辅相承地贯穿于整个支付服务全部过程中。
高佳卿把首信易支付的一次次成功看作是“全息服务”具体执行力的体现。首信易支付成为2008奥运合作伙伴中国国际航空公司惟一的支付平台提供商，首信易支付为国航客户提供方便、快捷、安全的网络支付平台，“此举令首信易支付的服务标准在‘全息服务’的引导下真正达到了‘奥运标准’。”高佳卿说。另外，首信易支付独家与中国福利彩票发行管理中心惟一指定网站的中彩网合作，为其开发福彩合买代购平台，包括提供服务器和数据库的软硬件投入、后续技术开发及维护等技术支持。
与一些重要客户的签约，是首信易支付多角度丰富“全息服务”八大要素的证明，和持续深化全息服务内涵的信心。第三方支付企业之间的竞争仍然惊心动魄，把理念化为执行力，为用户解决需求，是这些企业找到生存机会的重要保障。