固网小额支付业务指依托于电信运营商固网资源而实现的电子支付，用户通过与自己的固定电话号码、宽带账号或手机号码绑定的小额支付账户，直接支付使用SP业务或者购买其他商品的费用。通俗地讲，固网小额支付就是电话购物，用户购买商品或服务的费用直接从其电话费中扣除。

通过开展固网小额支付业务，为用户提供便利体验，传统运营商可以提高固网用户的忠诚度，降低拆机率，增加用户黏度，并且通过为SP业务或者其他业务/服务提供收费渠道，获得分成收入。因此，固网小额支付业务是促进增值业务发展的有力工具，同时也是固网运营商走出“红海”、开辟“蓝海”领域的有益尝试。该业务的成功开展，必将加快固网运营商业务转型的步伐。有鉴于此，世界各国的传统电信运营商先后推出了固网小额支付或类似业务，并获得了不同程度的成功。其中，韩国电信的eBilling固网小额支付业务是成功者的代表。

韩国电信eBilling业务分析

1．eBilling业务的定位

韩国电信1999年底开始推出eBilling固网小额支付业务。韩国电信希望通过eBilling业务，一方面为互联网内容服务商（ICP）的收费内容提供简单、方便的支付方式（即韩国电信为ICP业务提供代收费平台，用户消费ICP的费用体现为韩国电信账单中的信息费栏目）；另一方面，通过ICP提供的服务来增强韩国电信的客户黏度，并通过eBilling业务获得通信费和信息费分成，从而促进韩国电信固网增值业务的发展。

2．合作模式及分成比例

在eBilling业务运营中，韩国电信把握核心竞争力，充分利用各种资源，将eBilling业务的市场推广及与ICP的费用结算等工作环节外包给其实业公司softfamily。因此，eBilling固网小额支付业务主要有三个合作方，即韩国电信、softfamily和ICP。合作三方各司其职，各自按照约定的分成比例获得收益。分成比例为：韩国电信10％、softfamily10％、ICP80％。

3．eBilling业务的支付方式

从1999年底开始，根据用户需求以及通信技术的发展，韩国电信陆续推出了eBilling业务的4种不同的支付方式，即电话支付、回拨支付、手机支付和宽带支付（如图1所示）。

图1 eBilling业务的4种支付方式及推出时间

上述4种支付方式的特点如下：

◇在线电话支付

以所有韩国电信的固网用户为对象，用户申请eBilling在线电话支付时，输入付费电话号码后，再用付费电话拨打系统提供的特服号码，确认用户身份和付费信息，最终完成整个支付操作。具体而言，eBilling在线电话支付主要有5个特点：一是网上选购，并输入付费电话号码；二是需用网上输入的付费电话拨打特服号确认支付；三是固网用户主叫计费；四是网络实名注册与电话用户身份认证并行,确保一定的安全系数。

◇回拨支付

以所有韩国电信的固网用户为对象，用户申请eBilling回拨支付时，输入付费电话号码后，后台系统通过韩国电信智能网回拨主叫，确认用户身份和付费信息，最终完成整个支付操作。eBilling回拨支付于 2002年3月商用化，其特点：一是网上选购，并输入付费电话号码；二是后台系统通过韩国电信智能网回拨主叫付费电话确认支付；三是网络实名注册与电话用户身份认证并行,确保一定的安全系数。

◇手机支付

手机支付是指持有手机的用户通过eBilling支付系统完成网上支付的一种付费方式。其基本特点：一是网上选购，并输入付费手机号码；二是在支付窗输入系统返回的SMS认证码；三是手机+身份证号码绑定方能支付成功。

◇宽带支付

网民消费网上内容时，所有韩国电信的固定电话用户和宽带用户均可通过宽带支付方式完成支付。其特点：一是通过指定的电话支付(Megapass/ADSL绑定电话)；二是KT Megapass用户输入宽带账号；三是非韩国电信用户输入申请的Megapass账号（Megapass为韩国电信的宽带业务品牌）。

4．eBilling业务的开展情况

经过6年多的运营，韩国电信的eBilling业务发展良好，目前与其合作的ICP已达到500多家，内容涵盖了收费邮箱、在线软件销售、聊天、娱乐、游戏、漫画、综合信息等；业务收入也逐年上升，从2000年的14.1亿韩元（折合人民币0.11亿元）增长到2006年9月份的424.2亿韩元（折合人民币3.3亿元），如图2、图3所示。

图2 2000年～2006年9月份韩国电信eBilling业务年收入

图3 eBilling业务2005年各种支付方式收入比例

5．eBilling业务的成功因素

上述数据表明，韩国电信通过eBilling业务，增强了客户黏度，促进了业务收入的增长，达到了业务定位的预期目标。综合来看，eBilling业务的成功要素主要有4点：

◇相关政策法律的支持是开展eBilling业务的有力保障。韩国递信部(MOC)、韩国通信委员会(KCC)和其他管理机构对韩国电信开展eBilling业务持欢迎态度，并不断修正相关的法律及政策。如：韩国电信的小额支付单笔交易额从最初的400韩元（约合人民币3元）放宽到目前的12万韩元（约合人民币1000元）。

◇韩国很高的互联网及宽带普及率是eBilling业务运营的坚实基础。如前所述，韩国电信提供的服务内容（如网上选购、网上定制）以及eBilling业务各种支付方式的实现，均离不开互联网的使用。

◇完善的社会信用体系和在技术上加强防盗打措施，是控制eBilling业务坏账风险的有效手段。为了有效地控制坏账风险，除了完善的社会信用体系之外，韩国电信明确了“网上输入付费电话号码+拨打特服号确认支付”或者“手机+身份证号码绑定”同步进行才能完成整个支付操作的支付条件。这种双重结合的方式可以在很大程度上确保交易的安全性，从而使得eBilling业务的实收率高达95％。

◇合理的商业模式以及适当的分成比例，成功打造了固网小额支付业务价值链。eBilling业务的健康发展离不开整条产业价值链的通力合作，韩国电信将90％的收益让渡给合作伙伴，调动了合作伙伴的积极性，丰富了ICP的服务内容，促进了整个业务的良性循环及发展。

对国内固网运营商

发展小额支付业务的启示

我国与韩国在社会信用体系、政策监管、消费者意识等方面的具体国情有很大不同，因此，韩国电信的eBilling业务模式不一定完全适合我国固网运营商。不过，探析韩国eBilling业务的成功因素，对我国固网运营商发展小额支付业务依然具有借鉴意义。具体体现在：

1.建立统一账户，加强客户信用体系建设

由于目前我国的信用体系尚不完善，所以，电信企业自身需要首先完善企业级的客户信用体系，而设立统一实名制账户是完善客户信用体系的有效途径。首先，建立实名制账户便于固网运营商构建相对完整、准确的客户信息资料库。其次，通过建立统一账户，可以将目前彼此孤立的固定电话、小灵通、宽带、未来的手机业务及增值业务等各子消费账户相关联，从而方便运营商建立客户业务记录，以及对多消费账户进行统一的信用管理。第三，运营商可以针对统一账户的消费总额提供积分奖励，增加用户黏度。统一账户与各消费账户的关联关系如图4所示。

图4 统一账户与各消费账户的关联关系图

2.规避风险，立足于电信基础业务和增值业务

固网小额支付属于电子支付的范畴，对于非自身业务的支付，实质上也就是第三方支付。根据目前央行的《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》可以推断出，固网运营商支付的非电信业务(比如：购买电影票及传统普通商品等)将会与正式出台的《支付清算组织管理办法》规定相冲突，所以此类业务将会面临政策风险。因此，为了规避风险，小额支付的业务对象首先应该立足于电信基础业务和增值业务。当然，对于一些畅销商品或者是消费者需求旺盛的服务，比如水电费的交纳、票务定购等业务，固网运营商可以通过与银行合作，发行联名卡进行支付，如图5所示。

图5 固网运营商小额支付模式选择

3.安全防范，从技术、管理等方面做好坏账控制

交易安全、坏账风险直接影响到消费者的消费心理和业务收益，直接制约小额支付业务的成败与否，而宽带被盗号或者电话被盗打恰恰是目前国内固网运营商小额支付面临的一个十分头疼的问题。对这一问题的解决思路，一方面可以借鉴韩国电信的做法，采取“网上输入付费电话号码+拨打特服号确认支付”或者“通过系统不定期的回拨付费电话确认支付”等方式，从技术上减少被盗打的机会；另一方面，则应加强业务管理、资金流入等方面的控制。比如：实行实名认证、用户黑名单管理、根据客户信誉给予相应的支付额度等。对于信誉好的客户，可提供额度放宽的优惠条件，对业务/SP进行分类分级，对网络游戏等高风险的ICP内容重点控制额度，尽量从多方面降低风险发生的机率。

4.选择合适的商业模式，大力整合SP和合作伙伴资源

在商业模式的选择上，究竟是采取运营商主导或银行主导的商业模式，还是采取第三方公司主导，甚至是多方混合主导的商业模式，不能一概而论，必须结合运营商自身的资源优势以及具体的业务情况而定。

韩国电信eBilling业务成功开展的经验还告诉我们，小额支付业务的发展离不开丰富的支付内容，固网运营商应积极结盟多家SP，大力整合合作伙伴资源，促成小额支付产业链的成功形成。韩国电信让实业公司softfamily专门负责拓展ICP的举措就很好地体现了这一点。