作者：丁常彦

传统支付系统已经受到来自市场需求、金融犯罪等方面的挑战，对此，支付系统该如何应对？

手机投保、手机缴纳公共事业费、订电影票……手机正在成为上海人新的支付工具。根据最新统计，目前上海移动已拥有超过40万“手机钱包”客户，通过手机缴纳水电煤等公用事业费的用户有1.5万人，每月通过这一平台的交易量接近120万元左右；而用“手机钱包”订电影票则受到年轻用户的追捧，目前每月直接通过“手机钱包”订票的数量约为1000张。

与移动支付类似，网上支付、电话支付等新兴的支付方式也开始广受欢迎，传统的支付系统因此受到了挑战。

“半壁江山”不稳

2005年6月，人民银行建成大额实时支付系统，并实现该系统与各银行业金融机构多个系统的连接，并支持香港、澳门人民币清算业务。目前，该系统日均处理支付清算业务近60万笔，日均金额1万亿元，每笔业务实时到账。

2006年6月，人民银行建成小额批量支付系统。通过这个平台，一方面社会公众和公用事业等收费单位能够方便地办理相关资金的缴纳和收取。另一方面，付款单位通过这个平台可方便地向在不同银行开户的收款人办理工资、津贴和社保资金的发放。

有统计表明，作为银行的一项基础服务，支付业务可占银行营业收入和利润的40%。但是目前支付业务的收入和利润却面临前所未有的压力。

消费者行为的变化（如倾向于用电子支付代替支票和现金支付），不仅导致支付量的不断扩大，也对成本和收入模式造成了一定的负面影响。

要开放更要安全

面对挑战，银行需要灵活的企业支付解决方案，以管理多元支付，从而适应新的市场、满足法规要求并应对竞争压力。而且解决方案还必须具有可扩展性，以适应未来的要求。

据优利大中华区金融事业群产品行销总监彭文华的介绍，通过引入SOA架构，可以把金融机构涉及的所有支付手段进行整合管理。同时，还可以把和支付相关的政策、法规等因素包含在平台内。

如今，人民银行已经建立了大额实时支付系统和小额批量支付系统。在优利香港金融服务部合伙人梁颖文看来，这恰恰是我国金融机构的一个优势，一些已经有成熟架构的国家的金融机构比较难接受新的平台。

通过引入SOA架构，实现了支付手段的整合管理，更重要的是，开放式支付平台对加强金融安全的监管也有很大作用。通过开放式支付平台，金融机构可以及时发现不正常的支付往来，提前预判洗钱等金融犯罪活动。

根据国际货币基金会（IMF）的估计，每年洗黑钱的金额占全球国民生产总值的2%～5%。

目前金融犯罪的发展趋势则是通过不同渠道进行，其影响范围牵涉不同的业务领域。就渠道而言，所有业务接触点包括自动柜员机、互联网、分行、呼叫中心、电话银行及电子资金转帐等都为金融罪犯提供可乘之机。

现在常见的金融诈骗类型牵涉身份盗窃、保险索赔、支票、证券、信用卡/借记卡等领域。