本报实习生  康  虞  盛  甫

    伴随着互联网技术和银行业务的发展，网上银行开始进入千家万户。它的诞生和发展给用户带来了便利，对金融服务的丰富与发展起到了推动作用。

    服务升级  节约成本

    作为一种全新的金融服务渠道，网银满足了客户对银行服务不断提升和丰富的需求，更重要的是，通过发展网上银行业务，银行为经济社会的运行和发展创造出了更多的价值。

    对银行来说，大力发展网上银行，将大量业务分流到网上银行办理，既满足业务增长的需要，又能缓解柜台压力，将柜台资源向高端客户配备，提高高端客户的服务质量，实现业务转型。

    其次，网上银行的发展可大大节约银行成本。据初步测算，一笔柜面业务的成本是306元，一笔网上银行业务成本仅为049元。因此，大力发展低成本的电子银行业务，对节约银行成本，有效提高股东回报具有重要作用。

    此外，网上银行的发展，也使得银行为社会创造了更多的价值。网上银行改变了金融服务的传统手工模式，采用计算机自动化处理，效率更高、更安全、更准确，节约了大量人力、物力。

    如工商银行推出的集团理财产品，为跨国公司、国内大型企业和集团类客户提供了全面资金管理服务，集团总部能够随时掌握整个集团的财务状况，并根据其需求在总部以及分支机构之间进行资金划转、调剂余缺，这不仅协助增强了客户的财务管理水平，而且有效降低了企业的财务成本、提升资金使用效率。工行电子银行部负责人认为：“以集团理财等产品为代表的、融合现代现金管理服务理念的电子银行创新产品和服务，将我国企业的资金管理引入到一个与国际跨国企业接轨的新时代，为促进中国企业财务管理现代化，发挥了重要的推动作用。随着我国经济和社会信息化建设不断推进，企业信息化、电子商务、电子政务发展将进一步提速，网上银行的发展也将嵌入到社会信息化运行的各个角落。”

    方便个人  服务企业

    在满足客户需求方面，网上银行给客户带来了全新的服务内容、模式和体验。网上银行突破了时间和空间的限制，使客户可以在任何时间、任何地点获得现代金融服务。客户坐在家里，连通计算机网络，不仅能享受到转账、汇款、外汇、基金、国债、股票等传统的金融产品和服务，还能够获得网上购物、网上支付、在线理财等大量网银的专属服务。

    目前，各银行推出的网上银行业务可分为个人版和企业版两大块。有的银行还将个人网上银行细分为大众版和专业版两个类别。以招商银行为例，该行个人网银大众版无须申请，所有招行客户均自动享有大众版网上银行服务。“大众版”可随时完成账户查询、密码修改、挂失等基本账户管理，并可进行转账、缴费、网上支付等操作。

    “专业版”与“大众版”相比，具备更强大的功能和更安全的措施。与大众版网上银行通过IE浏览器操作不同，招商银行网上个人银行专业版依靠“优KEY”作为其安全保障。“优KEY”是招商银行为提高网上个人银行的安全级别，运用在网银中的“移动数字证书”。这种“移动数字证书”(USB  Key)是一种USB接口的硬件设备，也可以称为“安全电子钥匙”。它内置单片机或智能卡芯片，可存储用户的私钥或数字证书以及密码算法，并确保存储的内容无法被拷贝出来。利用“移动数字证书”内置的密码算法和用户的私钥或数字证书，可实现对用户身份的认证和交易的签名，安全性保障高，不仅私钥签名无须出卡，节省了主机时间，又做到了证书和私钥的保密。登录网上银行时直接从“优KEY”中登录，避开了浏览器可能被安装木马病毒或恶意插件的风险。 

    此外，为鼓励用户使用网银，各银行提供了一些优惠政策。如工行、光大等银行近日宣布，通过网银买基金，申购手续费最高可享受六折优惠，以购买10万元基金为例，通过网银购买，客户不但省去跑路、排队之苦，还比到柜台购买节省最多600元的手续费。

    个人版网上银行为个人理财提供了种种便利，企业版网上银行则是企业处理财务的得力助手。企业网上银行拥有账户管理、收款付款业务、集团理财、信用证业务、贷款业务、投资理财等服务，企业客户可以在办公室及其他任何地方，全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提高资金使用效益。以中国银行为例，其企业网上银行通过“汇划即时通”、“集团理财”、“银企对接”、“对公账户查询”、“报关即时通”、“境外账户管理”、“代发工资”等项目，能够为客户提供内容广泛而丰富的服务。