崔玉清 康 虞 盛 甫
曹飞是招商银行网上银行的用户，因为工作的关系，如今不管是账户查询、邮购还是个人理财，他几乎将所有的银行业务都转移到网上办理。曹飞说，“网银不但能随时随地登录，更让我免受排队之苦。目前银行推出的个人银行服务基本上能够满足我的需求，所以我现在除了必须通过柜台办理的少数业务外，其他的都通过网银处理了。”
曹飞与目前几千万名网银客户一起，亲身感受到近几年我国网银飞速发展的过程。中国银监会在6月29日下发的《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》显示，我国网上银行客户数量已达到7495万，而另一份关于网银的报告预测，到2010年，我国网上银行用户数有望超过1亿人。虽然目前即使在经济发达城市，仍仅有三分之一的企业使用网银，但这份报告估计，中国企业拥有良好的网银基础，同时对网银的需求较大。企业规模越大，其网银的发展状况越佳，未来5年内，企业网上银行市场将呈平稳增长态势。
个人网银贴近生活
目前，我国个人网上银行发展迅速，功能日趋完善，网上银行的主要功能有5项————代缴费、账户信息查询和维护、投资理财、账户管理、账户转账。
代缴费主要指水、电、煤气和电话费的缴纳，以及手机卡充值等，许多银行还推出了代缴学费、委托代扣等多项业务。缴费时，用户只要登录网上银行的在线缴费系统，输入水、电、煤气、电话费单的条形码数字，选择资金划出账号即可进行缴纳。手机充值同样是在线缴费的一项重要功能，一些银行网银的手机充值没有最低50元的限制，更合适学生族等资金较紧张的人群使用。这种代缴费业务，不光在登录时间上完全自主，更是精力和时间的极大节约。
账户信息查询和维护是网银的另一项基本功能。目前，多家银行的网银都能清晰列出用户项下的账户余额情况，卡类账户的近期消费情况等；密码挂失、密码修改、账户挂失等账户维护，也可通过网银进行。据统计，这两种服务是用户使用最多的功能。
投资理财是指在网上通过银行进行银证转账、银证通、购买基金、购买债券甚至购买保险等业务。目前大部分商业银行都开通了上述业务，客户在其柜台开设相应账户并进行网上银行签约注册后即可进行买卖。
账户管理指的是银行账户之间的划转、合并、活期转定期等常规管理业务，也是我们习惯在银行排队办理的业务。现在，在几乎所有银行的网银上，查询、活转定、定转活、定转定、信用卡划转还款、添加子账户等业务都能轻松自助完成。
账户转账包括行内同地汇款以及异地汇款。在外工作的子女给父母汇款等，通过这项功能就可轻松实现。只要父母在家乡开设一个与子女同家银行的账户，无论他们是不是网银用户，都可以收到子女汇款。以建设银行为例，在建行网点申请成为建行网银的签约客户之后，用户可以得到一个证书号以及自己设置的密码，登录建行网上银行专业版，用户会被带入账户管理系统，选择“网上速汇通”，就可以进入网上汇款的页面了。选择汇出账号，并填入汇入账号及汇入账号用户姓名、金额，点击确定，汇款动作就完成了。通过网银汇款还能节省费用，邮局汇款5000元所需费用为5000×1%＝50元，而通过网上银行汇款，只需要5000×06%＝30元。
需要注意的是，为账户安全起见，各家银行在账户划转上都设置了一定的上限。大多数网银对于网上自助注册的用户，都不允许其对外转账，直到储户通过银行网点获得证书。如工商银行上海分行每笔转账的上限金额为5000元，但使用移动数字证书(即U—KEY)则没有上限限制。建设银行对签约客户的资金划转没有金额限制。民生银行上海分行则有所不同，其普通版与专业版都可以进行资金划出，但区别主要在于前者转账、支付和缴费单笔金额不得超过2000元，当日累计不超过5000元；后者单笔不超过5万元，当日累计不超过50万元。
企业网银快捷实用
网上银行个人版因为其贴近生活而进入寻常百姓家，对于企业客户，各商业银行也为他们量身定做了企业网上银行。据中国金融认证中心去年底发布的《中国网上银行用户行为调查报告》显示，企业规模越大，员工人数越多，具有外商投资背景的企业使用网银的比例越高。其中，资产1亿元以上的企业中617%都是网银用户，1000万元至1亿元的企业中55%是网银用户，100万元以下的企业中有268%是网银用户。2006年，企业用户平均拥有227家银行账户，平均选择使用128家银行的网上银行服务。从此次调查中可以看到，企业使用网银频繁，其中，每周用1次及以上的企业最多，比例为6831%。
企业网上银行主要有查询服务、转账服务、集团服务、财务管理、理财服务、互动服务、个性配置等功能。
账户管理功能是指客户通过网上银行进行账户信息查询、下载、维护等一系列账户服务。无论是集团企业还是中小企业，都可以随时查看总(母)公司及分(子)公司的各类账户的余额及明细，实时掌握和监控企业内部资金情况；还可以通过“电子回单”功能在线自助查询或打印往来户的电子补充回单。
通过收款和付款业务，客户可通过网银主动收取签约个人或者其他已授权企业用户各类应缴费用或进行网上汇款、证券登记公司资金清算、电子商务和外汇汇款。
当集团总公司要向分公司收取调拨资金时就可以使用集团理财功能，集团企业总(母)公司可直接从注册的所有分(子)公司账户主动将资金上收或下拨到集团企业任一注册账户中，而不必事先通知其分(子)公司。
信用证是指银行有条件的付款承诺，即开证银行依照开证申请人的要求和指示，承诺在符合信用证条款情况下，凭规定的单据，向第三者(受益人)或其指定人进行付款或承兑；或授权另一银行进行该项付款或承兑；或授权另一银行议付。
贷款业务是向企业网上银行注册客户提供贷款查询的功能，包括主账户、利随本清和借据账查询等子功能。通过该业务，客户足不出户就能准确、及时、全面地了解总的贷款情况，并提供贷款金额、贷款余额、起息日期、到期日期、利息等比较详细的贷款信息，为企业财务预决策提供数据。
企业通过网银进行的投资理财目前包括基金、国债、通知存款及协定存款等四项业务。
百度一下(www.baidu.com)。搜索“网上银行”找到相关网页约5,330,000篇。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。