在很多人看来，外资银行进入主要影响的是五大银行的业务，而对于规模较小、分散较广的中小银行，并没有受到什么实质性的冲击。但事实上，这是一个错误的认识。
中小银行面临国际化竞争

据有关人士透露，目前东亚银行在中国已经拥有30多个网点，而这些网点所在城市的商业银行，将会面临东亚银行的直接竞争。汇丰银行则甚至已将触角伸向了广大的农村市场：就在8月9日，汇丰银行正式宣布筹建成立“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”，预计将在年底开业。                   

由此可见，以往处在相对封闭区域市场内的中小银行，正在面临一个逐步国际化的竞争态势。“这种区域市场的国际化竞争将越来越明显。”某业内资深人士说道。在他看来，同五大银行相比，中小银行由于在资源、实力的对比上呈明显劣势，受到的冲击会更大。

那么，在如此情况下，国内的中小银行究竟怎样才能在这种国际化竞争中生存并得以持续发展呢？

“如何将信息系统和银行的具体业务更好地结合，从而加快中小银行的产品创新速度将成为中小银行在市场竞争中的关键。”神州数码融信软件高级副总裁刘盛蕤如是说道。

很显然，刘总的话中流露出这样一个含义：信息系统将在中小银行的未来发展中占据举足轻重的地位。而这也间接为国内银行业IT方案商提供了一个发展的良机。

国内方案商的机会
事实上，同国内中小银行一样，国内银行业IT方案商也同样面临着发展的压力。尤其是在五大银行完成数据大集中后，其IT应用的市场格局已基本确定：核心系统基本为国际巨头所把持，而一些中间类业务则被国内主要的几大方案商所瓜分。在这种局面下，国内的方案商必须大力拓展新的市场空间，来支撑企业的成长。而正处于关键时期的中小银行市场无疑将成为国内方案商的竞争焦点。另外，由于中小银行的项目规模相对较小，地点也比较分散，如IBM、毕博等国际巨头对此并不十分关注，也使得国内方案商所面临的竞争难度有所降低。

“方正奥德以前一直做四大银行，但现在对中小银行的投入力度正在加大。”方正奥德副总裁王舜林表示，中小银行将会成为方正奥德下一步关注的重点。“我们非常看重这一市场。”

同样，宇信易诚也把中小银行市场作为企业接下来关注的重心。“我们下一个业务发展重点将是中小银行市场。”宇信易诚高级副总裁何长青肯定地说。事实上，宇信易诚之前对于中小银行市场涉猎并不是很多，但由于看到了中小银行市场的巨大潜力，宇信易诚在今年6月通过并购易初电子而直接杀入中小银行市场。“易初电子在中小银行核心系统方面的优势将会对宇信形成良好的补充，可以让我们在产品和用户两方面都得到加强。我认为中小银行核心系统建设将是国内方案商的一个机会，而且也是国内方案商不可能放弃的市场。”

作为国内银行业方案商的领头羊，神州数码融信软件同样也十分关注中小银行市场。“中小银行市场将是我们未来业务最重点的一块。”由主管营销的高级副总裁刘盛蕤亲自主抓中小银行市场，可见神码融信对其的重视程度。“中小银行市场确实潜力很大，而且近两年重新变得活跃起来。”刘盛蕤说道。

事实上，对于神码融信、宇信易诚这些大方案商而言，中小银行市场的活跃只是其业务版图的又一次扩充。但对于一些中小方案商意义却十分重大。

“在五大行数据大集中后，对于合作伙伴的规模和实力要求都很高，所以中小方案商在其中已经没有什么机会。”一位业内人士如此评价道。在这种情况下，中小银行市场的重新活跃对于中小方案商无疑是一个十分利好的消息。

“中小银行尤其是农信市场对于中小方案商而言存在很多的机会。”中胜融信总经理李爱国说道。中胜融信是一家专业的银行应用系统提供商，公司规模不到一百人，与神码融信、宇信易诚这样上千人的公司相比，中胜融信应该是标准的小型方案商。

实际上，类似中胜融信这样规模的中小方案商在银行业内并不鲜见。而他们也大多将业务集中于中小银行市场：城市商业银行和农信社。“前几年中小银行市场相对有些沉闷，我们这些中小型方案商的日子十分难过。”不过，这位某小型方案商的老总也坦言，从去年开始，这一状况已经发生改变。“现在我们基本上不愁没项目了，而且用户的需求还在逐步增加。这对我们是一个十分难得的喘息和发展机会。”

同样，李爱国也表示，目前中小银行的信息化需求十分旺盛，“仅在城市商业银行市场，我们就有很多的项目在做。”

中小银行最迫切的需求
显然，中小银行市场的崛起已经成为一个不争的事实。那么，对于国内方案商而言，下一步所要关注的问题就是中小银行最迫切的需求是什么？

“为了在激烈的市场竞争中生存和发展，中小银行需要从科学的管理理念、加强内部治理、风险防范能力、业务品种创新、细化市场定位和快速响应市场能力等各个方面提高核心竞争力。”某专业咨询机构分析师如此分析说。在他看来，中小银行信息化的建设如何适应目前和未来业务的发展，并在有限的资源配置之下，拓展出一条可行的、合理的发展道路，将是对IT方案商的一大挑战。

可以看出，该分析师所说的是对宏观层面的分析，而具体到细分业务上，以下几个方面将有可能成为中小银行近几年内应用建设的焦点。

IT规划

首先是IT规划。“中小银行目前最活跃的需求就是IT规划。”神码融信高级副总裁刘盛蕤说道。事实上，IT规划一直是中小银行信息化的薄弱环节。以往由于缺乏统一规划，一些中小银行的信息化建设没有充分考虑业务战略的发展，导致信息系统不能有效落实企业的发展战略，甚至成为企业战略落实的障碍。不过，随着信息化意识的成熟以及业务发展的需要，这种情况现在已经发生改变。

“中小银行对于IT规划的需求越来越强烈，他们现在更多的是关心如何将IT系统建设与银行未来的业务发展相结合。”刘盛蕤认为这是中小银行信息化需求最大的变化。

不过，对于大多数国内方案商而言，IT规划和战略咨询的能力缺乏同样是其软肋。“这需要IT方案商比银行用户更具前瞻性，对于整个行业的发展趋势和用户的具体业务也要十分了解。”宇信易诚何长青说道。事实上，要做到这一点并不容易，不仅需要国际化的理念、人才，同时还需要长期的知识沉淀。“至少从目前来看，国内方案商中具备这种能力的不过寥寥几家而已。”某业内人士如是说道。

核心系统换代

其次则是核心系统的换代。“未来两三年之内，中小银行核心系统的换代将迎来一个高峰期。”中胜融信总经理李爱国断言。同样，神码融信高级副总裁刘盛蕤也坦言，“最近两年，中小银行更换核心系统的声音不绝于耳。”

事实上，目前很多中小银行的核心系统使用时间都已超过5年，有的甚至已达到7、8年。一般情况下，国内核心系统的使用期限大致是在5年左右，所以目前大多数中小银行的核心系统都是在“超期服役”。而随着中小银行新业务的快速发展，原有的核心系统已经很难满足要求。

“银行业从原来的以帐户为中心到现在以客户为中心的转变，对原有核心系统的理念和架构可以说是一种颠覆性的变化。”刘盛蕤表示在这种情况下，中小银行的核心系统建设已经进入了一个新的阶段。“新核心系统与以往的综合业务系统有很大的区别。如果是在原有的系统上升级，没有什么意义。因为无论从系统架构还是理念而言，现在的核心和以往的综合业务系统都是两个完全不同的概念。”在刘盛蕤看来，新的核心系统必须具备国际化的理念，同时系统的架构也要更加灵活，“这样才能对银行的产品创新提供稳定的支撑和快速的反应。”

据介绍，为了适应这种变化，神码融信从2004年开始已经把原有的综合业务系统放弃，通过与国外先进的合作，引进了国际化的产品和理念，并根据中国银行的特点进行了本地化。“可以说，通过这几年的时间，神码融信完成了一次跨越。”刘盛蕤认为如果国内方案商自己不率先完成这种跨越，那么也就无法引导用户提升到更高的层次上。

风险管理

“风险管理和控制是很多中小银行正在启动的一个重点项目。”方正奥德副总裁王舜林认为风险控制将是中小银行未来发展过程中的重中之重。

事实上，由于中小银行先天不足，在资产质量和结构上存在缺陷，所以一方面要消化先天带来的不良资产，另一方面又要防范新的不良资产的产生。因此如何在内部经营管理和业务运作中实现有效的风险控制机制和手段，使风险控制管理体系化，让每笔业务流程和流程的关键环节都具有可控性，已经成为每个中小银行近期必须解决的问题。

对于这一点，一些国内方案商已经开始布局。宇信易诚年初对瑞阳佳信的收购就是其在风险控制领域所下的一步棋。瑞阳佳信公司是一家专注于金融风险管理领域的方案商，通过这一收购，宇信易诚很有希望在中小银行风险控制市场分得一杯羹。

数据挖掘与分析

“数据挖掘与分析是中小银行进行产品创新的一个基础。”在王舜林看来，通过数据分析可以为中小银行的决策提供有力的支持。“这对于中小银行参与国际化的市场竞争十分重要。”

实际上，目前一些中小银行的数据分析建设正处于起步阶段，后续的市场空间应该颇为可观，值得国内方案商重点关注。据有关人士透露，国内最大的银行IT方案商之一—东南融通近期已经通过股权置换的方式参股国内BI领域知名企业菲耐特融通，其用意不言而明。

事实上，随着中小银行数据量的积累，如何对各种数据资源进行整理、挖掘和分析，并及时转化为管理信息，支持管理决策并实现经营管理信息化已成为目前很多中小银行领导者所考虑的问题。

财务与成本管理

对于中小银行而言，由于实力和资源有限，因此如何提升自身的财务与成本管理水平，将成为中小银行能否扩大盈利能力的关键因素之一。“目前，中小银行的成本管理比较简单，通常只核算到部门。核算的方法则主要是将企业的全部成本、费用分摊至利润中心。”某专业咨询机构分析师表示，先进的成本管理不是简单而静态的成本核算，而是从不同角度，用管理会计和成本会计为手段，对项目、部门、产品和客户的各项效益和成本进行详细测算，从而确定该项目、部门、产品和客户的投入产出比。而要实现这种先进的管理，相应的IT系统支持是必不可少的。

“未来几年内，中小银行在管理会计系统方面的建设将会逐步加强。例如对ATM和柜台交易成本的核算，公司主动的成本管理等细节都会引起中小银行的关注。”某业内资深人士分析道。

实际上，上面所列举的五个需求只是近期中小银行系统建设所关注的焦点，而随着中小银行信息化的逐步深入和国际化竞争的激烈，后续的应用将会越来越广泛，包括中间业务系统、CRM系统、网银系统等等需求都会逐渐升温。对于国内方案商而言，一个现实的问题则是：是否已经做好准备并能够抓住这些机会？