坚持市场取向严格行为监管

　　广西保监局短意险监管初见成效

　　自2003年财产保险公司允许经营短期健康险和意外伤害保险业务（简称“短意险”）以来，短意险成为保险市场中参与主体最多、竞争最激烈的领域。面对短意险监管的严峻形势，广西保监局积极创新监管思路，并采取了一系列有针对性的措施，取得了阶段性成效。

　　一、广西短意险监管的主要做法

　　2004年，广西保监局即确立了“以保护被保险人合法权益为目的，坚持市场化取向，强调从源头抓起，突出惩戒重点，加强监管创新”的监管思路，其具体做法有：

　　（一）坚持市场化取向，引导短意险健康发展

　　一是坚决杜绝强制保险和行政干预。采取“双管齐下”的方式解决短意险市场的行政干预问题：一方面，严格规范公司展业行为，严厉查处借助权力部门开展业务并支付高额费用等违规做法。另一方面，加强与有关部门沟通协调，减少行政干预。如先后与教育厅、纠风办联合发文，规范学平险市场；与建设厅、交通厅、水利厅等单位协调，规范建工意外险市场，都取得了较好的效果。

　　二是市场行为监管坚持市场化取向。向公司明确短意险价格（主要包括条款费率、手续费支付标准等）属于市场调节对象，由协会通过自律进行约束，监管部门不加干涉；短意险经营行为（主要包括保费收入、营业费用支出、手续费支付对象和方式等）的真实性、合规性属于监管的重点，公司必须严格按照监管规定执行。

　　三是尊重市场规律，走市场化发展道路。把航意险共保体作为一种过渡形式，在服务有保证、产品跟得上的前提下，努力推动航意险替代产品的销售，从而维护消费者利益，促进航意险业务健康发展。

　　（二）紧抓查处重点，注重监管持续性

　　一是紧抓学平险、建工意外险、乘客意外险三个业务量较大的重点险种。从2004年开始，广西保监局每年都将学平险、建工意外险、乘客意外险作为整顿市场秩序的重点领域，实行“年年查、年年罚”的高压政策，有效地遏制了恶性违规行为。

　　二是持续整治在短意险市场占主导地位的重点公司。广西保监局连续几年对两家占市场主导地位的公司进行重点整治，促使公司通过强化内控防范违规行为。两家公司短意险违规问题明显减少，在整个市场起到了良好的示范作用。

　　（三）创新监管手段和机制，不断提高监管效能

　　一是利用信息化手段进行监管。在学平险方面，广西保监局自2005年开始，要求保险公司将每个被保险学生录入业务管理系统，作为保费收入和理赔的依据，有效堵住了学平险埋单、出险后补录单等一系列问题。在乘客意外险方面，要求所有客运站代理窗口必须实施电子出单，保单上列明车次与被保险人的座位号，更好地维护投保人利益，防范经营风险。在航意险及其替代产品方面，要求代理网点必须具备联网出单的条件，便于保险公司实时监控，彻底杜绝埋单、坐支保费等违规行为。

　　二是充分利用社会舆论进行监督。每到开学前夕，广西保监局主动接受媒体采访或发布公告，向学生家长和全社会宣传监管政策，借助社会力量对学平险进行监管。建工意外险方面，也经常通过媒体宣传监管政策，促使有关部门减少了行政干预。

　　三是对短意险实施统一归口管理。2007年9月，广西保监局在全面总结短意险监管经验的基础上，将短意险市场统一归口人身保险监管处监管。实行归口管理对统一监管标准、提高监管效能起到了积极作用，更有利于监管部门全面掌控短意险市场发展情况和存在问题，统筹制定科学合理的监管政策。

　　二、广西短意险监管取得阶段性成效

　　通过采取以上有针对性的监管措施，广西短意险市场监管取得了阶段性成效。

　　一是业务平稳发展。2004至2007年，广西短意险保费收入年均增长8.5％，在市场竞争加剧、查处力度加大的情况下，业务保持平稳发展，破除了“要规范就不能发展”的论调。

　　二是经营效益较好。2004至2007年，广西短意险简单赔付率分别为43.42%、35.85%、40.56%、42.5%，长期保持较低水平，辖内大部分公司短意险经营都取得较好效益，盈利水平列系统前列。

　　三是市场秩序逐步规范。从2007年现场检查和公司自查自纠的情况看，撕单、埋单、虚假批退等恶性违规行为得到有效遏制，短意险市场秩序整顿取得明显成效。

　　四是社会效益比较明显。学平险、建工意外险、乘客意外险等险种承保面广、保障性突出、社会关注度高，几年来公司在短意险重大赔付中行动迅速，服务优良，获得社会各界好评，通过对此类事件的大力宣传，使短意险在宣传保险知识、体现保险功能等方面发挥了独特作用，社会效益明显。