从整个网上支付产业的形势来看，竞争不应当成为银行与第三方支付平台关系的主流
　　□文/唐志宏

　　1998年，在招商银行“一网通”上完成的中国首笔网上支付不过300元。到这几年，网上支付交易额始终保持着100%以上的增幅，2007年同比增长101.2%，达到976亿元，6年间增加100多倍。专业机构分析认为，2008年网上支付总额有望达到2000亿元。网上支付的空间还非常庞大，充满机会。

　　支付模式多元化

　　目前中国的网上支付方式中，既有以支付宝和财付通为代表的非独立第三方支付平台，也有以银联电子支付和快钱为代表的独立第三方支付平台，还有各大银行不断改进的网上银行支付平台。

　　由于C2C市场上个人支付信用问题相对严重，银行直接充当支付平台的成本收益又不理想，第三方支付平台就脱颖而出。C2C支付模式基本集中于几大拍卖网站提供的非独立第三方支付平台。而B2C电子商务企业考虑到利益冲突，通常倾向于使用独立第三方支付平台，也有不少由于自身是银行的大客户而直接与银行进行网上支付。这块市场的竞争最为激烈。

　　B2B领域的大型企业集团则更愿意信赖银行的网上支付。大型企业集团支付涉及大量的资金，对安全性要求极高，同时需要进行相应的账户管理。这些个性化服务正是银行相比第三方支付平台的优势所在。例如招商银行（爱股,行情,资讯）网上企业银行系统不仅能进行支付结算，还能与企业内部的资源计划系统整合，实现瞬间转账并提供信用保证。在政府对公民的电子政务(G2C)领域，银行网上支付的优势也较为明显。

　　网上支付与传统产业相互渗透

　　目前，中国网上支付的行业集中度很高，交易占比排在前两位的航空客票和网上购物(2007年两项之和占交易总额的近60%)，都是传统产业网络化运营的产物。近年来热门的网上支付项目如教育、旅游、酒店、网上代收费等，无不显示着传统产业在这一市场上的强大后劲。

　　网上支付受益于传统产业的同时，也为传统产业注入了新的活力。大型生产企业和外贸公司利用网络平台形成的供应链，减少成本、提高采购效率、增加收益，有效拓展了业务，提高了企业对市场的反应灵敏度和竞争力。这种良性循环成为国内电子商务发展的强大动力，也为网上支付尤其是银行的网上支付业务孕育了巨大商机。

　　银行持续影响行业发展

　　上世纪末银行业的大规模网络化促成了电子商务的兴盛。一方面，银行通过网络实现的支付结算功能是整个电子商务的枢纽环节，第三方支付平台必须依赖银行的服务才能真正完成资金交付。银行为网上支付提供的配套服务促使行业走向成熟。另一方面，银行的发卡业务和网点优势使他掌握了庞大的客户资源，在网上支付业务中拥有毋庸置疑的发言权。同时，随着传统企业运作的电子商务化，固有的融资结算需求与网络紧密结合，银行的网上支付服务也朝着全方位、个性化的方向不断发展。

　　未来网上支付发展趋势

　　■专注于创新

　　在网上支付领域，第三方支付平台与银行之间广泛存在竞争关系。如何让这种竞争成为网上支付业务发展的正面推动力？关键在于专注创新。

　　网上支付发展到今天已经严重同质化。产品和服务的差异性应该是值得银行和支付企业关注的焦点。只有多元化、个性化才能满足不同用户的需求，为企业赢得更大的市场话语权。而只有专注于创新，才能一直把握住多元化、个性化的发展潮流。

　　创新，既包括支付产品本身的创新，也包括增值服务的创新。前者是指拓宽支付渠道、丰富支付手段；后者则是在支付服务之外，为商户实现资源共享、营销支持、特殊定制等，为个人客户提供更多的优惠活动和其他附加价值。专注创新，要求银行和支付企业首先必须对行业、客户和自身都有全面深入的了解，认清网上支付行业的发展态势，为自身的业务优势和客户的需求找准契合点。

　　■开发传统产业市场

　　随着电子商务的发展，很多传统行业都纷纷网络化，而网上支付作为电子商务的重要环节，必然成为传统行业运作电子商务的重要支撑。这块巨大的市场目前仍有待开发。

　　传统产业与网上支付的结合将为B2B、B2C网上支付带来契机。目前网上支付市场，C2C已经发展得相对成熟，交易占比最大。未来主要的业务突破口将集中在B2B和B2C领域。这两类业务本身中间流程十分复杂，需要在充分了解行业特性的基础上定制适合的产品，可开拓的空间很大。尤其银行具备支付结算的优势，更是大有可为。

　　伴随着网上支付向传统行业的不断渗透，行业细分化趋势也逐步显现。行业性的支付服务如教育、机票、游戏等，专业程度较高。行业应用的深入将成为第三方支付平台强化市场优势、应对主流支付平台竞争的主要方向。值得一提的是，目前第三方支付企业的佼佼者在发挥自身优势、细分市场、打造特色业务方面都有突出表现。以eBay为例，其发展思路是利用支付工具贝宝在全球各国广泛应用的优势，着眼于将国内中小企业在线外贸业务做大做强。这对网上支付在传统行业的应用颇有启发意义。

　　银行与第三方支付平台的合作互补作用

　　在现代商业银行四大基础职能——信用中介、支付中介、金融服务和金融衍生产品中，至少前三个都与第三方支付平台存在重合。因此在很大程度上，两者存在直接竞争。

　　但是，从整个网上支付产业的形势来看，竞争不应当成为银行与第三方支付平台关系的主流。与未来的前景相比，目前的市场规模只是一个开局，产业的巨大潜力并未完全释放。在这个阶段，培育市场更应该是最大的产业主题，产业参与主体的“共享精神”显得尤为重要。因此，在支付产业的链条上，银行和第三方支付平台完全可以发挥各自优势、共同发展。

　　对于银行而言，通过与第三方支付平台的合作，可以得到专业的电子支付扩展服务，也可以赢得更多客户，更有助于银行与电子商务全过程有效结合，切入这一广阔市场。

　　对于第三方支付平台而言，银行不仅可以提供支付网关接口等基础设施，还可以为其他衍生的支付服务提供强大支持。支付平台连通的银行资源及合作深度评价其竞争力的重要标准。与银行的合作是他们抢占市场、提升服务的关键步骤。

　　可以预见，银行和第三方支付平台的融合将成为未来发展的大趋势。而在客观存在的跨实体产业竞合中，银行和第三方支付平台可以通过划分市场，做大自身资源和实力优势，也推动整个网上支付产业的进步。(作者系招商银行副行长)

　　银行与第三方支付平台的对比

　　机构 优势 不足 建议

　　银行

　　信用度较好

　　用户及商户资源雄厚

　　支付结算最终执行者

　　网关支付目前占主流

　　自身实力资源都很强 中小客户服务力度有限

　　服务及理念创新不够

　　不同银行间网上支付互联互通暂未实现

　　资源互补合作共赢

　　第三方平台

　　?对市场理解能力强

　　技术产品创新力强

　　差异性服务有优势

　　可连接多个银行入口 信用度不高

　　法律地位未明确

　　需依赖银行搭建的基础设施平台

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