李强

　　目前，我国已经跨入了银行保险大发展、大转型的时代。在新的历史机遇面前，政府应该从战略的高度推动我国银行保险的创新与转型；而银行和保险公司应该以合作共赢的态度积极采取措施进行创新。相信在各方面的努力下，我国的银行保险必将实现跨越式发展，实现更大的辉煌。

　　今年年初，国务院原则同意银行投资入股保险公司，随后银监会批准工商银行等4家银行进行参股保险公司的试点，为我国银行保险向更高层次发展打开了希望之门。同时，随着金融服务业的全面开放和国内银行战略大转型，未来几年，我国银行保险将进入一个非常关键的发展时期。

　　几年内银行保险能否充分发挥出自身的竞争优势，直接影响着其在我国发展速度和未来走势，而银行保险的发展归根到底离不开“创新”二字。创新是银行保险发展的关键，银行保险从产生到发展壮大的过程就是不断创新的过程。这个过程当中的创新包括多个层面，例如：制度创新、模式创新、组织结构创新、管理流程创新、产品创新、技术创新等等。

　　监管制度的创新

　　纵观世界银行保险发展的历史，金融监管制度创新是银行保险产生和发展的前提条件。没有监管的放开，银行保险就难以获得有效的发展空间。

　　按照客观规律的要求，银行保险需要逐渐向一体化程度更高的银保模式演进，期间会产生一些新的问题，例如：金融服务集团下的内部交易问题、财务信息披露问题、混业经营风险传递问题等，这些都需要金融监管部门加强监管。但加强监管的同时，又要为银行保险提供发展的空间。因为目前的研究表明，如果为了降低风险而对财务、管理和交叉销售产品方面施加严格的限制，则银行保险的规模经济、范围经济等方面的优势会受到极大的制约。

　　因此，监管当局在健全相关监管机制的同时，应该逐渐对现行监管制度加以修正和创新，通过产业组织形态的重组，促进银行保险的发展。目前，监管部门批准银行参股保险公司的试点，就是一项非常具有积极意义的举措。

　　银保模式的创新

　　银行保险发展到今天离不开银保模式的创新。银保模式一体化程度越高，银行和保险公司合作程度就越深入，就越能发挥银行保险的优势。因此银保模式的选择和创新具有极其重要的意义。

　　目前，占据我国主导地位的销售协议模式有很多弊端，需要向一体化程度较高的合资公司模式和金融服务集团模式转变。这种转变不应简单照搬国外经验，而是要依据国内的监管政策、人口结构、理财意识、社会保障制度、财税政策、银行网点分布等情况，对国外已有的银保模式进行创新和完善，使之真正满足国内消费者的需求，发挥其强大的生命力和优越性。

　　组织结构的创新

　　银保合作的组织结构决定着流程管理、技术服务、客户信息、产品开发等一系列具体领域，直接决定了双方合作的深度和广度。因此，银保双方应该努力在各个层次上建立对接机制，尽可能在计划、考核与激励制度方面进行有效整合。

　　从银行的角度看，可以将银保业务计划直接纳入银行的公司金融部门、个人金融部门和结算部门的计划体系中；推动将银行保险业务的考核作为刚性指标镶嵌到银行的绩效考核体系中；与保险公司共同探索合理的激励制度，在合法合规的基础上，确保相当比例的手续费能发放到银行基层客户经理和柜面人员手中。

　　从保险公司的角度看，应针对银行组织结构设计相应的营销管理部门与之对接，向银行客户经理和柜面人员提供高质量的培训、销售支持服务和售后服务；与银行合作建立持续的监控机制，以快速纠正业务发展中出现的问题，提高银行保险业务的经营管理水平。

　　管理流程的创新

　　现代管理理论和实践表明，银行保险的重点在于通过顺畅的流程为顾客创造更多的价值和便利的服务，只有这样才能发挥出银行保险低成本和综合服务的优势。因此银行保险的发展离不开流程的不断创新和完善。

　　银保双方应该以客户关系为中心，实施基于客户价值链的银行和保险的共同流程整合，从而提高客户的忠诚度和留存率。因为根据Frederick和Earl(1990)对银行和保险等服务业的一项研究表明，客户忠诚度每增加5%，利润可以增加25%一85%。

　　就我国的情况而言，客户关系管理是绝大部分商业银行和保险公司的弱项。这方面银保双方需要通过流程创新活动，形成可以满足客户需求的共同流程。例如，可考虑将银保业务的相关单证纳入银行原有的单证体系，进行统一管理；针对一些形态较为简单的保险产品，可将简易核保职能和出单功能前置到银行网点；在银行的电子商务、网站、电话中心等服务平台上增加对保险业务的支持和服务功能等。

　　 银保产品的创新

　　产品创新是银行保险发展的基石。如果没有合适的银保产品，那么再好的经营理念和销售渠道也没有发挥的空间。产品创新能力是保险公司核心竞争力所在，也是其在银保合作中最应关注的方面。

　　保险公司应该凭借产品设计所必需的精算和风险分析能力，在理解银行客户需求的基础上，结合自身投资管理能力来设计适合银行网络销售的保险产品，提高银保产品的针对性和吸引力。

　　具体来说产品创新可以分为三方面：第一，开发银行主业关联业务产品。例如，银行在向客户办理住房消费贷款时，可以依据客户的需求提供房贷险、意外险、家财险等。第二，开发全方位服务类产品。目前有的银行已经开始尝试将保险产品纳入整体金融服务方案中。第三，为银行客户量身定做保险产品。目前有些保险公司进行了积极的探索，推出了与消费信贷、信用卡以及理财相关的保险产品。

　　技术的创新

　　信息技术是银行保险发展的物质基础。离开信息技术的支持，银行保险将难以发挥综合经营的潜力。在这方面，银保双方应该加强信息系统建设和创新，提高业务处理速度和信息挖掘的能力。

　　随着国家对金融混业经营的逐渐放开以及各家银行提升信息化能力建设的不断深入，保险公司可以抓住这一契机，寻求与银行IT系统进行更有效的对接和整合，提高销售流程的自动化水平，整合和简化业务流程，有效整合实时交易处理系统(如银保通系统)和后台管理系统(用于人员管理、单证管理和报表管理)。未来在政策允许的条件下，应该学习国外经验，完成银保客户数据大集中，为银保双方加强客户关系管理和客户需求挖掘创造条件。