移动银行业界非官方代表Brandon McGee表示："2008年移动银行业最大的变化是采用率得到快速提高。" McGee是总部位于俄亥俄州哥伦布市的Huntington Bancshares银行(总资产为561亿美元)移动银行业务高级产品经理，同时还是一位备受媒体关注的移动银行博客写手。他认为，移动银行正在"蓬勃发展"。

　　各家银行都将移动银行业务视作巨大商机，因为这一渠道不仅能够通过移动支付提供潜在的新的收入来源以及新的市场营销和服务机会(包括文本提示)，还能够更好地留住现有客户，同时吸引非银行客户群体。

　　McGee以Huntington银行6月30日推出的移动银行业务为例，称其"大大超出我们的预期"。他表示："业务推出四周后的用户数已达到我们所预期的八个月后的水平。"McGee还在他的博客中写道，他从其他银行也听到类似的成功案例。

　　总部位于纽约的花旗银行(总资产为2.1万亿美元)在美国拥有600万(Huntington银行拥有100万)零售客户，该银行同样认为移动银行潜力无限。事实上，这家银行业巨头计划明年新成立一家子公司，进一步推动其移动银行服务的发展。

　　花旗银行执行副总裁兼新机构移动货币投资公司(Mobile Money Ventures)负责人Steven Kietz指出，总部位于圣迭戈市的美国高通公司去年11月对总部位于亚特兰大的领先移动银行供应商Firethorn的收购反映了整个行业对移动银行寄予厚望。高通公司以2.1亿美元收购了一家移动银行经验"不足两年"、且仍然亏损的公司。"这似乎是一个很好的先例。" Kietz幽默地说。

　　他继续说道："移动银行的普及速度将远远超出以往技术，移动银行将在三年后普及，而网上银行则用了十年时间。"

　　Forrester Research公司高级分析师Emmett Higdon却发出与众多分析师和银行家不同的声音，与Huntington银行的McGee认为移动银行将"蓬勃发展"不同，Emmett Higdon认为移动银行的发展前途"一片黯淡"。根据Forrester公司2008年中对5000名美国消费者进行的调查，自2006年底以来，移动银行的使用率只增加了1%，而Forrester公司的另一项类似研究显示，网上银行服务的使用人数却上涨了5%。

　　McGee在博客中转用了这项调查结果，并提出了自己的反驳意见。实际上，McGee就Higdon的评论发表了看法："Higdon认为移动银行(到2011年的采用率)达到20%时才算成功，而我们认为5%就算成功了。"McGee还指出，在移动银行业务推出短短几个月时间里，许多银行第一年的在线家庭用户(非个人用户)移动银行采用率就超过了他们既定的3%-4%的目标。

　　按Higdon的说法，Forrester公司调查的消费者给出不使用移动银行的首要原因是"我没有迫切需求"(即他们可以等到回家后，或等到找到联网电脑时再处理其银行业务);其次是因为"我还不了解。" 然而更多人此后开始了解并采用了这项服务。

　　尽管银行业出现越来越多的由未偿付抵押贷款引起的资金问题，但是本文采访的人都没有发现哪家银行削减其对移动银行的投入--或许移动银行被视为奢侈品而非必需品。"这是一个惊喜，因为6-9个月前人们还在为此担忧。"Huntington的McGee表示。但他同时补充说："你可能看不到太多的新闻报道，因为目前很多大型银行都对此守口如瓶。"

　　或许受此暗示，Clickatell公司女发言人Kelly Brieger表示，美国的客户不容许自己的名字被泄露。她解释说："我们在过去6个月里签约了三家国内地区银行客户，但这些银行对客户隐私守口如瓶。"总部设在加利福尼亚州红木城的Clickatell公司是一家为包括两个排名前三位的南非银行提供短信服务的供应商。

　　只有Forrester的Higdon认为银行已经在放慢发展移动银行业务的速度。他表示，排名前20位的银行已对移动银行业务投入巨资，因此"他们当然不愿缩减或放弃那些项目。而小型银行可能会静观其变，选择最奏效的业务。然而没人知道结果会怎样，我们只能等待谜底的揭晓。"

是否推出短信服务?

　　总部位于伦敦的全球第18大银行--巴克莱银行(Barclays Bank)(总资产为2.27万亿美元)尽管拥有较大规模，但对移动银行的服务形式仍然不太确定。巴克莱银行移动和自助业务负责人Phil Sowter表示，巴克莱银行在2007年夏季推出基于浏览器的移动银行以及对不同供应商提供的短信服务进行测试后，计划明年初为其移动银行增添短信服务，Phil Sowter也承认巴克莱对短信业务的涉足有些迟缓。

　　Sowter表示，巴克莱相信短信是消费者目前更青睐的银行业务操作模式。他补充说："这不是一个'这个可以，那个也可以'的问题"，他认为基于浏览器和基于文本的移动银行都有发展空间。但是，Sowter认为，普通网站的内容设计要满足考虑移动用户的需求还需要时日。

　　"短信目前在英国拥有很大市场，"他继续说道，"它拥有基于下载或浏览器的移动银行无法企及的覆盖范围和采用率。"

　　鉴于移动银行平台本身的不确定性，巴克莱解释了一些银行可能对供应商的承诺保持沉默的原因。尽管Clickatell将巴克莱视为消费者，但Sowter告诉BS&T，巴克莱银行对移动银行文本提示实施了"数个试点项目"，但都将会与Clickatell无关 。

　　在Sowter看来，短信文本银行缺乏"可扩展的"供应商服务产品。"我们正在寻求容量更大和功能更多的短信业务。"他解释说，"我们希望将文本提示范围扩展到网上银行客户以外。" Sowter表示，巴克莱的文本服务将包含独特的功能，但他拒绝对其进行详细说明。

　　最后，Sowter表示："固定网络和移动网络将会融合。"包括Huntington的 McGee在内的许多人都对他的观点表示赞同。

　　McGee预测："我们将会看到许多机构将各种技术叠加。叠加顺序将是从浏览器到文本再到下载应用。"他还表示，部署这三种主要的移动银行形式，所花费的成本也将按此顺序递增。"拥有优秀程序员的小银行，可能花几千美元就可以推出一套移动浏览器解决方案。"但他补充说："这样的解决方案只允许你查看交易记录。"

　　总部设在密西西比州杰克逊市的BankPlus银行拥有21亿美元的资产，规模不算很小，但与当地提供移动银行业务的仅有的几家银行--如美联银行(Wachovia Corp.)(总部位于阿拉巴马州的伯明翰市，拥有8124亿美元资产)和地区金融公司(Regions Financial Corp.)(总部位于阿拉巴马州的伯明翰，拥有1444亿美元资产)--相比，它的确是一家小银行。Bankplus公司执行副总裁兼首席技术官Dave McLeod表示，截至7月， 该机构的30000名在线客户中有3000人采用了基于浏览器的移动银行业务，该业务在2008年2月末首次推出。

　　McLeod表示："目前，移动银行只是我们网站的一个扩展。"但他补充说，BankPlus希望移动银行能在今后为公司带来更多的收入机会。McLeod 指出："现金支付是您唯一无法通过我们的移动银行平台实现的网络银行功能。"但他强调，BankPlus计划提供比网络银行功能更强大的移动银行功能，如文本提示功能等。

巨大的盈利增长点

　　McLeod对BankPlus移动银行计划的描述概括了银行面临的很多问题：如何从移动银行赚钱?客户办理业务时，为什么会首先想到使用移动银行?

　　用Forrester的Higdon的话说，移动银行现阶段的问题是"我们已经做的仅仅是将在线的各种东西转移到一个移动平台上。" 的确，花旗银行的 Kietz评论说，当美洲银行为iPhone开通移动银行服务时，网上对这种做法有一些不好的评价。然而，总部位于北卡罗莱纳州夏洛特市的BofA却是银行业开展移动银行业务取得成功的一个案例，其客户超过100万，iPhone也因其提高了客户对于移动终端可以作为交易工具，而不仅仅是沟通设备的的认知，备受赞誉。

　　随着3G和为其定制的软件的持续发展，这种意识将会继续增强，来自移动终端的付费将会提供巨大的收入潜力。然而，还有巨大的发展障碍有待克服，特别是无接触付款，这种付款始于移动终端使用近距离通信的浪潮。有一件事是肯定的，即手机需要改进，这意味着银行、手机制造商和移动运营商以及软件厂商的跨行业协作。

　　面对各自的利益，这样的协作不是理所当然的事情。Barclays的Sowt表示："与淘金时期人们的心态不同，此时大家都处于僵持的状态，每个人都想着发现自己的矿藏。"

　　银行可以采取一种较容易操作的临时移动支付手段，即今天可能由支票转帐的钱(即人对人或票据支付)将通过现有的支付系统进行流动，而相关的支付信息使用现有的移动通信技术。例如今年秋天，花期银行将使用来自加利福尼亚州红木市的厂商Obopay的技术开通人对人支付，该技术将通过文本发送支付信息，而资金将通过现有的自动票据交换所(ACH)网络来移动。

　　根据Juniper Research的数据，到2013年，全球通过流动劳工或其他方式而产生的移动资金交易将超过50亿美元，这意味着另一个巨大的移动银行盈利点。尽管相对美国而言，这跟发展中国家的关联更多，但移动银行将会吸引非银行客户进入金融系统。纽约研究机构eMarketer的高级移动分析师John Gauntt表示："到2015年，全世界将有10亿新中产阶级，移动设备将会是他们的首选银行终端。"

　消费者获取信息

　　但美国银行试图从移动银行获取的投资回报--至少在短期来看--更多的是营销机会和潜在的成本节约，而不是直接的收入。例如，预期美国银行不会开始对文本提示收费，而英国的银行已开始这样做。

　　然而，根据Javelin Strategy & Research在6月份的营销报告，每4个移动银行客户就有一个可能或很可能对其移动手机收到的营销信息作出回应，比普通的移动手机用户高三倍。

　　巴克莱的Sowter补充说："所有收到的文本信息90%都被阅读了。"而这一比例比电子邮件和直接邮件都高得多。而且，文本信息能够促进即时的回复。比如，想象一笔贷款，银行可能会说："如果你有兴趣，请发送信息XYZ，我们会马上与您电话联系。"

　　就连Forrester的Higdon也同意，如果银行能够使账单支付这样的事情通过移动终端完成，而且与在个人电脑上一样容易，这样一个有"粘附作用"的设备会使移动渠道成为留住重要客户和获取终端的手段。

　　而且，移动银行具有降低服务成本的潜力。例如，"看一看呼叫中心因呼叫减少而节约的钱--客户想知道他们的支票是否已结算或了解余额。"Huntington的McGee表示，"一个电话的成本可能在6个美元以上。"

　　埃森哲咨询公司高级主管Richard Winston补充说，银行有新的激励措施来推动移动支付。他解释说，随着支票使用的最终衰落，支票处理已经从一个低利润业务变为利润流失业务，没有规模经济，每一笔支票处理都是净成本操作。而有了移动支付， Winston表示："银行正在努力解决这两个问题。"

　　然而，花期银行的 Kietz表示，成本节约只是移动银行方案带来的一个小的好处，更大的利益是收入潜力和对客户的吸引力。他说，和英国的客户应经享受到的服务一样，美国的消费者在他们的帐户进行高额交易时，也将会收到越来越多防范欺诈行为的提醒。Kietz说："我们会将客户与防诈骗部门连接，因为担心账户被盗用，他们也将会对此感到很高兴。"

　　当被问及移动银行的采用是否可能出现转折时，Huntington的McGee表示一切皆有可能。但他补充说："我最近读到的一个数字让我很吃惊，有公司预测今年移动银行使用量将是去年的5倍。"